“想買理財(cái)產(chǎn)品，可是又怕明年裝修房子時(shí)需要資金，錢取不出來。”家住雙楠的代女士在金沙片區(qū)買了一套商品房，離交房時(shí)間還有10個(gè)月。代女士想拿為裝修房子預(yù)留的20萬元購買一款一年期的理財(cái)產(chǎn)品，可她同時(shí)擔(dān)心，“我一旦購買了理財(cái)產(chǎn)品，就要明年10月才能把錢取出來，那明年8月房子交房的時(shí)候我就拿不出裝修房子的錢了。但是我又不想把錢放在那里閑置10個(gè)月，看著它縮水。”
帶著苦惱的代女士來到一家她常去的光大銀行網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴代女士，理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押貸款功能或許能夠幫助她。
成都商報(bào)記者從多家銀行了解到，不少銀行的理財(cái)產(chǎn)品都有質(zhì)押貸款功能。購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶如若碰到臨時(shí)急需資金，購買的理財(cái)產(chǎn)品又不能提前贖回，客戶即可向銀行申請(qǐng)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押，以獲取銀行貸款。據(jù)了解通常銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押率為70%~90%不等，申請(qǐng)條件低，審批也較快。不過，該業(yè)務(wù)也有制約因素，“一般都是風(fēng)險(xiǎn)度較低的理財(cái)產(chǎn)品才能辦理質(zhì)押貸款”。
理財(cái)產(chǎn)品推出質(zhì)押貸款功能
近年來，每逢季末，銀行為沖時(shí)點(diǎn)拉存款，高收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品成為吸引客戶的重要手段。不過像代女士一樣，利用手頭余錢購買了理財(cái)產(chǎn)品，在投資期間臨時(shí)需要資金又取不出來的情況，相信不少有理財(cái)產(chǎn)品購買經(jīng)驗(yàn)的投資者都遇到過。因此，不少銀行也順應(yīng)市場(chǎng)需求，和保單質(zhì)押、存款質(zhì)押一樣，也為理財(cái)產(chǎn)品推出了“質(zhì)押貸款”功能。
近期，成都商報(bào)記者在多家銀行網(wǎng)站發(fā)布的理財(cái)新品信息中發(fā)現(xiàn)，很多在售的產(chǎn)品都附加質(zhì)押功能。如代女士咨詢的光大銀行，目前就正在銷售某款投資期限為一年期的理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品募集期為10月18日～31日，起購點(diǎn)為10萬元人民幣。理財(cái)經(jīng)理告訴代女士，該產(chǎn)品可以開立理財(cái)產(chǎn)品持有證明，可以辦理質(zhì)押貸款。
據(jù)了解，理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押貸款功能并不是一個(gè)新業(yè)務(wù)，早在2008年就有一些銀行推出了相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。質(zhì)押貸款不是抵押，因?yàn)榻陙砩虡I(yè)銀行加大了人民幣及外幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行力度，但如果產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，流動(dòng)性就會(huì)偏弱。銀行為了適應(yīng)理財(cái)客戶臨時(shí)用款的需求，才為理財(cái)產(chǎn)品推出了“質(zhì)押貸款”的功能。不過，成都商報(bào)記者致電多家銀行理財(cái)經(jīng)理了解到，辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款功能的客戶很少，一方面客戶認(rèn)為可貸資金少，而且有風(fēng)險(xiǎn)；另一方面知道這一功能的客戶也很少。
風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的產(chǎn)品無法質(zhì)押
人民南路上一家銀行的理財(cái)師告訴成都商報(bào)記者，銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下、在某家銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從該家取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù)。
他說，雖然早在2008年就有可質(zhì)押理財(cái)產(chǎn)品推出，不過今年銀根收緊，投資者的貸款需求仍然很大，所以銀行又有多款這類產(chǎn)品推出。資金的嗅覺是最靈敏的，銀行自然會(huì)加大力度吸引資金流入，理財(cái)產(chǎn)品具有貸款功能，不僅賺取了貸款利息，還吸收存款，可以說是“一舉兩得”的買賣。
不過，成都商報(bào)記者注意到，并非所有理財(cái)產(chǎn)品都具有質(zhì)押貸款功能，一般來說，絕大多數(shù)銀行只接受保本型理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押貸款。招商銀行個(gè)貸中心的工作人員在接受采訪時(shí)表示：“招行發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別在R1、R2、R3的理財(cái)產(chǎn)品，基本都有質(zhì)押貸款功能，不過都是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的產(chǎn)品。”
據(jù)招行工作人員介紹，理財(cái)產(chǎn)品的貸款額度依各家銀行的貸款質(zhì)押率而定，“目前招行人民幣理財(cái)產(chǎn)品最高質(zhì)押率為90%，即買10萬元的理財(cái)產(chǎn)品，便可獲得9萬元的質(zhì)押貸款。外幣理財(cái)產(chǎn)品也可質(zhì)押貸款，不過質(zhì)押率相對(duì)較低，最高質(zhì)押率為72%。”
同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限一般在一年以下且不超過理財(cái)產(chǎn)品期滿日，有的銀行貸款期限可適度拉長(zhǎng)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品期限長(zhǎng)于一年的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限可延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過三年。
盲目質(zhì)押小心做虧本生意
雖然附有質(zhì)押貸款功能的理財(cái)產(chǎn)品推出后，可以解決投資者的燃眉之急，不過銀行理財(cái)師建議投資者，不要因?yàn)橛写隧?xiàng)功能就隨意質(zhì)押貸款，“質(zhì)押貸款的利率如果高于理財(cái)產(chǎn)品的收益率，對(duì)于投資者來說就是虧本買賣。”
招行個(gè)貸部的工作人員告訴成都商報(bào)記者，“貸款利率的話可在基準(zhǔn)利率規(guī)定范圍內(nèi)上下浮動(dòng)，這和客戶關(guān)系以及客戶資質(zhì)都有關(guān)系，具體利率還是要看銀行如何批復(fù)。”該工作人員提醒投資者，如果理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限短的話還可取，如果長(zhǎng)的話，由于貸款利率高于收益率，客戶將得不償失，因此通過這種方式貸款主要是為了提供流動(dòng)性的補(bǔ)充，“萬不可一旦缺錢，就盲目貸款。”
他同時(shí)表示，所有貸款業(yè)務(wù)都需要審核，只有客戶在提供明確資料的情況下，銀行才有可能通過貸款審核。他舉例說：“比如這個(gè)客戶在理財(cái)產(chǎn)品投資期限內(nèi)臨時(shí)需要現(xiàn)金裝修房子，銀行就需要該客戶提供裝修合同。并且，最后貸款審核下來后，銀行很有可能會(huì)將這筆貸款直接打到裝修公司的賬上。”
