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    [理財信箱]軍人家庭巧籌劃買房生子兩不誤
    2010-04-09   作者:作者:趙旭輝  來源:經濟參考報
     

        基本情況:

      肖肖,28歲,會計工作,愛人在部隊,家庭月收入8700元,兩人工資收入相當,工作穩定,年底有獎金2萬余元。兩人均有住房公積金,年約2萬余元。現居住在新疆烏魯木齊市。
      家中現有存款5萬余元,貸款為18.9萬元,自住房產80平方米,月還房貸1450元,每月日常生活開銷2000元。此外,年其他支出7000元左右。
      肖肖本人購有一份國壽金彩明天A款保險,2009年開始繳納,每年5月份一次性支付2531元,繳納期為10年,且在單位有社保。愛人在部隊有保障。

      理財目標:

      一、未來有購置較大面積住房的打算;
      二、計劃今年下半年要小孩;
      三、除社保外,是否還應增加必要的商業保險;
      四、希望通過理財知識的學習,增加家庭財富。

      家庭財務狀況分析:

      肖肖一家是典型的軍人家庭,丈夫在部隊,妻子做會計工作,一家人的收入較穩定,以目前家庭收入及結余來分析,收入與支出屬合理范疇。
      小家庭正處于形成期,未來2到3年將面臨生孩子及換大房子帶來的資金壓力,肖肖本人雖已購有一定數額的商業保險,但仍建議及時補充重大疾病險,以防風險。

      理財規劃

      構建家庭應急備用金

      由于肖肖夫婦的工作都相對穩定,建議從定期存款中取出1萬元作為意外準備金,這1萬元可存成活期存款,也可存為貨幣型基金,貨幣型基金的支取一般為T+2,支取方便,這樣既保持了流動性,也能具有一定收益,這些備用資金可在一定程度上抵御日常生活中可能出現的意外風險。因近期可能面臨換房,剩余的4萬元可先按定期存款保留,等房子選好后,用來支付購房首付。

      加強保障追加重大疾病險

      肖肖之前購買的國壽金彩明天A款保險,屬于生死兩全險,保險人在保險期間生存或生故,保險公司均給予保險金。但僅有兩全險是遠遠不夠的,隨著年齡的增長,建議肖肖及時補充重大疾病及醫療保險,可選擇非返還型的保險,保費低廉,保障額度高。

      以小換大改善居住條件

      肖肖夫婦目前的居住條件還是比較理想的,只是考慮到未來1到2年有了小孩,特別是父母如果再過來幫忙照顧孩子,現有住房可能會顯得有些狹小,由此才有了換房的打算。建議肖肖可買房賣房同步進行,一邊找尋適合的房子,一邊通過中介尋找現有房產的買家,可先行將現有住房出售。肖肖現有的80平方米的住房,以烏魯木齊市平均房價4000元計算,現市值為32萬元,除去余下貸款,可獲得13萬元左右的資金,如以市價購買120平方米的三居,總價為48萬元,首付過后,月供還款可控制在1868元左右,基本與現有的生活水平相當,不會對生活帶來壓力。

      資金分項管理積累財富

      肖肖夫婦現有收入的年結余約為8萬元左右,除去1萬元的緊急備有金,原有存款為4萬元,賣房凈房款為13萬元左右,可動用的資金共計25萬元,除去再購房應付的首付款外,到年底還能有10萬元左右的資金可供支配。建議將這些資金分成項目,如裝修專用金、生育金、子女教育金和養老金等,專項管理,短期要使用的,可選擇風險較小的投資方式進行投資,未來5年后或更遠時間才會使用到的,可選擇風險較高的投資方式進行投資,進而構建一個投資組合,控制風險,提高投資收益。 (作者系國家理財規劃師(ChFP)全國十佳理財師)

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