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    銀行客戶原本是去銀行存款，怎么稀里糊涂地就“被”買了保險？銀行工作人員在業績壓力下，銀保銷售誤導頻發“存單變保單”現象并不鮮見。針對這種情況，中國保監會和銀監會日前聯合發布了《商業銀行代理保險業務監管指引》，對銀保銷售問題進行規范。

　　變臉存款“成了”保險

　　某高校大學生張麗娟(網絡賬號名)于2010年3月2日到農行四川分行成都金牛區支行某分理處“存入”3000元，這是她下一年學費的一部分。她一直以為辦理的這個業務就是“存款”，直到2011年3月通過一個電話她才知道購買的竟是“保險”。
　　張麗娟在口碑理財網投訴板塊發帖稱，當時在她去農行辦理存款業務時，一位銀行的工作人員詢問她是不是要存款，隨即向她極力推薦一種新型理財產品(生命騰飛兩全保險B款分紅型)，稱該產品每年有分紅，且贈送“醫療保險”，比存定期收益高很多“我問工作人員產品有沒有風險，她說是保本的，到期退本金加上所存金額的15%，再加上分紅；我又問她5年內我可以隨時取嗎？該工作人員說‘可隨存隨取’。”張麗娟稱。張麗娟相信了該工作人員，購買了這款理財產品，在該銀行存入了3000元。
　　直到2011年3月，張麗娟接到一個電話稱“你留的銀行卡卡號是錯的，我們沒法扣錢”。她才搞清楚自己購買的不是理財產品中附帶保險，而是購買了保險。張麗娟須每年續存3000元直到保險期結束，若現在取出錢，將損失不少。
　　和張麗娟有著類似經歷的投資者不在少數。《經濟參考報》記者通過查詢口碑理財網上的案例發現，這類案例有一些共同特點：基本上是投資者在去銀行辦理業務的時候，被銀行工作人員拉住，這些工作人員以“收益比定期存款高得多”“還能享受分紅”等作為誘餌來說服投資者把錢“以理財產品的形式存入銀行”，但不提該產品為“保險”。而投資者在尚未了解清楚的情況下，便稀里糊涂地簽了字，購買了產品。有的投資者是回到家仔細看了合同才回過味來，有的則像張麗娟一樣，過了好久才“如夢方醒”。

　　共識銀行責任不可推卸

　　口碑理財網在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，存款變保險，銀行方面有著不可推卸的責任。銀行首先是一家有信譽的金融機構，客戶對于銀行工作人員非常信任，這就給了銀行工作人員以可乘之機。一些銀行工作人員為了完成任務多拿提成，把保險宣傳成所謂的“存款計劃”或“投資計劃”。由此，商業銀行首先應當加強自身的員工教育，提高員工的專業知識，另外對于誤導的行為也應當加大懲罰和處理的力度，一旦客戶得知被騙，損失的還是銀行的信譽。
　　而針對銀保銷售誤導頻發、“存單變保單”現象時有發生的情況，中國保監會和銀監會日前聯合發布了《商業銀行代理保險業務監管指引》(以下簡稱《監管指引》)，對銀保銷售問題進行規范。中國保監會主席助理陳文輝稱，出臺《監管指引》的一個重要目標就是通過進一步明確銀保雙方的責任劃分，防止責任不清相互推諉，從而更加有效地保護消費者利益，解決消費者購買銀保產品出了問題后，不知道該找銀行還是保險公司，維權難度大的問題。
　　陳文輝表示，《監管指引》明確了商業銀行是代理保險業務銷售行為的實施主體，負責在銀行網點直接向客戶銷售保險產品，對銷售過程承擔管理責任，對誤導銷售、錯誤銷售等行為負責。保險公司負責向銀行提供保險產品、培訓和相關服務，保險公司銀保專管員的責任是向銀行提供培訓和售后服務。而在保護消費者利益方面，陳文輝強調銀保雙方應建立重大事件聯合應急機制，實行首問負責制。所謂“首問負責制”，是指在客戶提出投訴、退保等要求時，無論客戶先找到保險公司還是先找到銀行，保險公司和銀行均應第一時間積極處理，妥善接待客戶，不得相互推諉，延誤解決問題的時機，導致事態擴大。

　　提醒區分銷售渠道是關鍵

　　口碑理財網提醒投資者，銷售渠道是區分存款還是保險的最直接渠道。銀行存款的操作是在銀行窗口內，在你進入銀行到窗口之前，除了填寫存取款單之外是不會有別的東西讓你閱讀的，同時存取款單也非常簡單和常用。但是銀保產品的銷售渠道往往是在大堂經理處，就是說和你接觸的人是在銀行柜臺外。
　　另外，口碑理財網表示，銀行存款的利率是一定的，一旦聽到“比銀行存款利息高”這類的話時就要保持警惕，如果還聽到“送您疾病、身故等保障”則多是保險。“有些產品所謂的高利息是預期收益，但是會有一行肉眼都看不到的小字在收益表下方，上面寫著‘預期收益不代表實際收益，具體收益情況以我公司公布為準’。因為這行字很小，不用放大鏡恐難以看清，這也就成為了保險公司忽悠客戶的利器。”口碑理財網稱。