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基本情況：
肖肖，28歲，會計工作，愛人在部隊，家庭月收入8700元，兩人工資收入相當(dāng)，工作穩(wěn)定，年底有獎金2萬余元。兩人均有住房公積金，年約2萬余元。現(xiàn)居住在新疆烏魯木齊市。
家中現(xiàn)有存款5萬余元，貸款為18.9萬元，自住房產(chǎn)80平方米，月還房貸1450元，每月日常生活開銷2000元。此外，年其他支出7000元左右。
肖肖本人購有一份國壽金彩明天A款保險，2009年開始繳納，每年5月份一次性支付2531元，繳納期為10年，且在單位有社保。愛人在部隊有保障。
理財目標(biāo)：
一、未來有購置較大面積住房的打算；
二、計劃今年下半年要小孩；
三、除社保外，是否還應(yīng)增加必要的商業(yè)保險；
四、希望通過理財知識的學(xué)習(xí)，增加家庭財富。
家庭財務(wù)狀況分析：
肖肖一家是典型的軍人家庭，丈夫在部隊，妻子做會計工作，一家人的收入較穩(wěn)定，以目前家庭收入及結(jié)余來分析，收入與支出屬合理范疇。
小家庭正處于形成期，未來2到3年將面臨生孩子及換大房子帶來的資金壓力，肖肖本人雖已購有一定數(shù)額的商業(yè)保險，但仍建議及時補(bǔ)充重大疾病險，以防風(fēng)險。
理財規(guī)劃
構(gòu)建家庭應(yīng)急備用金
由于肖肖夫婦的工作都相對穩(wěn)定，建議從定期存款中取出1萬元作為意外準(zhǔn)備金，這1萬元可存成活期存款，也可存為貨幣型基金，貨幣型基金的支取一般為T+2，支取方便，這樣既保持了流動性，也能具有一定收益，這些備用資金可在一定程度上抵御日常生活中可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險。因近期可能面臨換房，剩余的4萬元可先按定期存款保留，等房子選好后，用來支付購房首付。
加強(qiáng)保障追加重大疾病險
肖肖之前購買的國壽金彩明天A款保險，屬于生死兩全險，保險人在保險期間生存或生故，保險公司均給予保險金。但僅有兩全險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，隨著年齡的增長，建議肖肖及時補(bǔ)充重大疾病及醫(yī)療保險，可選擇非返還型的保險，保費(fèi)低廉，保障額度高。
以小換大改善居住條件
肖肖夫婦目前的居住條件還是比較理想的，只是考慮到未來1到2年有了小孩，特別是父母如果再過來幫忙照顧孩子，現(xiàn)有住房可能會顯得有些狹小，由此才有了換房的打算。建議肖肖可買房賣房同步進(jìn)行，一邊找尋適合的房子，一邊通過中介尋找現(xiàn)有房產(chǎn)的買家，可先行將現(xiàn)有住房出售。肖肖現(xiàn)有的80平方米的住房，以烏魯木齊市平均房價4000元計算，現(xiàn)市值為32萬元，除去余下貸款，可獲得13萬元左右的資金，如以市價購買120平方米的三居，總價為48萬元，首付過后，月供還款可控制在1868元左右，基本與現(xiàn)有的生活水平相當(dāng)，不會對生活帶來壓力。
資金分項管理積累財富
肖肖夫婦現(xiàn)有收入的年結(jié)余約為8萬元左右，除去1萬元的緊急備有金，原有存款為4萬元，賣房凈房款為13萬元左右，可動用的資金共計25萬元，除去再購房應(yīng)付的首付款外，到年底還能有10萬元左右的資金可供支配。建議將這些資金分成項目，如裝修專用金、生育金、子女教育金和養(yǎng)老金等，專項管理，短期要使用的，可選擇風(fēng)險較小的投資方式進(jìn)行投資，未來5年后或更遠(yuǎn)時間才會使用到的，可選擇風(fēng)險較高的投資方式進(jìn)行投資，進(jìn)而構(gòu)建一個投資組合，控制風(fēng)險，提高投資收益。
（作者系國家理財規(guī)劃師(ChFP)全國十佳理財師）
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