銀行放貸額度受限，車貸利率上調

　　目前不少年輕人希望通過貸款實現自己的汽車夢，但是今年4月以來國家開始緊縮銀根，銀行放貸的額度受到了限制，不少銀行甚至悄然上調了車貸利率。不過商業銀行不會輕易就舍棄車貸這塊蛋糕，一些銀行開始大力推廣信用卡分期購車業務，如民生銀行的“購車通”、招商銀行的“車購易”、中國銀行的“車貸通”等。

    信用卡分期PK傳統車貸

  　傳統銀行車貸往往需要支付利息，如分期24個月，需要支付5.4%的利息。與傳統車貸業務相比，銀行信用卡分期購車往往打著“免息”的旗號來吸引消費者，不過大多數需要支付一定的手續費，12個月的手續費通常在3%左右，24個月的手續費在4%-8%不等，有少數優惠車型則可以享受到“零利息、零手續費”的優惠。
　　傳統車貸業務審批的時間也比較長，通常需要5-10個工作日，而且部分銀行不針對個人辦理汽車貸款業務，需要有代理商作擔保，如北京銀行、光大銀行、中國銀行等。
　　而信用卡車貸辦理的程序則相對來說要快很多。民生銀行信用卡中心商務發展部總經理嚴濤告訴記者，信用卡分期購車審批最快的當天就能完成，最高貸款額度可以達到60萬元。
　　一位銀行內部人士對記者表示：“現在車貸業務并不好做，很多銀行是將車貸作為一個硬性指標來完成的。”
　　而信用卡分期購車業務近期卻推廣得如火如荼，如民生銀行的“購車通”業務，目前正在推出信用卡分期購車送禮活動，如分期購車10萬元，就可以獲得民生銀行信用卡中心贈送的價值1500元的汽車坐墊或者信用卡網上商城電子購物券。
　　通過信用卡分期辦理車貸，也能為購車人節省更多的費用。信用卡分期購車只需一次性支付一定的手續費，辦理車貸除了需要支付利息之外，另外還需繳納保證金、手續費以及續保押金等，抵押、擔保，兩者費用共2.5%至3%。

　　信用卡購車免息不免費

　　信用卡分期購車雖然免息，但是絕對不是免費的午餐。信用卡分期購車手續費總金額=分期總金額×手續費率，手續費記入分期購車后的第一期賬單。
　　如民生銀行“購車通”服務分期付款總金額區間為20000-600000元，購車最低首付款比例為購車價格的20%，且首付款不可用民生信用卡支付；建行龍卡汽車卡，可供選擇貸款期限只有1年與2年，分期付款金額區間為20000-200000元，首付比例最低為凈車價的30%，根據不同的車型，分期金額區間有差異。
　　目前信用卡分期購車手續費的費率根據貸款期限的長短，大約在3%-11%之間，不同銀行、不用品牌經銷商的車貸手續費收取比例差異較大。如民生銀行分期12、24、36個月的手續費分別為3%、6%、9.5%，招商銀行分期12、24、36個月的手續費分別為3.5%、7%、11%，中國銀行分期12、24、36個月的手續費分別為2.8%、5.1%、7.5%。
　　手續費一次性計入分期購車后的第一個月賬單，不同分期期數對應不同的手續費率，分期期數可由持卡人自行選擇，部分指定汽車類型可以享受零手續費。購車人如果想提前還款，收取的手續費是不能退換的。
  　嚴濤告訴記者，購車人先要確定自己看中的車型與哪個銀行有合作，信用卡分期購車只能購買與銀行合作的經銷商或廠家指定的車型范圍；如果有這家銀行的信用卡，就可以直接申請分期購車，如果沒有，就可以先申請信用卡，再辦理分期購車。
　　利用信用卡分期購車，不少持卡人還有可能會遇到信用額度的問題，因為普通的信用卡信用額度最高只有5萬元，如果持卡人想要購買一輛20萬元的車，貸款10萬元，則原本的信用卡額度就無法滿足分期付款額度的需要，這就需要持卡人向銀行申請臨時調高信用額度。
　　“這種情況需要持卡人出示附加的財力證明，銀行就能將持卡人的信用額度臨時調高，持卡人通過把車抵押給銀行的方式，獲得信用卡分期購車貸款。也不是所有客戶都能享受到這一優惠政策，只有個人信用記錄良好、資質通過銀行審核的客戶才行。”嚴濤表示。

　　小帖士 零利息零費用提防高車價

　　盡管信用卡分期購車較傳統車貸能節省一定的費用，但是手續費也并不算低，所以推出信用卡分期購車的銀行，也會不定期的同汽車經銷商和汽車廠家合作，推出零利息、零手續費的優惠車型，來吸引消費者。
　　如民生銀行正在北京地區推出的北京現代i30、悅動全系車型享受12期零利息、零手續費的活動，成功辦理分期購車的客戶還將獲贈價值128元的汽車專用茶枕一對。除了12期能免手續費之外，分24期的手續費還將從9%優惠至7%。
　　建設銀行龍卡分期付目前也正在推廣一系列零利息、零手續費的促銷活動，包括一汽馬自達、東風悅達起亞、北京現代、上海大眾斯柯達等指定車型。
　　不過部分“零利率、零手續費”的優惠也存在一定的陷阱，一位汽車銷售人員告訴記者，一些“零利率、零手續費”的車型存在高于普通貸款購車價的嫌疑，因為目前市場推出免息免手續費優惠的車型，基本按照市場指導價銷售，比實際銷售價格略高。
　　對于不少經銷商來說，全款購車和信用卡分期付款購車的價格有一定的差異，也有一些價格并無明顯差異，若是差異過大，那么不妨重新考慮是否合算。
　　而有的4S店在向客戶推薦零利率優惠貸款購車方案時，往往會附帶各種商業保險和其他的一些附加服務，有可能比一次性全額付款買車多花不少錢。
　　另外，在一些經銷商的購車協議中，對于信用卡分期購車和全款購車的售后服務內容有可能并不一致，汽車一旦出現毛病，維修成本相當高，如果沒有良好的售后服務條款做保障，就會增加很多汽車養護維修成本，這樣就不劃算了。因此客戶在使用信用卡分期購車時，最好不要忽略經銷商的售后服務條款。