對保險越來越了解，風險意識也逐漸增加，廣州26歲的白領(lǐng)林輝開始籌備給自己買一份商業(yè)保險。
除了社保，林輝還沒有投保過商業(yè)保險，她想為自己購買一份重大疾病險。對于保險林輝有自己的認識，她認為購買保險最主要的是保障，很多投資功能沒有太大作用。
平時和保險代理人有過一些接觸，去銀行辦理業(yè)務(wù)時林輝偶爾也會順便了解一下銀行銷售的保險產(chǎn)品。市面上的重疾保險產(chǎn)品很多，銷售渠道也有不少，選擇哪種途徑投保差異不小。
銀保產(chǎn)品追求簡單易懂
“一般來說，銀保渠道銷售的保險產(chǎn)品條款或者結(jié)構(gòu)更簡單一些，便于客戶在短時間里能對產(chǎn)品有較全面的了解。”北京一保險公司銀保部門人士告訴理財周報記者。
在銀行銷售保險產(chǎn)品的很多是銀行工作人員，由于保險專業(yè)知識以及工作時間有限，對保險產(chǎn)品的講解希望盡量簡易化。此外很多在銀行購買保險的潛在客戶往往是去銀行辦理其他業(yè)務(wù)，時間上都不充裕，要求產(chǎn)品在短時間內(nèi)能被接受。
針對這種情況，保險公司在設(shè)計銀保產(chǎn)品時會做相應(yīng)的變化。上述保險公司銀保部門人士表示，“銀保產(chǎn)品的設(shè)計有一些特殊的要求，比如產(chǎn)品簡易化等。有的甚至專門為某家銀行專門打造一款銀保產(chǎn)品，由這家銀行獨家承銷。”
銀行銷售的方式?jīng)Q定銀保產(chǎn)品不能過于復(fù)雜，在條款和所繳保費上銀保產(chǎn)品通常希望起到客戶能一目了然的效果。
中國人壽個險渠道客戶經(jīng)理張杰告訴理財周報記者，“銀保產(chǎn)品在繳費上一般都是躉交或者期繳一個整數(shù)數(shù)額，比如幾千元或者萬元整。而個險產(chǎn)品則不完全是這樣的，很多情況都會出現(xiàn)期繳一個非整數(shù)金額，這點上銀保產(chǎn)品就要更簡單一些。”
正是因為銀保產(chǎn)品條款簡單，林輝擔心銀行客戶經(jīng)理推薦的保險產(chǎn)品不能完全覆蓋自己的保障要求。
張杰認為，保險代理人的優(yōu)勢在于可以根據(jù)客戶的具體需求，設(shè)計一套合理的保險規(guī)劃與之匹配，這點是銀行客戶經(jīng)理在短時間里通過簡單的銀保產(chǎn)品很難做到的。
除了最直觀的差別，銀保和個險產(chǎn)品在保障內(nèi)容等方面也有不同。
銀保產(chǎn)品多返回型輕保障
陽光保險黃蓉告訴理財周報記者，“從內(nèi)容來看，銀保產(chǎn)品大多是返回型的理財類保險產(chǎn)品，因為投資收益方面有一定的保證，所以風險保障相對于消費型保險要弱一些。”
銀保產(chǎn)品中銷售比較好的是分紅保險，這類產(chǎn)品不少都被宣傳為與銀行定期存款類似，到期能返回本金和一定的紅利。
上述保險公司銀保部門人士表示，“相對而言銀保渠道產(chǎn)品理財特色是要更強一些，因為去銀行的很多潛在客戶是有著讓本金保值增值的需要，導(dǎo)致這些產(chǎn)品被迫突出收益性，保障方面反而被忽視了，甚至被有些人誤導(dǎo)宣傳為存錢贈送保障。”
林輝購買銀行銷售的保險產(chǎn)品存在顧慮，除了覺得保障不足外，還有其他方面的因素。
她看了不少銀保產(chǎn)品，有一個共同特點就是它們的期限普遍比較短。銀行銷售的保險產(chǎn)品保障期限普遍在5-20年，期限不超過10年期的產(chǎn)品偏多。林輝覺得如果現(xiàn)在購買重疾保險，10年或者20年后產(chǎn)品到期時人已到中年，正是重大疾病高發(fā)期，那時再重新投保重疾險肯定費用很高。
黃蓉表示，“如果想要得到長期保障，最好還是通過個險代理人投保，因為個險渠道保障類產(chǎn)品更多，保障程度和期限在選擇上都要更靈活一些。投保人可以先通過個險把家庭保障做足，再通過銀保產(chǎn)品做一些補充。”
不少投保人對于銀保產(chǎn)品理賠的問題還是存在一些擔憂，畢竟銷售保險產(chǎn)品的銀行客戶經(jīng)理不會為投保人處理理賠事宜。林輝同樣對此存有疑問。
個險代理人理賠更省心
陽光保險黃蓉告訴理財周報記者，“銀保產(chǎn)品和個險產(chǎn)品在理賠時會得到相同的對待，銀行和保險公司都是代理人制度。個險產(chǎn)品理賠時可以找代理人幫忙處理理賠事務(wù)，銀保產(chǎn)品雖然沒有保險代理人，但是通過理賠電話投保人在發(fā)生風險時一樣能得到快速周到的服務(wù)。”
雖然說通過保險公司統(tǒng)一理賠電話也能辦成理賠相關(guān)事項，但是林輝的擔憂不無道理。在銀行購買保險產(chǎn)品，投保人花費的時間不多，甚至很多條款或者理賠注意事項都沒來得及了解。加上風險發(fā)生時，不是找產(chǎn)品的售出人，投保人在理賠時可能摸不著門道或者認為理賠程序過于復(fù)雜。