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提著大箱小包，擠在長途汽車票售賣窗口的你，或許會(huì)急不可待地掏出車費(fèi)，銷售人員也會(huì)在幾秒鐘之內(nèi)將車票飛快地送到你的手上。然而，此時(shí)的你是否意識(shí)到：自己可能已經(jīng)被稀里糊涂地搭售了一份2元的保險(xiǎn)，而且這份保險(xiǎn)還需激活方能生效。否則，即使出險(xiǎn)也可能得不到保險(xiǎn)賠付。不過從8月起，這種“花錢卻無保障”的尷尬有望得到改變。
激活式極短意險(xiǎn)被禁
近日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范激活注冊式意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為的通知》，明確保險(xiǎn)公司以激活注冊方式銷售意外險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)向投保人明示保單生效的條件；而以激活注冊方式銷售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等“極短期意外險(xiǎn)”的，被要求明確禁止，各保險(xiǎn)公司還被要求限期清理回收各類已經(jīng)發(fā)放的“極短期意外險(xiǎn)”激活卡單證，防止單證流失在外引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)根據(jù)保障時(shí)間長短，可分為長期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)。長期意外險(xiǎn)的保障期限一般為1年，短期意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限則比較短，一般從1天到60天不等。而所謂“極短期意外險(xiǎn)”的保險(xiǎn)期限僅限于某一時(shí)段，如乘坐火車、飛機(jī)、汽車、輪船等期間。以乘客人身意外險(xiǎn)為例，其保險(xiǎn)期限通常與乘客當(dāng)日乘坐的車次掛鉤，保單的有效期限為“從上車到下車”。
“激活注冊式極短期意外險(xiǎn)”被明令退市的背景是，今年3月份保監(jiān)會(huì)展開了人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一次專項(xiàng)現(xiàn)場檢查。檢查發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司以激活注冊方式銷售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等“極短期意外險(xiǎn)”問題尤為突出。主要問題包括：單證管理不到位，部分機(jī)構(gòu)存在私印保單現(xiàn)象；一些業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，系統(tǒng)對(duì)接不到位；部分保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，存在虛假業(yè)務(wù)、虛假套費(fèi)等問題。
按照保險(xiǎn)專家的說法，無論是私印保單還是未實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，此類保單形同“空頭支票”，若不幸遇險(xiǎn)，保單滅毀，理賠無從談起。另外，盡管保單上說明需要激活注冊，但很少有消費(fèi)者會(huì)留意，這就導(dǎo)致投保人陷入花錢卻得不到保障的尷尬境地。
事實(shí)上，“激活注冊式極短期意外險(xiǎn)”的退市，對(duì)投保人的投保選擇來說幾乎沒有影響。專家介紹說，消費(fèi)者的選擇面還是很廣的，比如，以乘客人身意外險(xiǎn)為例，消費(fèi)者完全可以選擇交通工具意外險(xiǎn)替代，且保障力度更大。交通工具意外險(xiǎn)一般保障期限為1至12個(gè)月，保費(fèi)在20元至200元之間，最高保額可達(dá)200萬元。
雖然“激活注冊式極短期意外險(xiǎn)”被明令禁止銷售，但激活式長期意外險(xiǎn)依然可以銷售，只是需要保險(xiǎn)公司向投保人明示保單生效的條件。目前，市場上的長期激活式意外險(xiǎn)多以1年期卡式意外險(xiǎn)為主。需要提醒消費(fèi)者的是，這類卡式意外險(xiǎn)的激活生效通常都有時(shí)間限定（一般卡式意外險(xiǎn)背后都有注明），如果超過約定的時(shí)間再進(jìn)行激活，那么這張卡式意外險(xiǎn)同樣被視為無效保單。
短意險(xiǎn)“貓膩”多
需要提醒投保人的是，除勿忘激活注冊卡式長期意外險(xiǎn)外，意外險(xiǎn)還有多種“貓膩”，投保人尤其要注意“提防”手撕單短期意外險(xiǎn)。
何為手撕式保險(xiǎn)單，通常是隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這種保險(xiǎn)方式?jīng)]有記載投保人及被保險(xiǎn)人姓名和有效證件號(hào)碼，不能進(jìn)入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)。一旦保險(xiǎn)單被毀損或遺失，可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司難以確定出險(xiǎn)乘客是否購買了保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司錯(cuò)賠、漏賠甚至拒賠。
保監(jiān)會(huì)已三令五申叫停手撕單短期意外險(xiǎn)，讓電子單取而代之，但在一些二線城市或縣域地區(qū)或地方景點(diǎn)依然能見到這類手撕單的“蹤影”。
比如，某壽險(xiǎn)公司浙江舟山分公司就以類似于手撕保單形式在普陀山景區(qū)及輪渡碼頭銷售意外險(xiǎn)和旅客意外險(xiǎn)；又如，某產(chǎn)險(xiǎn)公司大連分公司在未向投保人提示并獲得同意的情況下，從每張船票中提取2元作為保費(fèi)，未向旅客出具保單，也無被保險(xiǎn)人姓名、身份證號(hào)碼等有效信息。而這些投保人其實(shí)已經(jīng)花錢投保的保單，一旦出險(xiǎn)，卻無法獲得賠付。
因此，投保人需特別注意：當(dāng)購買長途車票、船票和景點(diǎn)門票時(shí)，切記要問清楚售票人員相關(guān)保險(xiǎn)情況，如遇到被強(qiáng)賣“保險(xiǎn)”或是手撕保險(xiǎn)單，應(yīng)立即向車站、景點(diǎn)等相關(guān)部門投訴。
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