工薪階層是生活壓力較大的人群，承受著激烈的職場競爭與失業壓力，承擔著繁重的工作任務與家庭責任，而收入的有限性又決定了他們的理財能力和抗拒風險能力嚴重不足。因此，保險保障對他們而言尤其重要。有關專家提醒工薪階層在為家庭做財務規劃時，可購買一份基本保險套餐(包括養老型長期人身險、重疾險和意外險)，并通過家庭成員互保、共保，加固家庭風險保障體系。
陽光保險集團某理財專家李先生在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，首先，工薪階層需要一份最基本的人身保險。傳統的定期壽險、終身壽險雖然能解決某個時期內或直至終身的人生保障，但它們的養老功能卻不明顯。“對于工薪階層的個體來說，基本的保險套餐應該包括：一份養老型的長期人身保險，一定額度的‘重大疾病保險’和‘意外傷害保險’。”
中國社會科學院財政與貿易經濟研究所近日發布的《中國財政政策報告2010/2011》透露，2011年以后的30年里，中國人口老齡化將呈現加速發展態勢；到2030年，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家；到2050年，社會進入深度老齡化階段。就北京市而言，北京1990年就已步入老齡化社會，據預測，到2020年，北京全市老年人口將達到350萬人，到2050年，將上升到650萬。
同時，隨著科技不斷進步，人的平均壽命在持續增長。據統計，目前我國男性平均壽命為71歲，女性為74歲，80歲以上高齡老人數量以年均4.6%的速度遞增。因此，對于家庭和個人而言，給自己做一份退休養老計劃是必要的。而兼具養老和人身保障雙重功能的養老型保險，對普通工薪階層而言是一種經濟、實惠的選擇。
“其次，在擁有基礎人身保險之后，工薪階層還需要考慮搭配一定的重大疾病保險和意外傷害保險。”李先生強調。
醫學研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高達72%左右，全世界死亡人數中，66%的人死于重大疾病，30至45歲患上重大疾病的幾率超過15%。屆時，如果沒有足夠的金錢去應對由此而產生的高額醫療費用，那將是非常可怕的，所以“重大疾病保險”絕對不可少。
而與“重大疾病”并稱為兩大殺手之一的另一個隱形殺手，是“意外傷害”。據保守統計，中國每年僅交通事故死亡的人數就達15萬，受傷超過100萬，平均每七分鐘就會發生一起交通事故，每三分鐘就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各類工傷事故死亡超過14萬人，傷400萬人，平均每天死亡380人，傷11000人；加之其它意外事故諸如礦難、空難、海難、自然災害……災難事件早已屢見不鮮。據統計，全國平均每分鐘就有兩人死于意外。
“因此，對于工薪階層來說，在收入有限的情況下，以上三種保險基本可以為其財務體系撐起一把保護傘。”李先生表示，如果經濟條件允許的話，還可以補充一定的醫療險，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫院門診或住院費用，把個人的風險防御體系再加密一些。
另外，在個人的風險保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭的風險保障體系，因為家庭成員間任何一個人出現風險，都會影響到整個家庭，所以李先生建議通過家庭成員之間的互保、共保等手段來實現家庭風險保障體系的建立，這樣整個家庭的風險保障體系才算牢固可靠。當一個家庭擁有了密實的保障之后，家庭財產才會更安全，這對工薪階層來說，是緩解生活壓力的最好選擇。