歲末年初，發改委一份《關于調整銀行卡刷卡手續費的方案》討論稿（下稱《討論稿》）流傳出來，大小商戶為之興奮，銀行卻有些頭疼。
從《投資者報》記者拿到的這份《討論稿》來看，刷卡手續費將大幅下降75%。要調整的這部分手續費收入就是銀行卡的傭金收入（也叫回傭收入）在信用卡收入中占比最重，有1/3之多。
“如果真的要執行，很可能明年少四五億元收入，影響是很大的。”中信銀行信用卡中心副總裁王寧橋在參加1月10日“搜狐金融德勝論壇”時表示。
正如王寧橋所說，政策一旦出臺，各家銀行信用卡中心將不得不轉換經營思路。事實上，在經過多年的“跑馬圈地”后，信用卡市場已經進入“精耕細作”年代，實現信用卡的精細化經營已是業界共識。
手續費六大問題
此份討論稿是商戶與銀行之間關于手續費高低紛爭的延續。
去年5月10日，中國商業聯合會向國務院和有關部委上報《商貿服務業強烈呼吁調整和降低銀行卡刷卡手續費》并提出具體建議，引起國務院領導和有關部門重視。發改委研究確定調整銀行卡刷卡手續費的初步方案，形式上述《討論稿》。
《討論稿》認為現行刷卡手續費存在六大問題。
一是部分行業商戶刷卡手續費負擔過重。商貿企業等部分營業額較大的商戶，支付的刷卡手續費持續增加，已經成為商貿企業繼房租、人工成本和電費后的第四大開支。
二是分行業實行差別費率不盡合理。據了解，按現行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》(126號文)規定，商戶的手續費標準按行業不同分成四類，其中費率最高的為賓館、餐飲等，發卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯的網絡服務費為交易金額的0.2%；第二類為房地產、汽車銷售和一般批發類，費率為前者的一半；第三類是航空售票、加油和超市類，較前者再減半；最后是公益機構，為零費率。
數據顯示，在2010年總的刷卡交易金額中，賓館餐飲類等商戶占比4%，貢獻全部手續費的25%，而房地產、汽車銷售、批發類等商戶占80%的刷卡金額，卻只負擔了全部手續費的17%。
三是POS跨行交易轉接費標準偏高。POS跨行交易轉接清算系統的總成本相對穩定，且轉接清算業務總體上不存在交易風險，隨著刷卡量大幅增加，單筆刷卡的服務成本逐漸下降。近三年，境內銀行卡POS跨行交易轉接費收入年均增長率為25%，相對不斷下降的平均成本，POS跨行交易轉接費標準偏高。
四是固定比例收費缺乏激勵機制。目前，除了房地產、汽車銷售和批發等行業商戶刷卡手續費實行單筆交易封頂以外，其他行業商戶費率均按照固定比例收取，導致交易規模較大的商戶支付的手續費上升過快。
五是POS同行交易收費不夠規范。目前尚無文件規范POS同行交易收費，但實際上，POS同行交易收費按照跨行交易收費標準執行；發卡銀行在POS同行交易中，不僅收取了發卡行服務費，也收取了未發生的轉接費。
六是存在重復征稅問題。在銷售環節、商戶按含刷卡手續費的銷售額繳納商品稅及其附加稅；在收單環節，收單機構按照刷卡手續費收入的全額繳納營業稅等；在手續費分配環節，發卡行和銀行也按照給子服務費收入繳納營業稅等。
銀行收入將減少
此次受影響大的是發卡行服務費和銀聯轉接費。
根據新辦法，發卡行和銀聯將損失75%左右的收入，而賓館、餐飲類行業相應將節約75%的費用。
據了解，銀行卡刷卡手續費主要由收單服務費、發卡行服務費（交換費）和轉接費三部分組成，其中收單服務費實行市場調節價，發卡行服務費和轉接費則實行政府定價管理。
收單服務費指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務收取的費用，在《討論稿》中決定依然實行市場調節價。
發卡行服務費指在開放式銀行卡支付平臺下，每完成一筆銀行卡支付交易而由收單機構支付給發卡機構的費用，《討論稿》初定對該項費用實行超額累退封頂。對除批發類和公益類以外的其他行業刷卡交易執行統一的發卡行服務費標準，按照三檔超額累退費率收取：第一檔，每筆刷卡金額在5000元以下的，發卡行按照交易金額的0.35%收取；第二檔，每筆刷卡金額超過5000元不足1萬元的部分，發卡行按照交易金額的0.3%收取；第三檔，每筆刷卡金額超過1萬元以上的部分，發卡行按照交易金額的0.2%收取，每筆發卡行服務費封頂100元。
利益受損的不僅僅是銀行，提供了跨行交易網絡系統的銀聯利潤也受到壓縮。新規顯示，銀聯轉接費將適當降低并封頂。對于除批發類和公益類以外的其他行業POS跨行交易，轉接費按每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。
此外，對批發類商戶繼續實行現行低收費政策，對公益類機構繼續免收發卡行服務費和轉接費。
對于新的調整，銀行認為并不合理。
“從國際水平看，中國的刷卡手續費真不算高。國外餐飲業收費水平在2%以上，高的也有接近4%了。”一位股份制銀行信用卡人士說。
據悉，目前各銀行及銀聯已將各自意見做了反饋，價格博弈正在進行中。
迫盈利模式轉變
新的收費方案對借記卡影響不大，但是對信用卡而言，再依靠回傭盈利比較困難，盈利模式遭遇挑戰，謀求精細化經營成為各行信用卡中心必然之選。
“我1988年參加第一份工作就是做信用卡，20年過去了，我的的確確感受到中國信用卡市場翻天覆地的變化。從上世紀80年代中期，中國第一張信用卡誕生到現在，總體劃分成兩個時代。第一個階段，叫做貸記卡時代，后來叫國際標準卡時代；近十年有一個詞，叫做粗放式經營時代，跑馬圈地時代；在2008、2009年金融危機以后又有一個詞是精耕細作，說的就是要精細化。”王寧橋說。
王寧橋認為信用卡選擇精細化受到多方面因素影響，主要是資本約束、監管需要、政策變化、競爭需要、市場需要、品牌建設需要六個方面。其中政策變化指的就是回傭收入減少，倒逼信用卡轉變盈利模式。
信用卡收入主要由回傭、透支、年費組成。占比1/3強的回傭收入遇阻，未來信用卡將不得不在后兩部分收入上多動腦筋。
“比如鼓勵分期付款、發展白金等高端客戶。”上述股份制銀行信用卡人士對記者說。