“不過少還了44.60元，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍，這合理嗎？”市民袁小姐氣憤地說。袁小姐遇到的情況不是個例，事實上，產生這種現象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度，一旦持卡人不全額還款，那怕是欠1分錢，都會對持卡人全部的賬單收取利息。
　　新快報記者為此以客戶身份咨詢目前能發行人民幣信用卡的18家銀行，其中15家銀行采取全額罰息制度，而這15家銀行中有4家允許10元內欠款可以當作已經還清欠款，即11家銀行會發生少還1分錢，全部算利息的現象。

　　少還44.60元要付1070.57元利息

　　近日，市民袁小姐向記者反映，今年1月，她用某銀行信用卡透支消費了41994.60元，免息期內她把41950元錢打進了信用卡賬戶。最近，收到銀行寄來的對賬單顯示，上面寫著循環利息1070.57元。
　　袁小姐很不解：自己因為記不住信用卡的零頭，于是按整數還款，拖欠未還的44.60元被收取利息是應該的，但怎么要還這么多，足足是44.60元的24倍？袁小姐致電銀行信用卡中心，接線員查詢后告訴她，只要賬單未還清，那怕是差1分錢，按照信用卡章程，都要按全額計息。
　　袁小姐翻出信用卡章程，果然上面印著“持卡人未能在到期還款日前（含）"全額還款"的，不享受免息還款期待遇。發卡機構對持卡人不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息。”袁小姐只好大呼倒霉，為自己的粗心埋單。

　　年化利率18.25% 是5年期以上貸款利率2.6倍

　　目前國內銀行都對信用卡全額還款采取免收利息的做法，即持卡人在到期還款日前償還全部應還款額的，當期賬單上本期發生的款項就會獲得自消費日至到期還款日期間的免息待遇。
　　比如說消費者賬單日為每月7日，還款日為每月25日，那么持卡人在3月8日消費8000元，到賬日就是4月7日，那么持卡人如果在4月25日前全額還款8000元，就可以免收利息。
　　不過，免息期僅僅針對在到期還款日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期，銀行要計收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬分之五，按月復利計算，折算成年化利率高達18.25%，是現行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的話，利息就會被滾雪球滾成巨額賬單。

　　信用卡計息方式1

　　全額罰息

　　少還1元8000元賬單利息192元

　　目前我國信用卡計息方式分兩種，一種是全額罰息，一種是未清償部分計息。全額罰息是指在還款日后，無論當月信用卡是否產生了部分還款，只要未足額還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。如果持卡人不全額還款，按全額罰息方式計息會怎樣計算呢？
　　假如持卡人在3月8日消費8000元，在賬單日4月7日收到的賬單上會顯示“本期應還金額”為8000元，“最低還款額”為800元。
　　持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元，那么在下一期賬單日5月7日的對賬單中的循環利息為：8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日）+7200元×0.05%×12天（4月25日-5月7日）=192元+43.2元=235.2元。
　　如果在還款日只還了7999元，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對賬單中的循環利息為：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。

　　信用卡計息方式2

　　未清償計息

　　少還1元8000元賬單利息0.03元

　　未清償部分計息是指，持卡人如果產生部分還款，還款部分可以得到免息待遇，銀行只對未償還部分計算利息。
　　按照未清償部分計息，持卡人同樣在3月8日消費8000元，在還款日4月25日按照最低還款額還了800元，持卡人在這天歸還的800元可以享受自消費日到還款日免息待遇，那么在5月7日的賬單上，其循環利息為：7200元×0.05%×60天（3月8日-5月7日）=216元，較全額罰息可以節省19.2元。
　　如果在4月25日還款7999元，少還了1元，那么在5月7日的對賬單中的循環利息為：1元×0.05%×60天=0.03元，利息將比全額罰息大幅減少，可少付191.976元。

