作為當前申請各類住房貸款過程中不可或缺的一個重要環節，為貸款提供反擔保的擔保機構作用十分重要。在西安，專門從事公積金住房貸款擔保工作的西安住房置業擔保公司在十年間取得了快速發展，對當地公積金住房貸款起到了“穩定器”和“緩沖器”的作用，但其在發展過程中也存在著一些障礙需要克服。

　　成立十年發展迅猛

　　住房置業擔保公司最早發端于2000年，當年建設部和中國人民銀行聯合發文，允許各地設立住房置業擔保公司，以支持城鎮個人住房消費，發展個人住房貸款業務。按照規定，住房置業擔保公司可在借款人無法滿足貸款人要求提供擔保的情況下，為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責任保證擔保。
　　西安市住房公積金管理中心信貸處處長權海濤介紹，西安市從1997年開始推出個人住房公積金貸款，為減少風險最開始實行的是保險公司擔保形式。到1998年，由于各方對保險公司從事這項業務有異議，使得保險公司退出了擔保領域，取而代之的是純抵押擔保。
　　權海濤說，2000年國家兩部委出臺了文件，要求各地建立住房置業擔保公司，為個人住房公積金貸款提供擔保。當時規定住房置業擔保公司須由地方相關主管部門牽頭成立，且一個城市只能成立一家公司。根據文件精神，西安市房管部門于2000年10月通過與其他兩家房地產企業合資的形式，成立了現在的西安市住房置業擔保公司。
　　西安市住房置業擔保公司總經理田程說，公司成立以來，累計提供擔保的貸款總額達80億元，為近10萬名客戶提供了擔保，幫助他們順利得到了所需的公積金貸款。
　　在成立至今的十年間，西安住房置業公司自身也得到了迅猛的發展。其業務也從單純的提供擔保拓展到目前的貸前、貸中、貸后全方位服務。從成立到現在，西安市住房置業擔保公司的資產已從最初的1000萬元增長到目前的上億元。
　　由于住房公積金貸款業務發展迅速，西安市有關部門為了進一步發揮住房置業擔保公司的作用，于2009年又引入成立了三家住房置業擔保公司。目前，西安市共有四家住房置業擔保公司可提供擔保服務，形成了有效的良性競爭格局。

　　成為“穩定器”和“緩沖器”

　　西安住房置業擔保公司成立后，不僅在幫助客戶快捷得到住房公積金貸款方面發揮了重要作用，還在確保公積金貸款安全和幫助少數償還能力欠佳客戶還貸方面發揮了很大作用，起到了“穩定器”和“緩沖器”的作用。
　　有效化解了住房公積金貸款的風險。權海濤說，住房公積金事關千家萬戶，無論什么時候其安全是第一位的，有時候就是不放貸也要確保其安全。但另一方面，公積金貸款又肩負著解決更多人住房困難問題的重任，因此不能閉門謝客。而住房置業擔保公司的出現，則給住房公積金貸款提供了“安全保證”，從而確保了公積金資金的萬無一失。
　　減輕了住房公積金管理部門的工作負擔。據了解，目前在住房貸款領域一個不容忽視的問題就是放貸前后的人員投入問題。以商業銀行為例，每300名客戶就要配置一名信貸員，這還不包括放貸后催收的部分。而各地的住房公積金管理部門沒有足夠的人力承擔放貸前后的各項工作，可能會阻礙住房公積金貸款進一步發揮作用。住房置業擔保公司出現后，不僅在貸前調查，而且在貸款辦理和貸后催收方面都能夠發揮作用，在一定程度上減輕了主管部門的工作負擔。
　　起到貸款逾期“緩沖器”作用。據田程介紹，如果個別公積金貸款客戶由于種種原因導致資金緊張，從而無法按期償還貸款時，擔保公司可以適時介入。通過與逾期用戶簽訂轉貸協議的方式，由擔保公司替其在一定時間內償還貸款，幫助客戶渡過資金困難期，防止其由于長期逾期而被收回抵押房屋的風險。

　　兩大障礙不容忽視

　　由于住房置業擔保公司在住房公積金貸款方面發揮的重要作用日益凸顯，相關主管部門和業內人士對其前景非常看好。據權海濤介紹，目前西安住房置業擔保市場已經形成了良性競爭格局。一方面，引入新的公司后，出于同業競爭的需要，西安住房公積金貸款的擔保費用不斷降低，目前只是高峰期的一半；另一方面，新進入的公司出于拓展業務的需要，積極進行樓盤的營銷，促使更多的樓盤能夠提供公積金貸款，為廣大購房者提供了更多選擇。
　　在業務快速擴展的同時，住房置業擔保公司的風險也得到了有效控制。以西安住房置業擔保公司為例，由于按照規定每一筆業務收入需提取業務額30%的風險準備金，使得公司的風險得到了良好控制。目前西安住房置業擔保的風險準備金已經達到4000多萬元，完全可以應對可能的貸款風險。
　　田程表示，雖然發展較為快速和穩定，但西安住房置業擔保公司在發展過程中也面臨著一些問題不容忽視：首先是不良貸款的處理存在一定難度。按照有關規定，當貸款人無法償還貸款，擔保公司須對抵押房屋進行處置。但處置抵押房屋時，抵押人居住確有困難的，擔保公司應當予以協助。目前擔保公司采取的辦法是在收回抵押房屋時為抵押人提供過渡住房，但絕大多數抵押人由于地理位置等原因都拒絕搬入過渡住房，而擔保公司出于人性化原則又不愿強制其搬出，造成了處置抵押房屋時的兩難局面。
　　其次是身份問題亟待理順。據田程介紹，為了促進擔保行業的規范發展，我國在2010年3月出臺了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，對擔保行業進行了清理整頓，并將擔保公司區分為融資性擔保和非融資性擔保公司。由于從事的是住房貸款業務，西安市住房置業擔保公司已經在陜西省金融辦辦理了融資性擔保公司經營許可證。但目前公司對新的監管體制很不適應，因為融資性擔保公司主要從事的是中小企業貸款業務，而西安住房置業擔保公司從事的是個人住房貸款業務，兩者區別較大，讓公司很難適應監管要求。