做個“四有”好人

　　俗話說得好：“人老有四有，活到九十九！”這“四有”是指：有個老伴、有副身板、有群老友、有點老底。調查顯示，九成人擔心未來養老。據理財專家測算：如果現在退休，20年的退休生活需要63.5萬元，但如果是20年后退休，則需要106.2萬元養老。這才只是普通百姓的養老標準，中高收入者退休后要維持現在的生活標準，則需要更高的費用。據測算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的養老費用分別為180萬元和580萬元。
    從目前的社保平均水平來看，社保的養老金替代率約為30%，也就是說目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保養老金大約為900元。因此，僅靠社保養老金必然不能保證退休后的生活質量。保險專家表示：“如果將養老金比作一頓飯的話，社保是米飯，而商業保險是菜和肉。”社保與商業養老保險是互補關系，都是養老金不可或缺的部分。從目前來看，商業養老保險一般應占總養老費的40%。

　　【產品實例】

　　45歲：買養老險送意外險

　　太平人壽近日在全國各大銀行、郵政網點新推出一款銀保理財產品——太平財富成長一號兩全保險（分紅型）。該產品就是目前社會統籌養老保險的很好補充，它和社保一樣，幫助客戶積少成多，不一樣的是它的繳費方式相對簡單，一年只需要繳費一次。它和社保一樣的是年輕的時候攢年老時的養老錢，不一樣的是你所交的錢將來全部返還作為你的養老金。所以客戶可以根據自己的經濟狀況來選擇每年的交費額度。
　　突出優勢點評：除了保費上的優勢，客戶一經投保還將獲贈高額的公共交通意外和私家車意外保障。

　　35歲：保障家庭收入最要緊

　　聯泰大都會人壽于近日推出關愛永駐家庭收入保障兩全保險產品。這是聯泰大都會人壽為客戶量身定制的一款符合客戶家庭個性化需求，專門保障家庭經濟收入的保險產品。
　　該產品的一個特色是期滿返還保費。當保險期滿時，被保險人生存且沒有領取過任何保險金，公司將返回客戶保費總和。另外，關愛永駐家庭收入保障兩全保險還特別擁有年金選擇權：在合同生效滿10年且有效的情況下，客戶可以將該險種轉換為養老金產品。
　　同時，該產品的保障期限靈活，分為15年、20年、至60周歲、至65周歲、至70周歲。讓客戶擁有多種選擇，保障時間基本上從可覆蓋孩子出生到大學畢業、研究生畢業，到一家之主退休，甚至到70歲。這款人性化的產品必將得到那些有愛心、有責任感又有智慧的人們的青睞。據悉，該產品將于近日在上海和江蘇地區開始銷售。
　　突出優勢點評：該產品有“生死兩全”的特色，如果一生平安，就一定可以賺到錢，這是一種自信；萬一有了風險，就一定要把風險轉化成照顧家人的現金，這是一種智慧。

　　25歲：收入低更要選對保險

　　25歲的小陳可以說是徹頭徹尾的社會“新鮮人”，一年前大學畢業后開始在一家企業從事行政工作，工作穩定，收入馬馬虎虎，剛夠承擔自己的各項生活開支，有時候偶有剩余。
　　由于周圍的同事很多人保險意識較強都買了保險，身處其中，潛移默化下小陳也給自己買了一份醫療險，從此，他便覺得健康有了保障可以高枕無憂了。但經過保險專家審核，發現小陳所購買的保險保障非常有限，只涵蓋了意外和醫療，目前的保障是不完善的。
　　專家為他推薦了一款友邦保險最新推出的“友邦全佑一生‘五合一’疾病保險”，這款產品集重大疾病保障、疾病終末期階段保險金、老年長期護理保險金、全殘保險金及身故保險金于一體，投保年齡為18至55周歲，可以終身提供保障。
　　據悉，此款產品可以滿足小陳身故保障和重大疾病保障的需求，而且保費較一般的重大疾病保險要低一些，非常符合他的需求。營銷員根據小陳的經濟實力，為他選擇保額18萬的保險計劃，繳費至59歲，可以選擇按月繳費，每月只需繳納324元，即不影響目前的生活，而且可以擁有足夠的保障。以后小陳可以根據收入的增加和經濟承受能力的提高選擇加保、購買養老等保險，使自己的保險保障更加周全。
　　突出優勢點評：除了價格便宜，每月324元，該產品最大特色即是長期護理保障。此外，疾病終末期階段保障亦是此保險的亮點之一。