張女士不久前去一家銀行辦理定期存款，銀行內的一名工作人員向她推薦了一款產品，“比定期收益要高很多，存夠一年收益率能達到6%以上”。張女士聽后當即購買了5萬元的該產品，工作人員則讓她5天后到營業網點取合同。不過拿到合同時，張女士方才發現這其實是一款保險產品，而工作人員在推介過程中卻對“保險”只字未提。像張女士這樣將保險產品當作存款的情況不在少數。
　　為了規范銀保業務，銀監會近日下發了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》(下稱《通知》)�！锻ㄖ�》叫停了保險公司人員進入銀行賣保險的銀保駐點銷售，并規定每個網點只能代理不超過3家保險公司產品。
　　“銀保新規”的執行情況究竟如何？銀保業務又將發生怎樣的變化？帶著這些疑問，《經濟參考報》記者進行了一番調查采訪。

　　銷售不規范仍然存在

　　《經濟參考報》記者11月24日上午來到位于北京國貿地區的一家建設銀行，走進大廳，在明顯位置并未有專門的保險銷售柜臺和銷售人員。記者隨即以客戶身份向身旁工作人員打聽，此人表示自己即是保險銷售員，但記者發現該人員工作服上的工作徽標為“客戶經理”。
　　經過一番詢問，記者了解到，這家銀行在售的有新華保險和太平洋人壽保險兩種。該保險銷售人員在介紹過程中再三向記者承諾“絕對沒有風險，能夠保本保利”“收益率回報率都是合同上注明好的”。其間，該銷售人員還不時拿該款產品與銀行的人民幣理財產品、定投相比，并強調說“保險產品的收益優勢非常明顯”。
　　隨后記者又走訪了其他幾家銀行，發現的問題相差無幾�！般y保新規”出臺后，銀行在售保險品種確實有所少，保險銷售也看似不如此前紅火，但銷售過程中的不規范行為并未得到明顯改善。

　　準入競爭加劇險企忙爭銀行芳心

　　采訪中記者了解到，保險的營銷渠道主要分為個人即保險營銷員、銀行代銷、電話銷售三種渠道。其中，銀行代銷一直是各保險公司的重要陣地。來自保監會的統計數據顯示，2010年上半年，全國人身險保費收入5980.71億元，其中來自銀保渠道(含郵政)的保費為2599.09億元，占比43%，銀行獲得傭金收入89.78億元。
　　“‘銀保新規’短期內可能會對業務產生影響，但對大保險公司沖擊不大，中小型保險公司則可能面臨業務驟減的風險。畢竟大保險公司品牌知名度優勢明顯，銀行將其捆綁在自己的營業廳能夠提升不少附加品牌效應�！敝袊�平安的一位市場人士對《經濟參考報》記者說。
　　此前高調進軍銀保市場的保險新軍——百年人壽北京分公司副總經理安慶濤則對《經濟參考報》表示：“誰占領銀行的銷售權，誰就在保險市場中更占主動�！�
　　入駐大行絕非易事，為抓獲銀行“芳心”，不少保險企業紛紛不惜血本向銀行開出高比例手續費。
　　“首要關注的是能否讓自己的產品進入銀行大門，有了銀行的通行證，才具備同場競爭的機會�！卑矐c濤說。也正是基于這樣的認識，百年人壽今年先后與浦發銀行和工商銀行展開了合作�！爱a品的終端服務在于一線員工，服務水平的高低，要看培訓、銷售技巧、敬業精神是否足夠，個人的服務是打造銀保業務不容忽視的一點。此外，銀行對保險公司銀保業務的參與程度也是主導性的因素，如果銀行對某家保險公司的銀保服務產生懷疑，可能會限制甚至制止，小到員工，大到與保險公司停止合作�！卑矐c濤表示。

　　銀保產品保障功能有待提高

　　小陳是在北京工作的一名白領，2009年購買了一份銀保產品，是一份5年期繳的分紅險，雖然理論上的收益較為可觀，但資金要到10年后才能抽出，若提前解約，甚至有“倒貼錢”賠付的風險。“產品很不靈活，實際上在這個漫長的時間內，資金完全沒有主動支配權。”小陳告訴記者。而這不僅僅是小陳一個人的困擾，也是多數銀保投保人的一塊心病——資金流動性較小，一旦遇緊急情況要抽取本金，可能最后收益打了水漂，反而要向保險公司賠一筆錢。
　　事實上，近年來，銀保業務經營中確實存在不規范的行為，主要有混淆保險產品與銀行存款及銀行理財等產品的區別、夸大保險產品收益率、對購買保險產品的風險提示不到位等問題，這些銷售誤導的問題也是歷年消費者投訴的焦點問題。
　　業內人士表示，未來銀行和保險對于渠道、客戶資源的爭奪會越發強烈，此次規范銀保理財市場，不僅有利于規范銀行的經營秩序，同時也讓客戶在選擇銀行儲蓄和保險理財方面更加明晰。
　　安慶濤直言，“應該讓客戶知道，除了理財，保險真正的作用是保障，而現在這種情況在不少人心中扭曲了，認為保險就是一個先投資、后獲得收益的投資渠道，這種想法是不對的�！�
　　有專家表示，銀保產品未來應更加注重對投保人的保障功效，不應在利益驅使下，服務走樣、變質。