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| 2008-12-05 本報記者:文婧 江毅 來源:經濟參考報 |
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成都市一家從事玻璃、陶瓷用品批發經營的公司負責人表示，今年7月該公司急需融入資金，但是市場不等人，銀行冗長的審批環節、嚴格的貸款規模投向控制讓他犯了難。他后來來到一家小企業貸款專營機構——浙商銀行成都雙楠支行，申請一筆700萬元的貸款，沒想到整個流程全部完成僅用了10天，其中審查審批只用了3天。
銀監會要求國有和大型股份制商業銀行成立小企業貸款專營機構，以切實解決小企業融資難的問題。那么，小企業貸款專營機構究竟是如何運作的？在目前經濟形勢下其風險和收益又將如何平衡？記者日前采訪銀監會試點的浙商銀行了解到，小企業貸款專營機構正在進行風險監控、人才培養等各方面創新的嘗試，邁出勇敢而審慎的第一步。
2005年，浙商銀行開始著手試驗中小企業信貸，2006年6月6日，浙商銀行試點的第一家小企業專營支行——杭州城西支行開業。浙商銀行在省外開設的第一家小企業專營支行成都雙楠支行今年1月開業。目前，該行貸款余額已經突破億元，存款約2億元，其中貸款規模在500萬以下的貸款近7000萬元，占該行全部貸款的比重超過60%。
據介紹，浙商銀行對于小企業貸款是有著相關鼓勵政策的，如存貸比方面，貸款總額500萬以下的小企業貸款存貸比可以達到125%，500萬以上1000萬以下的是100%。在資金補助方面，500萬以下的貸款總行可以補助50%的資金。“所以我們只要安心做貸款，資金上是沒有問題的。”浙商銀行成都雙楠支行風險監控官馮軍說。浙商銀行的所有小企業專營機構都單獨有一套審批流程，對各項貸款進行了細分。如500萬以內房地產抵押項下的貸款，不用上信審會，只用簽批制；500-1000萬抵押或者保證項下的貸款，審查人員意見如果跟風險監控官意見一致，也可以不用上會，只需采用簽批制。
談到發展小企業信貸最大的難題，馮軍毫不猶豫地說，是風險控制。“短短幾個月時間我們已經進行20-30次培訓，幾乎都是關于風險控制的。”
據悉，目前，小企業貸款申請大多存在短、頻、快的特征，如何能夠既滿足客戶快速審批需求，又有效控制風險，成為商業銀行面臨的一大課題。馮軍說，浙商銀行小企業貸款的風險理念區別于其他銀行的就是“道德風險重于一切”。具體來說，就是從授信風險管理方面采取風險監控官制度，小企業專營支行只能審批風險監控官同意的貸款。支行行長雖然是貸款審批人，但是所有貸款風險監控官都有一票否決權。這樣風險監控官和支行負責人互為制約，有效防范了風險。
“在目前小企業貸款信息嚴重不對稱的情況下，客戶經理有時對其把握不到位，因此，我行在風險管理上提出風險監控官全程跟隨整個貸款過程，監督控制風險的方式。”馮軍說，在每筆貸款開始洽談的時候，就采用主辦客戶經理和風險監控官一起為客戶服務的方式。風險監控官必須到客戶現場進行面對面溝通，起協助調查和審查的作用。這種審查前移的貸款授信方式跟小企業風險特征也比較吻合。
“比較有經驗的客戶經理由于小企業貸款金額小、提成少、成本相對較高，而不愿意去做；經驗較少的客戶經理又因為能力不足做不了客戶。”馮軍表示，人才的缺乏為風險控制提出了挑戰。他介紹說，目前該行一般通過風險監控官、行長等負責人對一筆貸款的介入，引導客戶經理去做客戶。 |
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