11月15日,上海一場大火之后,只留下黑漆漆的公寓殘骸和死里逃生的受災居民無奈的嘆息。
　　上海保監局的統計數據顯示,截至11月18日,上海各保險公司對此次火災的理賠已接近1000萬,其中太平洋(601099,股吧)財產保險上海分公司承保了靜安區江寧路街道社區綜合保險,已支付賠款400萬。3家財產險公司接到6件家財險報案,保額74.67萬元;房貸險報案1件,保額62.7萬元;車險報案3件,具體保額及損失待查。8家壽險及養老險公司確認身故客戶3名,保額合計203.1萬元,受傷客戶13名,失蹤客戶6名。

　　家財險鮮有投保

　　直到發生火災,很多受災居民才知道街道為居民購買了一份社區綜合保險。這份保險由街道買單,在上海的覆蓋率是100%。根據保險條款,火災之后居民們可以獲得每戶最高5萬元的社區居民住宅火災責任保險,每人最高限額10萬元的人身意外傷害責任保險。
　　“這是一個公益性險種,居民不可能完全靠它轉移所有風險,政府也不可能大包大攬。”一位參保保險公司人士表示。
　　這幢位于上海市中心的建筑,房價每平方米在3萬以上,也就是說,居民們的損失至少在數百萬元。雖然社區保險給了居民第一重的保障,不過相比居民的損失,這只是杯水車薪。
　　太平保險的黃宜平介紹:“針對火災造成的損失,最有效的防范還是購買家財險。”
　　不過第一財經日報《財商》記者了解到,由單位和個人購買的家庭財產保險,投保率不足10%。
　　“家財險一直賣得不好,其實是客戶需求和產品設計之間的矛盾。用戶比較想購買的是水漬險和盜搶險這類發生概率比較大的保險,但是保險公司的產品往往是多種險種打包銷售,這樣一來總體的保費上升了,很多投保人就覺得不劃算。”一位保險公司產品設計人員告訴記者。
　　復旦大學保險系主任徐文虎的說法是,由于家財險把盜竊險及自行車險與機動車險剔除在外,多數居民認為沒必要購買這個險種。家財險的承保范圍較小,其中之一是火災,但火災發生的幾率非常小,使得客戶不感興趣。

　　地震為除外責任

　　照例,每次災難之后,都會喚起一波購買保險的浪潮。據平安財險個人業務管理部負責人朱蕓菁介紹:“火災之后,買家財險的人多了3倍。”
　　不過,對于發生概率極低的火災等事件,人們究竟應該怎樣購買才合適呢？
　　朱蕓菁介紹家財險可以設置的種類包括:房屋、室內財產、裝潢三類。投保人還可以設置室內財產盜搶險、水暖管爆裂及水漬險、保姆人身意外險等附加險種。房屋部分的保費主要保障房屋主體結構及交付使用時已存在的室內附屬設施。
　　每家公司的家財險產品根據其條款不同費用略有差異。以某款家財險舉例,100萬元房屋保額的投保保費為385元,20萬元房屋裝修保額的投保保費為150元,20萬元室內財產保額的投保保費為150元。這樣每年保費約為700元左右。
　　還有一些公司的家財險產品可以由保險公司每月自動從投保人銀行賬戶扣除,如月繳30元的產品,保額為200萬元。
　　“一般投保人在購買的時候顯然不可能按照房屋價值購買。因為除了地震之外房屋的主體結構很難毀滅,就算是火災也不可能是全毀。但是地震在家財險里面一般都是除外責任,所以只會計算其中的裝修和家具財產等等。”上述保險設計人員告訴記者。
　　另外,家財險賠償的額度并不是按照保額來的,而是按照財產損失的額度來陪償。而且如果說投保人獲得了其他的賠償,那么保險公司賠償的數量也會下降。

　　盜搶險、水漬險最有必要購買

　　“家里水管破了,浸透了家具,或者是家中被盜,這兩種情況是出險概率比較大的,所以投保人應該首先考慮購買。”上述保險設計人士告訴記者。
　　明亞保險經紀資深總監郭沖提醒:“如果發生了盜搶丟了東西,因為沒有原物,往往給理賠造成困難。所以在家財險理賠時一定注意相關的證明資料留存,如果是購買了空調等家用電器時,應及時向商家索要發票。”
　　如果發生風險事故造成損失時,除保險單、財產損失清單外,被保險人還需要提交發票、消防部門證明等材料,若產生了修理費用,還應保留相關修理發票或憑據。
　　郭沖還提示投保人:“如果發生火災,所有單據丟失的話,一切損失評估也可以通過公估公司進行評估來確定損失金額。如果發生盜搶事件,應及時撥打110報案,并盡量保護現場,還應請公安機關開具證明材料,列出丟失清單,以進行理賠工作。”