自央行降息后，一些中小銀行隨即推出七折房貸優(yōu)惠，在沉寂已久的房貸市場上一鳴驚人。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然央行相關(guān)文件顯示七折房貸的政策一直存在，但今時不同往日，銀行做七折房貸業(yè)務(wù)已變成賠本買賣，由此銀行普遍推出的可能性很小。
閃現(xiàn)七折房貸
6月7日央行宣布降息后，廣東華興銀行便率先在其官方網(wǎng)站發(fā)布消息稱，該行貸款利率浮動區(qū)間的下限執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率的0.8倍，個人房貸利率浮動區(qū)間下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍。
昨日華興銀行又在其網(wǎng)站發(fā)布消息，稱該行將嚴(yán)格執(zhí)行國家對房貸的有關(guān)規(guī)定，實行差別化的房貸政策，首套房貸利率原則上不低于基準(zhǔn)利率的0.9倍，但對購買首套自住普通住房，且建筑面積不多于90平方米，并滿足該行個人金融授信條件和綜合評分標(biāo)準(zhǔn)的客戶，房貸利率按照央行利率政策規(guī)定，浮動區(qū)間的下限可以低至基準(zhǔn)利率的0.7倍。
證券時報記者以客戶身份致電華興銀行客服詢問此事，客服回應(yīng)稱，客戶若想申請七折利率需要滿足一定的評分標(biāo)準(zhǔn)，但目前具體的評分細(xì)則仍在制定當(dāng)中，下周才能確定。
實際上，房貸利率七折優(yōu)惠從未被明令禁止過。比如央行6月7日下發(fā)的“銀發(fā)[2012]142號”文件顯示，“個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限仍為基準(zhǔn)利率的0.7倍”。
業(yè)內(nèi)人士表示，房貸利率七折優(yōu)惠始于樓市低迷的2009年，但隨著2010年以來樓市逐漸受到國家調(diào)控，加上銀根收緊，各銀行陸續(xù)取消七折優(yōu)惠，期間監(jiān)管部門也曾口頭通知叫停七折優(yōu)惠，2011年打折的房貸基本沒有。到目前為止，除存量客戶外，七折房貸利率幾乎絕跡。
有分析人士稱，理論上講，如果一般貸款利率可打八折，房貸利率七折應(yīng)該是行得通的，因為根據(jù)新的銀行資本管理辦法，房貸的風(fēng)險權(quán)重要比一般貸款低，銀行應(yīng)該更有動力去做房貸業(yè)務(wù)，但實際上，從銀行的成本上粗略估算，七折就是完完全全的虧本生意。
虧本生意難做大
記者就目前實行七折房貸的可行性咨詢某股份行深圳分行個貸部負(fù)責(zé)人李先生，他的第一反應(yīng)是“銀行不可能做這樣的虧本生意”。降息后，銀行的利潤空間已被壓縮，如果再實行房貸利率七折優(yōu)惠，銀行只能是“做一單虧一單”。
根據(jù)記者粗略估算，降息后，5年期存款利率為5.1%，而5年期以上基準(zhǔn)貸款利率為6.8%。據(jù)此，用5年期存款利率除以5年期基準(zhǔn)貸款利率，得出7.5，即房貸七五折是銀行不賺不賠的平衡點，如果低于七五折就是負(fù)利差，即銀行賠錢放貸。
另外，銀率網(wǎng)的分析報告稱，在2008年下半年到2009年期間，銀行積累了大量的七折優(yōu)惠利率的存量房貸，這些貸款已不賺錢了，只要借款人不提前還貸，銀行就得繼續(xù)承受這些貸款幾十年，這已讓銀行負(fù)擔(dān)很重了。因此銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，銀行普遍執(zhí)行房貸利率七折優(yōu)惠的可能性很小。
既然是虧本生意，為何還有銀行推房貸利率七折優(yōu)惠？銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，一些中小商業(yè)銀行為了要搶占房貸的市場份額，又沒有之前的“歷史包袱”，會給予特別優(yōu)質(zhì)的客戶七折利率，但這種份額會很少，普通房貸者享受不到。
從華興銀行2011年報很容易可以看出這家新興銀行具備“輕裝上陣”的條件。該行2011年9月8日才正式開業(yè)，截至2011年12月31日，資產(chǎn)總額166億元，各項貸款總額36.82億元，一般性存款72.15億元，存貸比為51.03%；實現(xiàn)凈利潤798.48萬元，實現(xiàn)開業(yè)當(dāng)年盈利。并且由于剛開業(yè)，該行各項監(jiān)管指標(biāo)都比較好，資本充足率59.61%，流動性比例112.26%，不良貸款率為零。
業(yè)內(nèi)人士表示，一些中小銀行推七折房貸固然有攬客和發(fā)展業(yè)務(wù)的初衷，但此舉可能會對其他一些銀行造成壓力，如果惹來銀行跟風(fēng)，掀起房貸減價戰(zhàn)，市場會陷入惡性競爭，到最后誰都不賺錢。