近年來保險業最大的一次車險改革有望近期推出。據日前多家媒體報道，中國保監會從去年開始向社會征求意見的《關于加強機動車商業保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺，屆時，諸如“無責不賠”這類所謂車險霸王條款都將被廢除，而“代位求償”制度則有望向全國推廣。
然而，就在廣大車主翹首以盼時，《每日經濟新聞》記者上周從全國首個試點“代位求償”制度的北京地區獲悉，截至2011年末，“代位求償”在北京實施5個月內，北京保險行業已受理案件申請75件，涉及總賠償金額約168萬元。據了解，大多數車險“代位求償”案件保險公司都面臨著追償不回來的現象，形成了跟銀行類似的“壞賬”，保險公司面臨的風險不小……與此同時，2月29日中國保監會下發的
《機動車輛保險理賠管理指引》上明確要求，保險公司加強代位追償案件管理，制定制度規范以及追償案件的業務財務處理方式及流程……
一方面是監管部門的明確要求和廣大車主的殷切期望，一方面是“大概率”的壞賬風險。一些業內人士對此表示，由于我國目前車險投保率較低，導致保險公司代位后實際難以追償，“之前曾有報道，2010年某財產保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆。”鑒于此，未來“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。
“代位求償”好的初衷
“無責不賠”是在2011年被曝光的所謂車險霸王條款之一，曾引發社會的強烈關注。為了解決這個問題，去年起保監會及中保協開始探索在車險領域實施“代位求償”機制，2011年8月份北京成為全國首個試點該機制的地區。
所謂“代位求償”是指發生事故，一方無責，一方全責，在全責方不履行賠償責任的情況下，無責方可以先要求無責方承保的保險公司先賠償，保險公司向無責方支付賠款后，就取代無責方向全責方追償。
“你開車撞了我（人或車），由你或者你的保險公司來賠償我，這是天經地義的事情，關鍵是現在有種情況，一種是你撞了我，但是你耍賴或者不配合，不愿意賠錢；二是你想賠，但你沒錢賠又沒買夠保險，遇到以上兩種情況，以前通常只有無責方車主打官司來解決，由于時間拖得久，就存在一個理賠難的問題。”業內人士告訴記者，落實“代位求償”意味著一旦車主出險，無需再像現在這樣由無責方車主尋求索賠，而是交由保險公司來處理，對于車主是極大的便民舉措。
據北京保險行業協會上周發布的數據顯示，截至2011年末，車損險
“代位求償”制度實施僅5個月，行業已受理申請75件，涉及賠償金額約168萬元。
保險公司為“壞賬”頭疼
“代位求償”，對于車主來說無疑是非常好的一個制度，然而《每日經濟新聞》記者上周在北京地區采訪時發現，在保險公司看來這卻是個頗為頭疼的問題。
某險企北京分公司張先生在與記者交流時坦言，談到代位求償的問題很“頭痛”，一方面是財險公司的大部分代位求償案件都是追償不回來的，無論是財險案件還是車險案件；另一方面即便是賠款能夠追償回來，保險公司也會增加經營成本。
某大型財險企業北京分公司的田先生與《每日經濟新聞》記者交流時表示，車險“代位求償”的案件一般有兩種情況，一種是全責方沒有這個經濟能力，另一種情況是全責方不愿意賠償。在這兩種情況下，保險公司才會先賠償無責方，然后再取代無責方向全責方追償。他表示，實質上保險公司的大多數代位求償的案件都是追償不回來的。同時，他舉例稱，有幾個案件是法院都已經判決了，但是全責方就是不賠，“賴”上了，這時候無責方沒有辦法拿著法院的判決書來找保險公司理賠。此外，他還坦言，發生車險代位追償的案件，其涉案金額一般比較大。
這一點在北京保險行業協會的數據中，也可以看出一些端倪，車險代位追償實施5個月以來，北京地區共受理此類案件75件，涉及理賠金額168萬元，平均每個案件涉及的理賠金額達2.24萬元。
北京保險行業協會相關負責人也表示，代位求償的案件很多都是追償不回來的，保險公司會形成和銀行相類似的“壞賬”。
當然，168萬元的“壞賬”不會影響到北京地區的車險整體情況，但這種機制如果在全國推廣之后，所帶來的影響如何？會否因此而推高車險的保費呢？對此，業內人士表示，現在來說費率影響還為時過早。因為現在還不知道全面實施代位求償的損失有多大，但如果“壞賬”過多的話，肯定會影響到車險費率水平。
北京保險行業協會相關負責人認為，暫時不會推升車險的費率。是否推升車險的保費要看到時候全國推廣之后，代位求償的案件造成的損失到底有多高，到那時再根據精算來定。某險企北京分公司的張先生表示，保險公司車險的費率都是要向保監會報備的，一般情況不會因為單一的大事故去調整其費率。他認為，此次車險費率的調整并不是因為“無責不賠”，而是由很多原因促成。
追償環境不容樂觀
2月29日，為解決車險理賠難的問題，保監會發布了《機動車輛保險理賠管理指引》，再次強調了開展代位求償的重要性。《理賠指引》要求保險公司加強代位求償案件的管理，要求保險公司應積極協助被保險人向責任對方（即在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人）進行索賠；當被保險人選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責任對方請求賠償的權利轉讓給保險公司時，保險公司應該認真履行賠付義務。
“監管層的積極推進下，"代位求償"向全國推開只是時間問題。”不過，一些業內人士坦言，由于追償環境并不樂觀，“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。
據了解，代位求償在發達國家相對成熟，當車輛發生事故時，車主只需向自己投保的保險公司索賠，至于責任分配，則由兩家的保險公司自行解決。但由于我國車險投保率偏低，導致保險公司在理賠后的追償環境相當復雜。來自中國保險行業協會的數據顯示，2010年我國機動車保有量為20706萬輛，機動車交強險投保率只有49%。機動車中9086萬輛為汽車，其中7164萬輛投保了交強險，投保車損險的有4135萬輛，投保商業第三者責任險的為5195萬輛。
“如果遇到責任方沒有買保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功，通常要通過打官司解決。”一位業內人士告訴記者，之前有報道稱，2010年某財產保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆。