“銀行要我買房貸財產(chǎn)保險，我就買了，交了5000塊錢。”選擇在河北燕郊買房的黃先生
（化名）告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。
黃先生于2010年11月在河北燕郊“憶江南”買了一套70平方米的小戶型房子。當(dāng)年11月29日黃先生和開發(fā)商簽了購房合同以后，在工商銀行燕郊支行申請了房貸。
就在黃先生與該支行簽訂放貸合同的當(dāng)天，工商銀行燕郊支行代收了黃先生5000元房貸財產(chǎn)保險。黃先生稱這筆保險費(fèi)支付給了永安保險公司，并給記者提供了一張保險收費(fèi)單據(jù)。
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，河北省不少商業(yè)銀行都規(guī)定：借款人要獲得住房貸款就必須買房屋財產(chǎn)險，而且只能在指定的保險公司投保。對于銀行的這種做法，有市場人士指出其有“捆綁”銷售的嫌疑，對于其合規(guī)性，本報記者進(jìn)行了多方調(diào)查。
不買保險房貸免談 是否違規(guī)？
像黃先生這樣在上述工商銀行支行申請房貸并購買房屋財產(chǎn)險的客戶還有很多。據(jù)了解，客戶在工商銀行燕郊支行申請房貸時，購買房屋財產(chǎn)險這個問題上沒有選擇的余地。
“如果客戶不愿意買保險，可以不選擇在我們的銀行辦理貸款。但是其他銀行也一樣需要繳保險，都是這樣的。”工商銀行燕郊支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。該人士稱，工商銀行燕郊支行在貸款合同中要求貸款者買這種房貸保險已經(jīng)超過2年，而且這種保險在貸款合同上有相關(guān)的規(guī)定。
“辦完了房產(chǎn)手續(xù)和購買了保險之后，客戶就可以到銀行辦理抵押手續(xù)了。如果客戶沒有買保險的話，銀行就不放貸。”永安保險北京某營業(yè)部相關(guān)人士告訴記者。
北京某保險經(jīng)紀(jì)公司的王經(jīng)紀(jì)告訴記者：“這其實是一種財產(chǎn)險，它保的主要是抵押的住房的主體。如果住房因為地震以外的自然災(zāi)害損壞了，銀行可以去找保險公司索賠。”
“我們的《借款合同》第三十一條第一款有要求：如果貸款行要求抵押人應(yīng)辦理抵押物的保險，保險期限不短于貸款期限，保險金額不低于貸款金額，保險費(fèi)由借款人或者抵押人負(fù)擔(dān)。”上述工商銀行燕郊支行某高層人士說。
2006年以前，全國的商業(yè)銀行曾經(jīng)強(qiáng)制借款人買意外保險。買了這種保險之后，如果借款人因意外去世，保險公司將替借款人向銀行償還貸款。這種意外保險的第一受益人是銀行，保費(fèi)卻完全由借款人承擔(dān)，所以被稱為
“霸王條款”。自2007年起，各商業(yè)銀行紛紛不再強(qiáng)制購房者買這種房貸保險，貸款人可以自愿選擇購買。
北京楊文戰(zhàn)律師告訴記者：“黃先生購買的財產(chǎn)險跟以前的意外險是有區(qū)別的。銀行以前強(qiáng)制借款人辦理意外險肯定是不對的，因為這種保險的受益人直接是銀行，銀行作為受益人就應(yīng)該自己購買。但是黃先生購買的財產(chǎn)險不純粹是銀行受益，所以我不好說它是違規(guī)。”
對此，記者致電河北銀監(jiān)局，相關(guān)人士表示，工商銀行燕郊支行要求借款人購買財產(chǎn)險不違規(guī)。“銀行房貸款是一種商業(yè)行為，他有權(quán)利去審查這種商業(yè)行為背后的風(fēng)險有多大。在洽談的過程中，如果雙方談不攏完全可以不做這個交易。銀行處于強(qiáng)勢地位，消費(fèi)者拿它沒轍。”
律師：涉嫌侵犯客戶“選擇權(quán)”
記者了解到，借款人要在河北工商銀行燕郊支行辦理首套房貸款，就只能買永安保險公司的保險。
“工商銀行對門就是另外一家保險公司。我當(dāng)時問能不能到對門辦理保險，銀行工作人士說不行，只能在柜臺買永安保險的。”黃先生向記者抱怨自己自主選擇保險的權(quán)利可能受到侵犯。
“這個不是我們能選擇的，也不是客戶能選擇的。這是河北省工商銀行跟永安保險公司簽訂的保險代理協(xié)議。我們支行也沒有自主權(quán)。”工商銀行燕郊支行上述相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。
北京某保險經(jīng)紀(jì)公司的王經(jīng)紀(jì)說：“因為抵押房完全損壞的幾率很低，所以這個領(lǐng)域?qū)ΡｋU公司來說是一塊肥肉，大家都想搶。各個省的分行甚至一些市的分行都可能有跟保險公司簽代理協(xié)議的權(quán)力。”
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。
北京楊文戰(zhàn)律師對此表示：“這是一種捆綁消費(fèi)，消費(fèi)者在選擇投保公司的時候并沒有選擇權(quán)，這肯定是不合理的。只要借款人投保的數(shù)額不低于向銀行貸款的數(shù)額，基本上銀行的利益就可以得到保障，銀行就不應(yīng)該干涉客戶購買房屋財產(chǎn)險的選擇權(quán)。”
黃先生擔(dān)心如果他提前還款，買了的房貸保險能不能退。工商銀行燕郊支行某高層人士對此回應(yīng)稱：“這是根據(jù)貸款的金額和期限來確定的。如果客戶貸款期限為20年，他在第10年還清了貸款，剩下10年的保險費(fèi)會退還的。我們支行每天有很多位客戶過來提前還款，都能收到退還的保險。”