友邦保險近日發布的“中國主要城市居民保險需求及消費調查”報告顯示，長壽和疾病帶來的財務風險是影響中國消費者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一。60%受訪者希望退休后主要收入來源為社保基金和個人存款，卻又有相同數量的受訪者(60%)對自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀。國內居民的實際憂慮與現實投保行為間的巨大落差，無疑警示了國內居民在保障措施上未采取合理的預見與規劃。
　　自2005年至今，我國政府連續七年上調企業退休人員基本養老金，但由于通脹等各種因素的影響，我國職工養老金替代率(養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率)近年來呈下降趨勢。統計顯示，1999年之前，中國企業職工養老金的替代率總體維持在75%以上，但目前已下降至50%以下，且不同人群間呈現巨大差異。
　　以國際經驗來說，如果退休后的養老金替代率大于70%，可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%—70%，可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。
　　最新媒體報道顯示，中國的公務員及事業單位職工屬于養老金高替代率人群，個人養老金替代率大于80%；而企業職工的養老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養老金替代率越低。據專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會養老保險替代率可能會低于30%。
　　針對不同人群，友邦保險專家給出了如下獲取未來生活幸福感的建議。
　　高替代率人群需要抵御意外及重大疾病風險。
　　高替代率人群主要指國家公務員和事業單位就職員工，這部分人群社會養老保障金較為充足，相對而言他們更關注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。衛生部2008年6月公布的數據表明，人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風的發病率居前列且逐年上升，治療費用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費用一般在10萬元至30萬元。加上現今不斷上漲的CPI，應考慮選擇購買重大疾病保險、高額意外險等商業保險作為補充。
　　保險專家推薦目前熱銷的綜合性疾病保險產品。這類產品集重大疾病保障、疾病終末期階段保險金、老年長期護理保險金、全殘保險金及身故保險金于一體，投保年齡為18至55周歲，可以提供終身保障。如果再附加意外傷害及醫療綜合保險計劃，就可以基本涵蓋意外以及健康類的保障。
　　低替代率人群應堅持意外重疾保障與提升養老替代率“兩手抓”。
　　低替代率人群主要指企業職工，包括白領、金領等，這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩定來源，而且社會基本養老保障不足。此外，目前的收入越高，未來養老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關注意外和重大疾病帶來的風險，因此需要及時通過商業保險進行補充。友邦保險專家建議，除了選擇綜合健康保障產品外，還可以選擇投保年金保險彌補養老金替代率缺口。