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自助游因?yàn)槠錁O大的自主性,使游客能玩得隨心盡興,而持續(xù)升溫。出門在外,安全永遠(yuǎn)是最受關(guān)注的話題。我們?cè)谥贫ǔ鲇温肪�時(shí)往往會(huì)詳盡地了解該地的氣候、地理、衛(wèi)生狀況、文化習(xí)俗、社會(huì)治安、醫(yī)療急救服務(wù)等情況,旅行保險(xiǎn)也逐漸進(jìn)入人們的視線。
根據(jù)優(yōu)保網(wǎng)提供資料,旅行保險(xiǎn)的咨詢量以驢友和散客為主,這部分人群有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),但是不太了解保險(xiǎn)產(chǎn)品,往往投保一份短期的意外保險(xiǎn)了事。
我們把自助游游客按目的地分為兩類:大眾路線、探險(xiǎn)性質(zhì);按出行方式分為兩類:自駕游、徒步+公共交通搭乘。
大眾路線,即旅行路線和目的地是開發(fā)成熟的旅游路線和景點(diǎn),這種安全系數(shù)較大,旅行者投保一份涵蓋旅行期間的短期意外險(xiǎn)即可。建議是除了意外身故/殘疾保障之外,還要有意外醫(yī)療保障。
按探險(xiǎn)性質(zhì),可以分兩種情況考慮,一是參加熱門的風(fēng)險(xiǎn)性較高的娛樂運(yùn)動(dòng),比如:潛水、滑雪。意外保險(xiǎn)一般將這些項(xiàng)目作免責(zé)處理,但是順應(yīng)市場(chǎng)需求,也有保險(xiǎn)公司開始推出承保這些熱門運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,比如:美亞的暢游神州。優(yōu)保專家提示:高風(fēng)險(xiǎn)娛樂項(xiàng)目的可保建立在這些運(yùn)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是正規(guī)合法上,而進(jìn)行競(jìng)技類比賽的也不屬于旅游險(xiǎn)的承保范圍。比賽出行的人員可以向保險(xiǎn)公司咨詢專項(xiàng)的體育賽事保險(xiǎn),在投保時(shí)要注意查看責(zé)任免除的相關(guān)說明
,以確定該產(chǎn)品保障范圍可以涵蓋自己的需求。
第二種情況,旅行路線和目的比較小眾,比如人跡罕至的原始生林、穿越無人區(qū)這樣挑戰(zhàn)性質(zhì)較重的。目前從市面上的產(chǎn)品來看,這種保險(xiǎn)公司是不承保的。很多人不能理解,認(rèn)為這種高風(fēng)險(xiǎn)的才是需要投保的,而保險(xiǎn)公司又不保,買保險(xiǎn)還有什么用？我們理智分析一下,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)不是一個(gè)投機(jī)性質(zhì)的賭博,保險(xiǎn)產(chǎn)品是建立在對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)的分析上,通過風(fēng)險(xiǎn)均攤的方式,幫助人們實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。退一步講,保險(xiǎn)公司要開發(fā)探險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn),首先要有大量的數(shù)據(jù)供分析,而現(xiàn)在探險(xiǎn)性質(zhì)的旅行還是很小眾的。有需要的團(tuán)體可以向保險(xiǎn)公司咨詢,定制一份保險(xiǎn),如此前生命人壽承保2005“極度體驗(yàn)7＋2”南極探險(xiǎn)活動(dòng)。
對(duì)于自駕游的旅客,大部分都投保了較完全的車險(xiǎn),這樣是不是足夠了呢？首先,車險(xiǎn)涉及對(duì)人的保障有兩個(gè)方面:第三者責(zé)任險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制投保的第三者保險(xiǎn)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。
車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定是不包括本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員的。這樣的規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)在何種情況下發(fā)揮作用呢？如果出險(xiǎn),并且是被保車輛的責(zé)任,那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照事故責(zé)任按比例進(jìn)行賠付。如果責(zé)任不在被保車輛,保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠付責(zé)任的,這該由肇事的對(duì)方車主及其保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。在這種情況下,只能祈禱對(duì)方家境殷實(shí)或者投保了足夠的三者險(xiǎn)……并且這個(gè)項(xiàng)目對(duì)事故發(fā)生時(shí),不在被保車輛上的人員不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
綜上,車險(xiǎn)對(duì)自駕游客的保障還是有缺失的,建議自駕游客根據(jù)出行路線投保一份涵蓋一般意外傷害和意外醫(yī)療賠償責(zé)任的旅行意外險(xiǎn),無論乘車、自駕還是下車漫步都有一份保障。
旅行者還可以考慮投保帶有旅游救援項(xiàng)目的保險(xiǎn),特別是到當(dāng)下熱門的滇川藏等地,比較偏遠(yuǎn),醫(yī)療機(jī)構(gòu)分散,設(shè)施也可能比較落后,外地游客出險(xiǎn)后可能得不到及時(shí)有效的治療。這種情況下可通過撥打保險(xiǎn)公司救援電話得到幫助。
小貼士
一般意外保險(xiǎn)和旅行意外險(xiǎn)的關(guān)系:一般意外險(xiǎn)也稱綜合意外保險(xiǎn),主要涵蓋意外身故/殘疾,意外醫(yī)療的保障。旅行意外險(xiǎn)是綜合意外保險(xiǎn)的衍生,可以理解為旅行期間的短期意外保險(xiǎn)。但是隨著旅游項(xiàng)目的發(fā)展,旅行險(xiǎn)也增添了許多特定內(nèi)容,如,旅游緊急救援、高風(fēng)險(xiǎn)娛樂項(xiàng)目、旅行延誤、行李/證件遺失等,使旅行險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼合游客需求。而對(duì)于一般的旅游路線,像故宮長(zhǎng)城這些開發(fā)成熟的景點(diǎn),客戶若投保了一年期的綜合意外保險(xiǎn)也是適用的,不需要在另投旅行險(xiǎn)。
旅行救援都包含哪些項(xiàng)目？
救援一般涵蓋安排就醫(yī)和承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用、緊急轉(zhuǎn)院、醫(yī)療送返和后事安排,也有的會(huì)包括緊急搜救,我們可以從保險(xiǎn)責(zé)任中找到相關(guān)的說明。
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