在股市表現(xiàn)慘淡之下，銀行短期限高收益產(chǎn)品受追捧的程度有增無減。近日按照理財(cái)經(jīng)理的提示在早上10點(diǎn)鐘撥打招行熱線電話購買理財(cái)產(chǎn)品的王小姐，好不容易打通電話，卻被告知產(chǎn)品已經(jīng)售完。
短期限高收益理財(cái)產(chǎn)品掀起的熱潮再次在月末集中上演，但是其背后所隱藏的貓膩卻不易被發(fā)覺。
資金占用期限被拉長
“14天”、“7天”、“3天”，如今理財(cái)產(chǎn)品期限一個(gè)比一個(gè)短。但許多投資者發(fā)現(xiàn)，從購買理財(cái)產(chǎn)品到資金最后到賬，資金占用的時(shí)間通常大于理財(cái)產(chǎn)品期限，甚至超過理財(cái)產(chǎn)品期限的2倍。
興業(yè)銀行2011年6月第一期“天天萬利寶”G款貴賓版產(chǎn)品的期限只有7天，銷售起止日為2011年5月24日至2011年5月31日，卻橫跨了8天。在2011年5月24日認(rèn)購該款產(chǎn)品的投資者，由于認(rèn)購成功后資金即被銀行凍結(jié)直至理財(cái)產(chǎn)品起息，那么投資者資金至少被凍結(jié)15天，是理財(cái)產(chǎn)品期限的1倍多。
再假如理財(cái)產(chǎn)品資金到賬日又比理財(cái)產(chǎn)品到期日晚幾天，那么投資者因購買該款產(chǎn)品造成資金被凍結(jié)的時(shí)間將更長。結(jié)合當(dāng)前短期限高預(yù)期收益率理財(cái)產(chǎn)品的暢銷情形，為了搶購到興業(yè)銀行的上述理財(cái)產(chǎn)品，可能不少客戶早早就認(rèn)購了，然后資金就會(huì)被銀行一直凍結(jié)。
理財(cái)資金到賬日晚于理財(cái)產(chǎn)品到期日在短期限理財(cái)產(chǎn)品中比較常見。招商銀行“快樂六一”—招銀進(jìn)寶系列之人民幣日日盈25號理財(cái)計(jì)劃，資金到賬日為理財(cái)產(chǎn)品到期后3個(gè)工作日內(nèi)。深發(fā)展和農(nóng)行的數(shù)款產(chǎn)品理財(cái)資金到賬日為理財(cái)產(chǎn)品到期后2個(gè)工作日內(nèi)。一旦遇上周末，招行上述產(chǎn)品的投資者可能在產(chǎn)品到期后5天才能拿到理財(cái)資金。
實(shí)際收益率微不足道
不管是4%、5%還是6%，這都只是年化收益率，算下來實(shí)際收益率其實(shí)低得可憐。比如，5%的預(yù)期年化收益率在當(dāng)前銷售的7天理財(cái)產(chǎn)品中算是比較高的，但對應(yīng)的實(shí)際收益率只有0.09589%，認(rèn)購10萬元收益率只有95.89元。
而如果考慮購買理財(cái)產(chǎn)品前前后后占用資金的時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率實(shí)際上大幅低于銀行所標(biāo)注的預(yù)期年化收益率。以興業(yè)銀行上述產(chǎn)品為例，假設(shè)理財(cái)產(chǎn)品資金在產(chǎn)品到期后第二天到賬，5月24日認(rèn)購的投資者實(shí)際年化收益率只有1.8%。