隨著中國(guó)人口的老齡化，養(yǎng)兒防老越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)。身處中年（45歲-59歲）的朋友，開(kāi)始擔(dān)心未富先老和老無(wú)所依。不少人還想到了為自己投保一份商業(yè)保險(xiǎn)。
　　但是，人到中年，青春已逝。特別在選擇健康保險(xiǎn)方面，產(chǎn)品可選的范圍相對(duì)青壯年時(shí)期少了許多，且費(fèi)用不低。這使得很多中年朋友進(jìn)退兩難：投保健康險(xiǎn)，似乎不太劃算；但不投保，又擔(dān)心自己未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用不夠支付。到底該如何才能獲得一份稱心如意的商業(yè)健康保障產(chǎn)品呢？
　　筆者以案例的形式對(duì)市場(chǎng)上幾類常見(jiàn)的健康保險(xiǎn)作出分析比較，供讀者參考。
　　王大姐，現(xiàn)年50周歲，身體健康無(wú)慢性疾病，享受北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)。由于考慮到晚年的健康醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)銷問(wèn)題，預(yù)為自己投保一份健康保險(xiǎn)。但由于健康險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜，且自己的年齡偏大，擔(dān)心出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象（交費(fèi)總額比保險(xiǎn)金額多）。王大姐希望能找到符合自己需求的產(chǎn)品。筆者綜合考慮，為她設(shè)計(jì)了三個(gè)投保方案。

　　方案一：兼顧重大疾病和醫(yī)療報(bào)銷

　　考慮到商業(yè)保險(xiǎn)的醫(yī)療報(bào)銷類險(xiǎn)種可續(xù)保年齡上限大部分在65歲-70歲之間，社會(huì)保險(xiǎn)的醫(yī)療報(bào)銷起付門檻又相對(duì)偏高，再加上中老年人的一些就醫(yī)習(xí)慣，推薦王大姐關(guān)注兼顧重大疾病與醫(yī)療報(bào)銷于一身的險(xiǎn)種。
　　按此方案，王大姐需年交保費(fèi)9500余元，交費(fèi)期為15年。一經(jīng)投保，王大姐便可享受10-15萬(wàn)元的重大疾病保障。同時(shí)，在王大姐66歲后，還可以享受每年1.5萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，直到將15萬(wàn)元的總保險(xiǎn)金額花完為止。本方案產(chǎn)品默認(rèn)的保險(xiǎn)期間為終身。

　　方案二：傳統(tǒng)型定期重大疾病保險(xiǎn)

　　在進(jìn)行產(chǎn)品篩選時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)，針對(duì)王大姐的情況，部分定期返還型重疾保險(xiǎn)是不存在保費(fèi)倒掛現(xiàn)象的。由于返還方式上的細(xì)微差距及產(chǎn)品較強(qiáng)的針對(duì)性，可以讓消費(fèi)者在合理的保費(fèi)投入下?lián)碛懈哳~的健康保障。
　　針對(duì)該定期返還型重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品投保方案，王 大 姐 需 年 交 保 費(fèi)7000余 元 ， 交 費(fèi) 期 為20年。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，王大姐可享受15萬(wàn)元的重大疾病保障。如在65歲之前，臨患12種特殊重大疾病疾病（包括常見(jiàn)的心腦血管疾病和符合癌癥特征的女性疾病），王大姐除可以獲得正常的保險(xiǎn)金額15萬(wàn)元外，保險(xiǎn)公司還會(huì)外加3萬(wàn)元賠付。如在保險(xiǎn)期間內(nèi)，王大姐并未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在88歲合同滿期時(shí)，可獲得15萬(wàn)元的滿期保險(xiǎn)金。

　　方案三：萬(wàn)能保險(xiǎn)+重大疾病保障

　　從保費(fèi)投入來(lái)看，萬(wàn)能附加重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)用是最低的。但值得引起重視的是，萬(wàn)能保險(xiǎn)的扣費(fèi)不同于傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)從保單的賬戶價(jià)值中相應(yīng)收取。且大部分萬(wàn)能保險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，即保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增大而增加。所以，在投保此類險(xiǎn)種的時(shí)候，消費(fèi)者需要跟銷售人員明確計(jì)算保單運(yùn)營(yíng)所需的成本，結(jié)合自己預(yù)期的保險(xiǎn)期間來(lái)計(jì)算交費(fèi)年限。
　　針對(duì)此類產(chǎn)品的投保方案，王大姐約需年交保費(fèi)6000元，可獲得的重大疾病保障為15萬(wàn)元。

　　參與體檢利于理賠

　　根據(jù)以往接觸到的情況，保險(xiǎn)公司在受理中年人投保時(shí)，通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。部分消費(fèi)者覺(jué)得體檢很麻煩，索性放棄了投保動(dòng)作。在這里提醒大家，投保前的正常體檢不可少，其實(shí)投保時(shí)的嚴(yán)格審核對(duì)于未來(lái)理賠不是一件壞事。