銀監(jiān)會“叫停”部分短期銀行理財產(chǎn)品的同時，商業(yè)銀行在相關(guān)“空子”上正被進(jìn)一步控制。
而在業(yè)內(nèi)人士看來，這無疑將加大第四季度銀行存款壓力，不排除銀行會通過其他方式予以“彌補(bǔ)”。
超短期理財產(chǎn)品被停 中長期產(chǎn)品遭“治理”
從最短期限的理財產(chǎn)品“停”起，各家商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品上的“治理”正不斷“上延”。
昨日，一家中外合資銀行上海某支行人士收到該行內(nèi)部轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于2011年11月25日暫停銷售部分理財產(chǎn)品的通知》，暫停銷售部分1個月期、2個月期和3個月期理財產(chǎn)品；值得注意的是，更新后的中長期理財產(chǎn)品，已一改原本可以提前贖回的條款，幾乎全部更改為“不允許提前贖回”。
“除了暫停超短期理財產(chǎn)品，目前總行對中長期產(chǎn)品也進(jìn)行了相應(yīng)治理。”上述人士對《第一財經(jīng)日報》記者透露，按照該行先前的規(guī)定，中長期產(chǎn)品大多可以提前贖回，比如“滿7天、不足30天，預(yù)計年化收益率達(dá)到2.70%”、“滿30天、不足60天，預(yù)計年化收益率達(dá)3.80%”、“滿60天、不足90天，預(yù)計年化收益率4.20%”等，以此類推。
該人士接著表示，在銀監(jiān)會叫停部分短期理財產(chǎn)品之后，銀行實際上依然有“空子”可鉆，比如設(shè)計一些長期產(chǎn)品，同時允許短期贖回且年化收益率照舊，就可以通過“化長為短”的方式來繞開監(jiān)管。“可以讓客戶簽一個3個月理財產(chǎn)品合同，但7天就進(jìn)行贖回，就相當(dāng)于7天理財。”他如是說，“而現(xiàn)在看起來，這部分理財產(chǎn)品也受到了總行控制。”
本報記者從多家銀行了解到，銀監(jiān)會近期通過口頭通知方式叫停了1個月以下短期銀行理財產(chǎn)品的發(fā)售。此前，新任銀監(jiān)會主席尚福林公開表態(tài)，要嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行短期理財產(chǎn)品變相高息攬儲，規(guī)避監(jiān)管要求，進(jìn)行監(jiān)管套利。
“近日已經(jīng)收到總行發(fā)文，要求暫停超短期限理財產(chǎn)品的銷售。”一家股份制銀行上海分行副行長對本報記者證實，主要是從風(fēng)險角度考量，違反商業(yè)銀行審慎經(jīng)營原則。
而此前，每逢月度末和季度末，大部分銀行為吸收存款和貸存比達(dá)標(biāo)而發(fā)行各類超短期、高收益理財產(chǎn)品。“為了吸收存款，這些理財產(chǎn)品實際上由銀行自己在進(jìn)行財務(wù)補(bǔ)貼。”一位中資銀行人士對本報記者坦言。
今年9月30日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》即所謂的“91號文”，強(qiáng)調(diào)不得通過發(fā)行短期和超短期、高收益的理財產(chǎn)品變相高息攬儲，并重點加強(qiáng)對期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理。
此后，各銀行已經(jīng)陸續(xù)減少超短期理財產(chǎn)品的發(fā)行銷售。據(jù)盛世普益統(tǒng)計，10月份，投資期限為1個月以下的超短期產(chǎn)品占比下降最大，達(dá)9.25%。同時，該類產(chǎn)品的發(fā)行量為407款，環(huán)比9月份減少235款。
“事實上從10月份以來，7天、14天等類似超短期理財產(chǎn)品已經(jīng)被叫停，估計到明年春節(jié)前都不會再發(fā)行。”另一家股份制銀行上海某支行理財經(jīng)理對本報記者說。他還指出，該行中長期理財產(chǎn)品也不能提前贖回。
存款壓力將加劇
“一刀切”式地叫停超短期理財產(chǎn)品，隨之而來的一個問題是：銀行存款壓力將更為加劇。
“現(xiàn)在只能根據(jù)銀監(jiān)會要求執(zhí)行，對存款有多大影響還要待時點的時候再觀察。”一家大型國有銀行上海某支行行長昨天對本報記者說，“暫時還沒有替代方法。”
而上述中外合資銀行人士則坦言：“之前，銀行壓著時點發(fā)行超短期理財產(chǎn)品來吸收存款非常普遍，對存款規(guī)模的‘貢獻(xiàn)度’也較大。現(xiàn)在暫停銷售之后，預(yù)計會較大程度上增加銀行年末存款壓力。”
事實上，上市銀行三季報已經(jīng)顯示，部分銀行第三季度存款環(huán)比已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)增長甚至幅度較大的負(fù)增長，存款“失血”成為今年各家銀行的巨大挑戰(zhàn)，同時也制約著銀行業(yè)的資產(chǎn)擴(kuò)張和放貸水平。
“存款壓力加大后，銀行可能會從別處變通辦法，不一定在理財產(chǎn)品方面，年末為存款返點的銀行并不少，‘費用’也總有辦法用出去。”上述中外合資銀行人士對記者坦言。