　　18家銀行僅3家采用未清償計息

　　有網站曾推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調查活動，“全額罰息”被消費者認為是僅次于“收年費同時，又收小額賬戶管理費”之外最霸道的條款。
　　2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度，改為“部分還款，部分計息”，但調查發現，三年過去，僅有浦發、農行兩家銀行跟進，即共有3家銀行采用未清償部分計息。
　　建行、招行、民生、華夏、中行、交行、郵儲、光大、深發展、中信、興業、廣發、廣州銀行、廣州農商、東亞銀行等15家銀行都采取全額罰息制度，意味著持卡人如果不全額還款，同樣條件下，這15家銀行的計息制度令持卡人付出更多利息。

　　4家銀行推“容差還款”

　　事實上，全額罰息最令消費者不滿的是出現部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因為大多數消費者往往只大約記著賬單整數，極易出現部分零頭未還的狀況，即按照上面的計算，會出現出現少還1元錢，罰息192元的現象。
　　針對消費者頗為質疑的這種情況，部分銀行推出“容差還款”的新政，即賬單內到期欠款的小額零頭會自動滾入下期賬單中，不對賬單進行全額罰息。不過，新快報記者調查發現，只有建設銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等4家銀行采取容差還款方式，對10元以下的未還賬單視作全部還清，不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可。
　　這意味著，采取全額還款而又沒有容差還款制度的中行、交行、郵儲行、光大、深發展、中信、興業、廣發、廣州銀行、廣州農商、東亞會出現少還1分錢，全額收利息的情況。

　　滯納金起點中信最高

　　最低收取30元

　　消費者在到期還款日全額還款可以免收利息，但是到期還款日前部分還款，超過最低還款額就會被收取利息。
　　如果所還款項連最低還款額都達不到的話，除了收取未還部分利息，銀行還會按照最低還款額未還部分收取滯納金，而且會在個人征信系統留下不良的記錄。
　　目前發卡銀行對信用卡持卡人未償還最低還款額的行為，按最低還款額未還部分的5％收取滯納金。
　　盡管目前18家銀行都按照最低還款額未還部分的5%收取滯納金，但由于各家銀行政策的不同，所設的最低額度也不盡相同。
　　浦發、中行、光大銀行不設上下限。農業銀行最低收取1元。工行最低收取1元，封頂500元。建設銀行最低收5元。招商、民生、華夏、交行、郵儲、廣州銀行最低收取10元。深發展最低收15元。興業、廣發、廣州農商、東亞最低收20元。
　　中信銀行滯納金起點為18家銀行中最高，最低收取30元，這意味著，假如持卡人最低還款額為800元，如果只還了700元，盡管按照未還部分100元的5%費率計算得5元，但未滿30元都會被按作30元收取。

　　各銀行計息規則及滯納金收費情況

　　銀行 計息規則 容差還款方式 滯納金（按最低還款額未還部分計算）
　　工商銀行 未清償部分計息 無 5% ，1-500 元
　　浦發銀行 未清償部分計息 無 5%
　　農業銀行 未清償部分計息 無 5% ，最低 1元
　　建設銀行 全額罰息 10 元以內 5% ，最低 5元
　　招商銀行 全額罰息 10元以內 5% ，最低 10 元
　　民生銀行 全額罰息 10元以內 5% ，最低 10 元
　　華夏銀行 全額罰息 10元以內 5% ，最低 10 元
　　中國銀行 全額罰息 無 5%
　　交通銀行 全額罰息 無 5% ，最低 10 元
　　郵儲銀行 全額罰息 無 5% ，最低 10 元
　　光大銀行 全額罰息 無 5%
　　深發展 全額罰息 無 5% ，最低 15 元
　　中信銀行 全額罰息 無 5% ，最低 30 元
　　興業銀行 全額罰息 無 5% ，最低 20 元
　　廣發銀行 全額罰息 無 5% ，最低 20 元
　　廣州銀行 全額罰息 無 5% ，最低 10 元
　　廣州農商 全額罰息 無 5% ，最低 20 元
　　東亞銀行 全額罰息 無 5% ，最低 20 元