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基本情況：
路路，女，30歲，在學校工作，月收入1400元(五金除外)，愛人在外企工作，31歲，月收入4900元(五金除外)，兒子現10個月，家庭月收入8000元(包括住房公積金養老保險等1700元)，拿到手收入為6300元，兩人工作穩定，年底有獎金大概1萬元。居住在江蘇常州市。
家中有存款2萬余元，有34000元在股市中，自住房產92平方米，是公積金還貸款，月還1600元，到今年6月份還清。家中有一輛大眾汽車，月停車費210元，油費700元。每月日常開銷寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。除了單位繳的五金外，沒有購買其他保險，也沒有幫寶寶買保險。
理財目標：
一、十年內想購置130平方米以上的住房。
二、除單位的五金外，是否還要購買其他保險？另外，想幫寶寶買份保險，可不知道買哪種險。
三、想用公積金貸款再買套60平方米左右的房子，租給外國人，不知是否可行？
四、希望通過理財知識的學習，增加家庭財富。
理財規劃
1.現金規劃：負利率時代首選貨幣市場基金
路路家庭開銷接近3000元/月，按照國際慣例，家庭急用現金的安排要滿足家庭3-6個月的開銷，由于中國人有儲蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲蓄2萬元，在現金規劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實際利率還是負數，建議拿出儲蓄的50%，即1萬元以貨幣市場基金的方式儲備，收益高于銀行儲蓄的同時變現也相對方便且安全性也很好。
2.風險管理規劃：意外險重疾險不可少
在路路的家庭中，路路的愛人年收入大約6.7萬元，占家庭收入的78%左右，因此，首先建議為路路愛人購買保險。按照工作年限法計算，路路愛人的理論身價是194萬元，建議購買保額為190萬元的相關保險，期限為10年，每年需繳保費2790元。
在保障未來需求方面，建議路路和愛人各購買一份意外傷害保險，每年需繳保費合計200元。在醫療方面，商業保險和社保醫療有很強的互補性，建議路路和愛人各購買一份10年期30萬保額的重大疾病保險，保障31種重大疾病或手術的提前給付，合計每年需繳保費3360元。另外，建議路路和愛人各購買一份住院津貼保險，在住院期間每人每天給付住院津貼150元，重癥津貼300元，手術津貼600元，合計每年需繳保費829元。
在寶寶風險管理方面，由于兒童活潑好動缺乏自我保護的能力和意識，發生意外的可能性比較大，因此建議首先為寶寶購買一份意外傷害保險，雖然通過保險不能避免意外事故的發生，但它能夠有效地轉移風險，保障家庭生活的安定，給家人一份安心和寬慰。
除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，頭疼腦熱生病住院的概率也要比成年人高很多，花在孩子身上的醫療費用支出也比較大，由此建議給寶寶購買一份住院醫療保險，用以報銷住院期間的醫療費用；同時也可加一份住院補貼保險，按住院天數給予現金補貼，以彌補自費用藥和診療范圍報銷的限制；另外，還建議給寶寶購買一份20年期30萬保額的重大疾病保險，以上幾項保險產品年繳保費580元，可報銷5萬元醫療費和30萬元重大疾病的提前給付。
3.教育規劃：子女教育金儲蓄保險值得考慮
在寶寶的成長過程中，還有一項較大的支出，那就是寶寶未來上學或者出國留學的費用，隨著教育支出越來越高，以及不可預測的未來風險，父母的重任會越來越大，所以提前為寶寶做一個財務規劃很有必要，因此建議給寶寶購買一份10萬元保額的子女教育金儲蓄保險，每年儲蓄10428元，占家庭年總收入的12%。
4.投資規劃：堅持合理配置以租養貸不可行
路路和愛人都比較年輕，收入在走上坡路，資產的積累能力趨強，風險承受能力較強，在現有股票投資的基礎上可加大證券類資產的投資，但證券類資產的投資要合理配置，例如基金定投、債券類資產、混合型基金，以增加資產的抗風險能力及資金的利用率。定投基金最好選股票型及指數型基金，外幣理財涉及匯率的風險要慎重，QDII等不熟悉的境外投資產品最好不要選。
路路想通過公積金貸款買房再出租，達到以租養貸的目的，此舉不可取，因為目前大中城市的房地產泡沫很大，房價虛高，房屋租價比只有3%左右，有的地區還不到3%，低于5年以上公積金貸款利率3.87%，更低于正常警戒線4.5%，存在投資風險，可操作性和回報率不高。再者，目前國家對房價出臺調控政策，房價有一定的下跌空間，此時也不適宜購房。建議投資一些紙黃金或實物黃金等產品，黃金和房地產比，流動性較好，回報率也尚可。
考慮到未來幾年寶寶的親子教育和幼兒園的教育都需要一筆不小的費用，路路和愛人還沒有配置商業養老保險，現有的住房基本上夠三口之家居住，所以不建議路路在短期內購房，10年左右，靠資本市場的投資運作，路路買房的愿望應該能夠實現。
需要注意的是，家庭理財規劃需每一到兩年年檢一次，根據宏觀經濟、家庭收入、家庭責任、身體狀況等變化，適當調整方案。
作者系國家理財規劃師(ChFP)、就職于泛華大童
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