銀根緊縮，房貸受限，在個人貸款業務中銀行開始尋求新的發展空間，紛紛推出各種消費貸款產品。值得注意的是，目前部分銀行的無抵押無擔保個人信用貸款業務，其貸款利率高且有些銀行還收取月管理費，如此計算下來，這樣的個人信用貸款利率相當高。

　　個人信用貸款門檻抬高

　　“對于收入狀況尚可但并無房產的上班族而言，個人信用貸款是比較好的選擇，可以解決急需且短期的消費難題，比如旅行、結婚、購車等。”一位商業銀行貸款業務部人士對《經濟參考報》記者說。
　　由于無抵押無擔保的個人信用貸款風險較大，四大行該類貸款幾乎全部取消。“一般貸款都是需要抵押或質押的，一般為個人房產抵押貸款。而辦理信用貸款的要求很高，很難批下來。”某國有大行個貸部人士告訴《經濟參考報》記者，“但因為這項貸款業務比較特殊，有很強的地域性，因此各個地區分行開辦的貸款種類是不一樣的，北京地區目前沒有。”
　　據《經濟參考報》記者初步調查，招商銀行只針對鉆石卡客戶可辦理無抵押無擔保的個人信用貸款，而其鉆石卡持卡客戶一般存款都在500萬元以上。招行個貸部業務人員表示，該項貸款可貸期限最長為1年，可貸額度為收入的24倍，且最高限額300萬元，年利率6.65%。但該人士指出，“這類貸款是通過銀行直接發放給客戶的消費對象，比如購車，招行就直接將該筆貸款劃到汽車商家。”
　　廣發銀行個人信用貸款中，在無抵押無擔保的情況下，貸款年利率為7.315%，貸款期最短6個月，最長可達3年，可貸額度為15-50萬元這一區間，但同時，每月需要收取0.5%的月管理費，這意味著，這項個人信用貸款的年利率已經超過了13%，變相提高了門檻。

　　額外利息多附加到了其他費用中

　　按照監管規定，一般銀行的貸款利率不得高于基準利率的四倍。業內分析人士對《經濟參考報》表示，隨著社會消費需求的增加，無抵押無擔保貸款在一定程度上能夠滿足普通消費群體的需求，但利率和管理費疊加也使得消費者被動承擔著高利率。“即便貸款利息普遍超過基準利率的四倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在四倍利率以內，額外利息則附加到了名目繁多的費用中。”該人士分析說。
　　平安銀行個人信用貸款品種相對較多，目前無抵押無擔保貸款的產品有兩種，分別是“新一貸”和“易貸”。據了解，“新一貸”目前只在十個城市開通，其貸款額度為3-50萬元，年利率區間為7.8%-8.6%。“新一貸”業務人員對《經濟參報考》記者說：“在貸款時，我們會對客戶信用資質進行評估，比如單位、收入等，優質客戶(比如事業單位，以月薪6000元計算)一年期貸款年利率為7.872%，2-3年貸款期限的年利率為7.980%。優質客戶貸款額度為7.2萬元，而一般客戶額度為4.2萬元。但是，該貸款每月收取0.49%的賬戶管理費。”這表示，“新一貸”產品的貸款年利率將達到13%以上。同時，該人士還提醒說：“如果提前還款，截止到還款當月，還需額外收取剩余金額的5%作為補償金。”“易貸”產品可貸5-15萬元，貸期1-3年，按月算息，月利率為2.1%，且每年收取1.75%的擔保費，同時提前還款需支付1-3%的違約金。
　　除中資銀行外，一些外資行推出的無抵押無擔保個人信用貸款也需要收取管理費，甚至更為“兇猛”。以渣打銀行為例，該行“現貸派”產品針對月收入為1萬元左右的客戶可貸到8到10萬元，年利率7.9%-9.9%不等，且每月收取1.8%的風險保障金。

　　捆保險 貸款成本再添負擔

　　據了解，還有些銀行在開展個人信用貸款業務時與保險公司合作。光大銀行辦理無抵押無擔保貸款時需要到平安財產保險公司購買一份財產保單，并由該保險公司對貸款人資質進行審核。業內人士對《經濟參考報》記者說，“一旦出現客戶無法還清的情況，那么銀行會將追償權交給保險公司，然后由保險公司賠付未還清的貸款。”
　　平安銀行一位個貸經理對《經濟參考報》記者稱：“通常我們這邊無抵押無擔保個人信貸客戶，大多數還款都在一年內還清，其中6個月內還清的比例較大，對于這類貸款，還貸時間越長需要承擔的費用越高，越不劃算。我們通常鼓勵貸款人提前還款。”