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安徽省馬鞍山創新中小企業信貸模式

2009-11-06 作者:記者葛如江詹婷婷來源:經濟參考網

    本報訊記者從安徽馬鞍山市農村商業銀行（以下簡稱“馬鞍山農商行”）獲悉，該行在吸納微小貸款技術基礎上，積極創新，在全國率先推出了“快易貸”產品，跟蹤服務微小企業發展壯大，努力實現社會責任與經濟效益的協同。
    “想貸150萬元，可抵押資產只有70萬元。信貸員了解情況后，不出幾天，150萬元貸款就到帳了。馬鞍山農商行的‘快易貸’可是幫了我們的大忙啊！”馬鞍山市正源帶鋼實業有限公司總經理徐紅告訴記者。
    據馬鞍山農商行董事長孫曉介紹，微小貸款服務對象主要是處于創業初期的廣大個體工商戶、微小企業，該類客戶一般資金需求量小，投入過多的信貸資金不僅會增大銀行信貸風險，也會造成資金限制，加大客戶財務成本。而“快易貸”服務對象主要就是像正源帶鋼實業有限公司這樣經過一段時間發展、生產經營相對穩定、有一定規模的小企業，該類客戶已進入成長期，資金需求缺口相對較大，單戶額度3000元-30萬元的微小貸款不能滿足需要，因此，馬鞍山農商行在深入調研基礎上合理測算客戶資金需求，將“快易貸”單戶貸款額度定位在30萬元-500萬元之間，有效緩解了這部分客戶發展過程中資金瓶頸制約。
    孫曉告訴記者，微小貸款主要滿足個體工商戶、微小企業初期在生產和服務等環節的1年內短期流動資金需求，隨著這部分客戶經營范圍的夸大，迫切需要對貸款期限和用途進行調整。“農商行為這些客戶量身定做，將‘快易貸’期限確定為3個月-3年，貸款用途不僅有流動資金貸款，也有解決客戶固定資金需求的固定資產貸款。”孫曉說。
    此外，進入成長期的個體工商戶、微小企業一般已擁有一定的自有資產，因此，為降低貸款風險，馬鞍山農商行在“快易貸”上采用了靈活的“抵（質）押+保證”組合貸款方式，即客戶貸款時先以有效房地產、機器設備等進行抵（質）押，若抵（質）押品不足，可以發放信用貸款。
    “我們在發放信用貸款前，會做好對該公司訂單、發貨量、現金流、生產總值、過往還貸信用情況等方面評估其還貸能力。到目前為止，通過我們調查的公司，尚未出現不良貸款情況。”孫曉告訴記者，“微小企業想變成小企業需要資金的注入，但由于很多企業財務不健全、信息不對稱、缺乏有效抵押物，所以很難拿到銀行的貸款。‘快易貸’正是在這樣的背景下應運而生，在一定程度上填補了這項金融服務的空白。”
    孫曉表示，針對“快易貸”客戶經營風險相對較低的現實情況，馬鞍山農商行對其大幅度調低貸款利率，將“快易貸”利率確定為基準貸款利率基礎上上浮20%-30%，按一年期貸款計算，“快易貸”利率較微小貸款利率平均下降幅度已經超過了50%。
    安徽馬鞍山農村商業銀行股份有限公司是經中國銀行業監督管理委員會批準，在安徽馬鞍山農村合作銀行整體改制的基礎上，由自然人、境內非金融機構共同發起設立的股份制地方性金融機構，是全國首家地級市農村商業銀行。據悉，從2009年5月份開辦“快易貸”業務以來，截至目前，馬鞍山農商行已累計發放貸款6660萬元，支持小企業49戶，貸款余額4450.29萬元。

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