2009年下半年至今，云南連續三年遭受不同程度旱災。與此同時，被人們寄予厚望的農業保險卻未能發揮應有的保障功能。專業人士建議云南應當從經營模式、組織架構、機制保障等方面完善政策性農業保險。

　　現狀不容樂觀：旱災病蟲害未加入保障

　　為保障糧食安全，云南省政府近年來采取多項措施力促農業保險的發展。然而，由于起步較晚，相比其他省市，其現狀難以令人滿意——來自云南省保監局的統計表明，云南2010年保費收入僅3.4億元，在試點開辦中央政策性水稻、玉米、油菜、青稞保險的同時，地方政策性甘蔗保險試點在臨滄、版納、德宏三個市州推進。
　　而同樣是2007年啟動農業保險，安徽省2008年就成立了全國第四家專業農險公司——國元農險；2009年全省累計承保農作物面積占全省糧食播種面積71.8%，包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆等。
　　“這還不是最令人擔憂的。”云南財經大學金融學院教授龍超分析說，許多省份都把旱災和病蟲害納入了農業保險范圍，但云南省內相關保險公司考慮到發生機率和道德風險等原因，不愿將之納入保險賠付范圍。

　　“軟肋”客觀存在：覆蓋率低模式不合理

　　面對大旱，不僅僅是旱災未加入保險責任的問題值得關注。記者了解到，目前云南除了森林火災保險和能繁母豬保險覆蓋率較高外，其他政策性險種覆蓋面都較低。如約有超過90%的存欄牲畜因無相應險種而無法投保；甘蔗保險投保率僅22%；橡膠投保率僅為0.06%。“除了覆蓋率低，目前云南農業保險在經營模式、服務等方面還有不少軟肋，在一定程度上限制了其保障作用的發揮。”云南財經大學金融學院教授錢振偉說。他和西南財經大學保險學院教授孫蓉等專家就此進行了分析。
　　“最明顯的是經營模式不合理。”錢振偉說，目前云南農業保險的模式是政府財政補貼，委托保險公司商業化經營、自負盈虧。農業保險有公共產品的特性，而保險公司無疑要追求利益最大化，這一模式顯然無法調和這一矛盾。這也導致農業保險市場機制難以發揮調節作用，市場沒有建立浮動費率和浮動保險金。如2010年前后能繁母豬云南市場價低于1000元，但從穩定角度出發，保險賠償仍按1000元計算，導致一些規模養殖戶不給豬治病，任大量能繁母豬死亡。又如進口豬價格高但保險金標準卻一樣，玉溪江川縣“斯洛克種豬”約價值1萬元，保險金額卻僅也是1000元。
　　服務方面的問題也不少。比如相關部門聯動不暢，職責不清。更大的問題是，云南94%國土面積是山區，山高路遠、居住分散，保險公司定損花費的人力、金錢、時間成本高。如云南養豬業70%是分散養殖，許多人家只養一兩頭能繁母豬，玉溪市江川縣人保公司有11名工作人員，其中2人負責農業險，平均每天接到能繁母豬死亡報案15起左右，平均處理一起案件約需1.5個小時，壓力非常大。

　　大環境需要完善：健全機制注重災前預防

　　記者了解到，當前農業保險的大環境也令人擔憂。中國商業法研究會秘書長李業順介紹說，目前我國尚未推出專門的農業保險立法，云南省也沒有相應的地方性農業保險法規。
　　而且，目前公眾對農業保險的認知明顯不足。錢振偉等人做的抽樣調查表明，云南地方農業政府部門有14%的人認為農業保險完全是保險公司責任；21%認為完全是政府責任；32%的農民表示不清楚政策性農業保險；24%的農民了解較少。即便在保險公司內部，員工認識也有偏差，40%的人認為政策性農業保險是社會保險，15%的人認為是商業性保險。另外，保險主體農民有73.7%認為農業保險“只要投保政府肯定賠”，是社會保險。
　　對此，專業人士認為，今后云南應按照“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”的方針，不斷完善農業保險。如經營模式上可采取風險由地方政府和保險經辦機構共擔，資金由省市兩級統籌的模式——當年賠付率在100%內，賠付責任由保險公司承擔；超過100%時由政府和保險公司按協議分擔；州市整體絕收的由省政府和保險公司專題研究解決；保險公司按照16%提取經營管理費用。更為重要的是要注重災前預防、擴大保險范圍和種類，如旱災、病蟲害等，尤其應當把云南特色農業納入地方政策性保險，如小粒咖啡、石斛、普洱茶、桑蠶、核桃樹、天麻、三七等。
　　“我們認為籌建由省委省政府領導的、區域性國際化的、非盈利性的新型云南政策性農業保險公司也很有必要。”錢振偉說。