鋪天蓋地“免抵押、免擔保、零利率貸款助您擺脫困擾”的廣告，讓近一段時間陷入資金周轉困境的張磊眼前忽然一亮。
　　去年秋天，他成功圓了買房夢，這也花盡了他幾乎全部的積蓄，可是眼看婚期將近，房子的裝修款都還沒有到位，他一直以來想在今年購一部愛車的想法也無奈被擱置。
    誘人的廣告讓他看到了希望。
　　可是，央行密集加息，銀行貸款額度緊、審批難、利率高的消息也屢見報端，這些看似賠本賺吆喝的廣告是真的嗎？

　　零利率貸款看上去很美

　　其實同一家4S店，張磊不知道去了多少次，每次路過都要去看一看鐘愛的車型有沒有降價優惠，但最后還是只能空手而歸，他現在能拿出的最多只有6萬元。
　　這一次，他是沖著店內“零首付零利率POLO輕松開回家”的大橫幅廣告去的，銷售人員告訴他，消費者首付購車款40%之后，便可享受一年貸款零利率的優厚待遇，其間沒有月供，只需要在一年后將余款一次性還清即可。除此之外，還有兩年期“低月供零利率”以及三年期低利率貸款等多種方案供消費者選擇。購車者只需提供收入證明、身份證等即可辦理，無需抵押，無需擔保。
　　該人士透露，目前市場上購車零利率的實施方案主要有兩種，一種是1-3年貼息貸款方式，這也是市面上最常見的一種按揭方式，消費者按揭貸款買車，自己只需要支付本金部分，其間所產生的利息部分全部由經銷商來承擔。另外一種方式就是通過免息實現“零利率”貸款，即汽車廠家通過自己的金融公司把利率部分設置為零，消費者只需歸還本金。
　　“這是公司的一種促銷方式，意在給予消費者最大的優惠以推動汽車銷量。”

　　免抵押免利息 實為轉移信用卡額度

　　為了解經銷商所說免息購車可節省的近一萬元利息是否屬實，張磊又前往銀行咨詢普通車貸辦理的相關情況，客戶經理建議他采用“信用卡分期付款”的方式購車，也不用支付利息。除此之外，用信用卡貸款還可以取現，辦一張信用卡，可以將額度轉到你的借記卡中，不需要抵押，沒有利息，最高可以申請到額度80%的貸款，分期數為3~36期不等，之后每月通過信用卡分期按月還款即可。
　　幾天的咨詢結果讓張磊喜出望外，其實貸款消費他之前就考慮過，只是顧及到現在央行持續加息，銀行的個人消費貸款利率又不斷走高，普遍在基準利率上浮10%-20%，怎么想都不劃算。現在看來，居然還有這么多方式可以取得無息貸款，不用再猶豫了。

　　“免費午餐”年息達8％

　　在商言商，這句話說的一點也沒錯，賠本的生意誰也不會做。當張磊前往4S店實際辦理車貸時，問題接踵而來，原來免息并不等于零成本，甚至還要花費更多。
　　首先，零利率名為免息，但實際代價不菲，這背后就是3%-7%不等的手續費。執行零利率的銀行都有具體規定，付款期限越長手續費越高，購車人使用“零利率”的現金支出遠高于全款。
　　而部分不需要支付手續費的車型，卻必須搭配購買一些保險。車損險、盜搶險、商業三者險、交強險、不計免賠等主要險種都需投保，算下來，成本也不少。
　　另外，市場上推出的“零利率”貸款購車均不能享受其他降價優惠政策，需按原價辦理按揭。某2.0L左右的車型目前優惠幅度在三萬元左右，如果消費者申請零利率貸款，優惠幅度就只有一萬元左右，比全額付款多了近兩萬元。
　　張磊告訴記者：“經銷商推出的零利率貸款活動都是針對指定的車型，然而這些車型往往是某一時期的促銷重點，還會兼有其他直接的價格優惠，可是如果辦理了貸款，這些優惠就無法享受，一筆賬算下來，未必劃算。”
　　除此之外，一般情況下，真正享受“零利率”車貸的只有第一年時間，而第二年就要按正常的利息還貸。如果無法在一年內籌到剩余的款項，那么該付的利息一點都不能少，有的還需要承擔違約責任。
　　同樣讓張磊失望的還有信用卡取現，所謂沒有利息，其實也是要繳納一定的手續費。以某股份制銀行為例，目前現金分期有3期、6期、12期、24期、36期供選擇，手續費分別是0.72%、0.66%、0.61%、0.66%、0.72%，借款額度在1萬元以下，手續費一次性收取；借款額度在1萬元以上，按照期數分期收取。按借出金額2萬元計算，如果分6期，月息0.66%，6個月需繳納利息792元，如此算來，年息高達8%。而且，無論持卡人一次性付清還是分期支付，手續費都會按照約定期數收取，即使提前還清取現額，手續費也不會改變。