“我最近收到了來自銀行客服中心的手機短信，提醒我說，如果我的信用卡用得少，就會被下調(diào)授信額度。”
昨日（5月4日），一家中小銀行信用卡持卡人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“以前都是銀行發(fā)短信詢問我，是否要上調(diào)我的信用卡額度，現(xiàn)在怎么反而要下調(diào)額度了。”
盡管對信用卡持卡人授信額度的調(diào)整屬于銀行卡中心的日常管理內(nèi)容，但《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門年初發(fā)布的新的監(jiān)管規(guī)定，也在迫使銀行信用卡業(yè)務(wù)更為審慎對待授信額度管理。
根據(jù)今年1月中旬發(fā)布的監(jiān)管文件規(guī)定，信用卡未使用授信額度將以50%系數(shù)被納入加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，并要求商業(yè)銀行在半年之內(nèi)完成調(diào)整。
而截至去年末，國內(nèi)信用卡授信總額2萬億元，其中，已使用的信貸額度4491.6億元，這意味著今年7月中旬之前，信用卡未使用的逾1.5萬億授信額度將被納入加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)。
未使用額度限期調(diào)整完畢
一則新近公布的公告令人關(guān)注。
“截至2011年3月末，本集團資本充足率為10.91%，比年初下降0.56個百分點；核心資本充足率為7.66%，比年初下降0.38個百分點。”招商銀行2011年第一季度報告披露。
報告稱，“資本充足率和核心資本充足率較年初下降的主要原因是：根據(jù)中國銀監(jiān)會2011年1月頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，將未使用的信用卡授信額度納入到加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的計算口徑中。”
“以前主要是將信用卡透支余額納入風(fēng)險資產(chǎn)范圍，但現(xiàn)在監(jiān)管部門已將信用卡未使用的授信額度也納入監(jiān)管，令我們也更為審慎對待信貸額度管理。”昨日，一家股份制銀行信用卡中心人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。
按照銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第98條規(guī)定，“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的‘其他承諾’子項計算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險權(quán)重。”
《辦法》同時規(guī)定，“本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢”。
東方證券銀行業(yè)分析師金麟向《每日經(jīng)濟新聞》表示：“根據(jù)監(jiān)管層的要求，發(fā)卡行應(yīng)該按照50%的加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)計提。這部分計提將使得銀行資本充足率有所下降。對銀行自身調(diào)整有好處。”
據(jù)人行年初公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，信用卡授信總額2.00萬億元，較2009年末增加6374.61億元，增長46.8%；期末應(yīng)償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長82.8%。
上市銀行未使用額度不一
《每日經(jīng)濟新聞》對各家上市銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，12家上市銀行（不包括中行、交行、北京銀行、寧波銀行）總的信用卡承諾額度9266.38億元。其中，未使用的授信額度6108.74億元，未使用的授信額度占總的承諾額度的66%。
具體情況來看，目前銀行信用卡透支額度情況不一。
以信用卡透支額度計算，工行、建行、招行和中行數(shù)額靠前，分別達(dá)到915.61億元、554.4億元、549億元和538.27億元；而以未使用額度計算（中行、交行未公布相關(guān)數(shù)據(jù)），截至2010年末，排在前三的分別是工行、建行和農(nóng)行，分別達(dá)到1524.68億元、1496.52億元和974.15億元。
而從信用卡已使用的授信額度與未使用的額度比例來看，2010末招行信用卡透支余額為549.16億元，未使用額度為599.49億元，比例接近1:1；工行、農(nóng)行、興業(yè)的比例，分別為3:5、2:5、1:3。而華夏銀行的這一比例為1:7。
“雖然這一比例不能說明全部問題，但相對而言，招商銀行在信用卡授信額度管理上，做得確實比較靠前。”一位股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)人士昨日坦言。
國泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛表示，一張信用卡如果長時間不使用，將無法產(chǎn)生手續(xù)費、利息等收入，銀行可以適度下調(diào)持卡人的信用額度。按1.5萬億的未使用額度，將新增7500億元加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，那么分?jǐn)偟矫考毅y行不太多，會使得資本充足率略有下降，但下降不會過于明顯。
銀行更注重單卡效益
而將信用卡未使用額度納入加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，也給信用卡行業(yè)帶來沖擊。
“發(fā)卡量并不再是我們的主要指標(biāo)。”一位股份制銀行信用卡人士昨日坦言，“單純沖量，也會占用我們的資本金，得不償失。”
“盡管此前業(yè)界對信用卡行業(yè)是否已經(jīng)從跑馬圈地，進(jìn)入精耕細(xì)作階段尚有爭議，但我們越來越傾向于考核單卡的經(jīng)濟增加值。”上述人士稱，“我們只給有需求的人辦卡。”
國泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛在接受《每日經(jīng)濟新聞》采訪時表示：“銀行在未來將考慮每張卡的客戶價值，因為每張授信的卡都會有成本，如果持卡人的用卡不活躍或者有休眠期，那么會就造成銀行的成本上升。”