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基本情況：張小華，30歲，已婚，有一個女兒，現在上幼兒園，下半年上小學。夫妻二人都在延安市寶塔區一事業單位工作，每人月工資1900多元，無其他收入。無存款，租房居住。外面貸款3萬元，欠賬1.5萬元。
每月開支情況：房費320元；生活費1000元；其他花銷1000元。沒有購買任何理財產品，也沒有投資任何項目。一個月下來錢就稀里糊涂地花完了，總感覺沒錢。
理財目標：1-2年還清債務，3-5年攢夠10萬元左右的房產首付。
理財規劃
列清單有助縮減開支
對于張小華家庭來說，要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少開支，即通過減少家庭的即期消費來積累結余，進而用這些結余資產進行投資。張小華家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下努力增加收入，減少消費，壓縮支出，保證每月能結余一部分資金。
在做好支出計劃的同時，應將剩余部分資金分成若干份作為家庭基礎資金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，且風險較大，張小華家庭的風險承受能力較低，因此可利用基金定投、人民幣理財產品、貨幣市場基金等工具進行資金積累，這樣既能規避過高風險，也可享受相應收益。
償還債務、子女教育均可考慮“養基”
張小華家庭正處在家庭與事業形成期，伴隨子女出生，經濟負擔加重。考慮到張小華夫婦1-2年需償還45000元的債務，由此建議其進行基金定投，至于選擇何種品種則應參考多方因素，謹慎做出判斷。假設，張小華家庭定投的是平衡型基金，且每月投資1600元，期限2年，按照15%的預期收益率估算，2年后，基金定投本利和為44460元，則其負債僅剩540元。
張小華的女兒，現在上幼兒園，下半年就要上小學。建議張小華進行基金定投，每月200元，期限15年，按照8%的預期收益率估算，15年后，可積累近70000元的資金，這部分資金可用于孩子大學四年的學費。
保障欠缺家庭應選擇純保障或偏保障型產品
張小華夫婦所在單位沒有為其購買養老保險、醫療保險、失業保險等，張小華夫婦自己也沒有購買任何保險產品。若遇到突發事件，包括重大疾病或意外傷害，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元，將給家庭帶來巨大風險。因此，張小華家庭在理財時更需考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。
建議張小華選擇純保障或偏保障型產品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔。需要強調的是，對于張小華這類社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。若實在不打算花重金購買保險，則建議至少要購買份意外險，萬一發生不幸，保險賠付也可為家庭緩解一些困難。
還清外債后再考慮積累購房首付
張小華夫婦計劃3-5年攢夠10萬元左右的房產首付，為了不影響生活質量，最好能在外債還清后，考慮房產首付問題。
夫妻倆目前年齡約為30歲，收入較為穩定，但每月支出較大，家庭的風險承受能力較低，因此建議張小華夫婦可考慮風險中等的長期投資來積累購房的首付部分，仍可考慮基金定投。張小華只要首次在銀行開通基金定投服務，設定投資金額、定投時點，此后銀行會每月自動從其賬戶里扣除資金來購買基金。建議可每月投資1150元，期限5年，按照15%的預期收益率估算，5年后，張小華家庭通過基金定投可積累資金101861元。 （作者系東方華爾研究員、國家理財規劃師(ChFP)）
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