央行6月7日晚間打出“降息組合拳”后，已有對(duì)于房貸利率折扣下限進(jìn)一步下移的猜想“落地”。
第一家“吃螃蟹”的是廣東華興銀行。6月10日，該行客服稱，對(duì)首套房貸的申請(qǐng)者可以提供低至7折利率優(yōu)惠，對(duì)申辦第二套房貸，該行仍嚴(yán)格對(duì)現(xiàn)行基準(zhǔn)利率上浮1.1倍的政策。不過(guò)，該客服人員強(qiáng)調(diào)，最終是否能申請(qǐng)到7折房貸利率優(yōu)惠，還要視客戶的資信狀況而定。
而截至昨日發(fā)稿，包括國(guó)有大行在內(nèi)的其他多家銀行客服熱線的口徑依然是，對(duì)首套房購(gòu)買者，銀行普遍可以提供最低8.5折的房貸利率，但尚未出現(xiàn)類似8折、7折的房貸利率優(yōu)惠。
不過(guò)，某國(guó)有大行上海分行的內(nèi)部人士昨日對(duì)早報(bào)記者透露，該行可能會(huì)在本周調(diào)整首套房貸利率優(yōu)惠，最低8折。
值得一提的是，率先將首套房貸優(yōu)惠下調(diào)至7折的廣東華興銀行，是去年8月新設(shè)立的股份制銀行。根據(jù)該行官方網(wǎng)站的信息，目前廣東華興銀行僅在廣州、汕頭分別有一處網(wǎng)點(diǎn)。
“打8折可能不賺錢(qián)”
某國(guó)有大行上海分行個(gè)金部人士昨日稱，目前沒(méi)有接到總行關(guān)于房貸利率執(zhí)行下限的通知，因此首套房貸的最大優(yōu)惠仍然是8.5折。
“根據(jù)資金成本，不排除下一步我們會(huì)把優(yōu)惠下調(diào)到8折。”該人士亦指出，根據(jù)央行的最新政策，貸款利率最低可以打8折，既包括公司貸款最低的打折底線，也包括個(gè)人住房按揭貸款的最低底線。
另一家國(guó)有大行內(nèi)部人士亦透露出類似的表態(tài)稱，該行可能會(huì)在本周調(diào)整首套房貸利率優(yōu)惠，最低8折。
也有國(guó)有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行不太可能將利率優(yōu)惠進(jìn)一步下調(diào)。
“8.5折已經(jīng)是無(wú)奈之舉。”這位負(fù)責(zé)人稱，如果對(duì)房貸打8折，銀行可能不賺錢(qián)，打7折，相當(dāng)于就要虧本做了。
一位業(yè)內(nèi)人士指出，各家銀行獲得資金的成本不同，造成對(duì)貸款打折的最大優(yōu)惠幅度有差異，但房貸市場(chǎng)的特點(diǎn)是，如果有一家銀行上調(diào)貸款價(jià)格，其他銀行不會(huì)跟風(fēng)，但只要有一家銀行下調(diào)，很可能其他銀行都被迫要跟風(fēng)降價(jià)。
目前多數(shù)銀行針對(duì)首套房貸執(zhí)行的8.5折利率優(yōu)惠，是自今年3月陸續(xù)由對(duì)基準(zhǔn)利率上浮或基準(zhǔn)利率逐步下調(diào)的結(jié)果。
5月初，工行在滬網(wǎng)點(diǎn)臨時(shí)取消實(shí)行僅一個(gè)多月的首套房貸8.5折利率，其他大行沒(méi)有跟進(jìn)。
部分小銀行謹(jǐn)慎
眼下，部分仍在受理房貸業(yè)務(wù)的小銀行對(duì)擴(kuò)大貸款利率優(yōu)惠表現(xiàn)出審慎。
華東一家城商行計(jì)財(cái)部負(fù)責(zé)人否認(rèn)了小銀行可能會(huì)率先突破8.5折房貸利率底線的說(shuō)法，“在利率市場(chǎng)化剛剛開(kāi)啟的當(dāng)口，我們必須更加謹(jǐn)慎，一旦宣布打折，就意味著我們的利潤(rùn)也要打折扣。”
“當(dāng)前宏觀政策依然是對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控的基調(diào)，銀行只在房貸政策上有一點(diǎn)點(diǎn)小變化，都會(huì)引來(lái)監(jiān)管層的特別關(guān)注。”上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步說(shuō)，“（我們）不會(huì)率先下調(diào)。”
此外，受限于存貸比（貸款/存款額）不能高于75%的規(guī)定，部分接近紅線的銀行可能不得不盡可能少放貸款，其中包括個(gè)人住房貸款。
業(yè)內(nèi)人士指出，此類銀行可能需要以較高的成本獲得資金，亦可能影響到房貸定價(jià)。
值得一提的是，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近日在城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作座談會(huì)上警告，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)突出。
在資金緊俏的2011年，銀行對(duì)首套房貸逐步取消了8.5折的利率優(yōu)惠，隨后普遍上調(diào)至基準(zhǔn)利率，部分銀行甚至實(shí)行對(duì)基準(zhǔn)利率上浮10%的政策。
一部分股份制銀行在2011年已從房貸市場(chǎng)中“隱退”，將貸款規(guī)模轉(zhuǎn)用于投放于更具定價(jià)能力的小微企業(yè)貸款。
央行上海總部此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月份上海本外幣個(gè)人住房貸款減少22.3億元，環(huán)比和同比分別多減10.8億元和44.8億元。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，5月滬上房貸數(shù)據(jù)將延續(xù)4月的低迷態(tài)勢(shì)。
“最大折扣理論上可7折”
目前已有銀行直接將首套房貸利率優(yōu)惠下調(diào)至7折，那么政策允許銀行對(duì)首套房貸打折的底線究竟在哪里？
銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)此有不同的解讀。
據(jù)悉，在2010年初，受窗口指導(dǎo)，各家銀行在同一時(shí)期陸續(xù)取消7折優(yōu)惠，統(tǒng)一對(duì)首套房貸最低打8.5折。
這一點(diǎn)在官方網(wǎng)站或公開(kāi)信息中無(wú)法查到。但多家銀行此后證實(shí)，這是監(jiān)管層當(dāng)時(shí)以窗口指導(dǎo)的形式口頭傳達(dá)的通知。
可查信息顯示，央行和銀監(jiān)會(huì)在2010年9月曾聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)調(diào)“差別化的住房信貸政策”，即暫停發(fā)放居民家庭購(gòu)買第三套及以上住房貸款；對(duì)不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)房貸款；對(duì)貸款購(gòu)買商品住房，首付款比例調(diào)整到30%及以上；對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，嚴(yán)格執(zhí)行首付款比例不低于50%、貸款利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍的規(guī)定。其中，并未對(duì)首套房貸利率作出限制。
央行在6月7日打出的“組合拳”政策中，對(duì)貸款利率下限作出最新規(guī)定，明確“將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍”，這也被業(yè)內(nèi)人士解讀為包括個(gè)人房貸在內(nèi)的各類貸款利率在理論上均有望打8折。
“對(duì)于房貸利率底線，監(jiān)管層一直有階段性政策，而目前最新的政策便是上周出臺(tái)的最低8折。”一位國(guó)有大行人士表示。
也有銀行業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)表示，監(jiān)管層從未發(fā)文廢止過(guò)早前的7折優(yōu)惠“底線”，理論上仍可以對(duì)首套房貸利率最低打7折。