保費交了一萬元，兩年后賬戶卻僅余五千！由于初始費用及各類手續(xù)費、管理費過高，吉林省松原市的朱先生(化名)發(fā)現(xiàn)他的萬能險賬戶兩年內(nèi)急劇縮水。對此，專家表示，萬能險更適合資金富余，擁有穩(wěn)定持續(xù)的收入和一定風(fēng)險承受能力的長期投資者，而老年人和短期投資者則最好考慮其他保險品種。

　　扣費細(xì)則不明就里　保單價值僅余一半

　　2007年9月，在中國平安保險公司松原支公司的業(yè)務(wù)員李某的介紹下，朱先生購買了一款名為平安智富人生終身壽險(萬能型，B，2004)附加重疾提前給付的產(chǎn)品，并且在當(dāng)月和次年9月分別交納了5000元保費。
　　朱先生原以為，購買這款保險產(chǎn)品能在儲蓄的同時獲得一些保障，等到10年繳費期滿后，除了賬戶里面的錢之外，或許還能獲得一些額外收益。然而，事與愿違，2009年9月，正打算按時交納保費的朱先生驚奇地發(fā)現(xiàn)，自己的保單價值僅僅為5060元。
　　在仔細(xì)查閱保險合同后，朱先生終于明白賬戶縮水的緣由，“原來我第一次交納的5000元保費，被扣除了3000元的初始費用，第二次交納的5000元保費，被扣除了2000元的初始費用。而且主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的，也就是主險要扣一個保障成本，附加險還要扣一個保障成本！”朱先生對《經(jīng)濟參考報》記者說，自從發(fā)現(xiàn)賬戶縮水，他就再未繳納過保費，“產(chǎn)品扣費太多，如果早知道這樣，我是絕對不會買的！”
　　朱先生回憶，這些扣費信息在李某介紹這款產(chǎn)品的時候并未解釋，在平安的電話回訪中也沒有提到，“李某當(dāng)時只跟我說這款產(chǎn)品有多好，比如是儲蓄性質(zhì)、收益率比較高，且繳費數(shù)目可以自由調(diào)整，繳費年限也十分靈活，十年、十五年都可以，保費在這期間可以提取，而且還能提供身故和重病的保障。”朱先生表示，自己是一個保險的外行，出于對李某的信任因此當(dāng)初并未對初始費用等問題仔細(xì)斟酌，直到后來發(fā)現(xiàn)賬戶縮水才知道扣費有這么多。“當(dāng)時他還說這款產(chǎn)品馬上就要停售了，催我趕緊買。”朱先生說。

　　客戶欲投訴銷售誤導(dǎo)

　　朱先生認(rèn)為，正是因為受到了李某的誤導(dǎo)，導(dǎo)致自己對保險合同認(rèn)識不清，才致使其在不明就里的情況下購買這款產(chǎn)品，他已經(jīng)準(zhǔn)備向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門投訴。
　　明亞保險銀行事業(yè)部總監(jiān)兼研發(fā)部經(jīng)理孟繁錦對《經(jīng)濟參考報》記者說，在產(chǎn)品銷售過程中，銷售人員應(yīng)該根據(jù)投保提示，詳細(xì)講解關(guān)于萬能險的各種費用扣除情況，例如初始費用，部分提取費用，保單管理費，退保手續(xù)費等。并且規(guī)定所有保險公司在萬能險承保后的回訪電話中必須再次向投保人確認(rèn)是否了解相關(guān)內(nèi)容，如客戶不了解，則會再次轉(zhuǎn)回前臺部門由銷售人員再次向投保人詳細(xì)說明，直到了解為止。
　　另外，朱先生遭遇的“產(chǎn)品將要停售，現(xiàn)在不買就沒機會了”一類的“炒停售”，目前已經(jīng)被監(jiān)管層明確禁止。根據(jù)保監(jiān)會7月發(fā)布的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》指出，保險公司以停止使用條款和費率進行銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會將對其處以10萬以上50萬以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或吊銷業(yè)務(wù)許可證。

　　適合中高收入人群　宜長線投資

　　所謂萬能險，指的是可以任意支付保險費、任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例。作為投資類保險三大主要險種之一，萬能險一度因相對簡單的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和相對透明的結(jié)算利率備受大眾青睞。但委實不低的初始費用又往往讓缺乏專業(yè)保險知識的投保人“很受傷”。
　　比如，讓朱先生大惑不解的高達(dá)5000元的初始費用，通俗說來就是保險公司為客戶提供服務(wù)的各項成本總和，“一般來說，萬能險第一年保費不足6000元，將收取60%左右的初始費用；超過6000元，則6000元按60%收取，以上部分按5%左右的費率收取，側(cè)重于投資功能。初始費用與投資時間掛鉤，投資時間越長，扣除費用的比例越低。”孟繁錦介紹說。
　　所以，在投保的最初幾年，保險公司扣除的初始費用比例比較高，而且一經(jīng)扣除概不退還，實際進入賬戶的資金較少。有保險代理人提示，因為一開始賬戶收益都會被初始費用抵消，也許需要8-10年以后才能看出其投資收益，所以短時間內(nèi)并不會得到高回報。　
　　另外，朱先生購買的這款平安智富人生產(chǎn)品也無法滿足他合同到期取回保費的需求。事實上，萬能險一般默認(rèn)設(shè)定為終身繳費，投保人可以在此過程中提取不超過保單價值的錢，只要保單價值維持一定規(guī)模，保險合同將不會終止。同時，還將按期繼續(xù)從保單價值中扣除保障成本。而保障成本是自然費率，即被保險人年齡越大，風(fēng)險越高，保障成本扣除越多。　
　　對于有意購買萬能險的客戶，孟繁錦表示，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一：有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二：有一筆富余資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；第三：有一定的投資和風(fēng)險承受意識，但又沒有時間和精力進行其他投資；第四：對萬能險的收益回報有中長期準(zhǔn)備(所謂中長期至少應(yīng)在5年以上)。
　　孟繁錦認(rèn)為，只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險的基礎(chǔ)上，尚有剩余資金，才可以考慮購買萬能險；也就是說萬能險比較適合中高收入人群，比如私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、有固定房租收益者、有富余資金者等，50歲以上的老年人和短期投資者盡量不要購買萬能險。