山東壽光農(nóng)村合作銀行推出以信用互助協(xié)會為操作平臺的村級“大聯(lián)保體”支農(nóng)貸款新模式，讓“農(nóng)民貸款像存款一樣方便”，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展輸入了更多資金“血液”。目前已對農(nóng)戶授信6799萬元，累計發(fā)放貸款1799.1萬元。

“金紐帶”把銀行與農(nóng)戶緊緊系在一起

　　溫暖的大棚里，3萬多株長壽藤正在陽光下安靜地生長，長長的藤蔓一排排垂掛下來，綠油油的煞是好看。這是壽光市三元朱村委會副主任王繼成新探索的一個種植項目。為支持他的項目，壽光農(nóng)村合作銀行以“2+1”的貸款模式為其提供了50萬元貸款。王繼成說：“出棚后每株能賣五六十元，一個棚的毛收入就達(dá)150萬多元。”
　　目前，我國農(nóng)信社對農(nóng)貸款主要采取“五戶聯(lián)保”的方式。這種貸款模式2000年左右在濰坊發(fā)起，繼而在全國推廣。壽光市農(nóng)村合作銀行副行長趙磊說，隨著經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，每個農(nóng)戶最高授信5萬元的“五戶聯(lián)保”已不適應(yīng)部分發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)的金融需求，增加授信額度和簡化貸款手續(xù)成為農(nóng)民的迫切需要。
　　如何既能提高授信額度，又有效控制風(fēng)險呢？2007年4月壽光農(nóng)村合作銀行在全國首家推出了以“金紐帶”信用互助協(xié)會為操作平臺的村級“大聯(lián)保體”貸款支農(nóng)新模式。
　　“金紐帶”信用互助協(xié)會以行政村為單位，由農(nóng)村合作銀行、村委會和農(nóng)戶共同組建，銀行和村委會就是“2+1”中的“2”，農(nóng)戶則是“1”。
　　組建“金紐帶”信用互助協(xié)會的村須符合兩個條件：一是村集體連續(xù)3年被評為信用村，村民到期貸款收回率達(dá)99.5%以上，經(jīng)濟基礎(chǔ)好，村兩委團(tuán)結(jié)穩(wěn)定，能夠提供符合條件的互助保證金。二是會員誠實守信，無不良信用記錄，有正常的生產(chǎn)經(jīng)營項目。
　　對符合條件的村，由合作銀行、村兩委聯(lián)合組建7～11人的評級授信小組。農(nóng)戶提交申請后，評級授信小組對其進(jìn)行信用等級評定，對符合條件的農(nóng)戶核準(zhǔn)入會，核定授信額度，發(fā)放“金紐帶”貸款證。

“農(nóng)民貸款像存款一樣方便”

　　記者發(fā)現(xiàn)，與以往小額農(nóng)戶貸款不同的是，“金紐帶”信用互助協(xié)會會員貸款，不再沿用原來的聯(lián)戶聯(lián)保方式，轉(zhuǎn)為由村委會提供擔(dān)保基金，或采用村民土地承包費作保證金、村辦企業(yè)擔(dān)保或村委會沿街房抵押等多種靈活擔(dān)保方式，規(guī)避了村委會擔(dān)保不利于操作的問題。
　　互助保證金在合作銀行設(shè)立專戶管理，并按同期活期存款利率計付利息。會員貸款逾期一個月未歸還時，先追償借款人，不足部分依法扣劃互助保證金。
　　我國冬暖式蔬菜大棚發(fā)源地三元朱村是第一個“金紐帶”受益村。村里拿出20萬元作為協(xié)會風(fēng)險金，全村2/3的農(nóng)戶報名參與，通過考察，初選92戶農(nóng)戶組建金紐帶信用互助協(xié)會，成為全國首批支農(nóng)貸款新產(chǎn)品的受益者，總共授信811萬元。
　　“簽訂大聯(lián)保合同，在一定程度上消除了農(nóng)村信用建設(shè)滯后，農(nóng)民貸款缺乏抵質(zhì)押，以及農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保體系缺失等因素的影響，解決了農(nóng)民貸款難的問題。”壽光市農(nóng)村合作銀行副行長趙磊說。
　　“現(xiàn)在我們農(nóng)民貸款，像領(lǐng)取存款一樣方便了。”三元朱村委會副主任王繼成說，“沒有投入就沒有回報。以前農(nóng)民最高只能貸到5萬元，現(xiàn)在能貸到10萬元甚至更多，給我們創(chuàng)造了很大的發(fā)展空間。”
　　“‘金紐帶’貸款實際上是用批發(fā)的手段做零售信貸業(yè)務(wù)，在降低信貸風(fēng)險的同時，也提高了辦貸效率。”趙磊說。

“2+1”模式有助于破解農(nóng)村發(fā)展“貧血”難題

　　目前，“2+1”貸款模式已經(jīng)在壽光13個村推開，收到銀行和農(nóng)戶“雙贏”的效果：
　　一是農(nóng)戶得實惠。據(jù)了解，平時壽光市農(nóng)村合作銀行對農(nóng)貸款執(zhí)行的利率是，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮80%，而“2+1”模式的貸款價格是上浮40%，減輕了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。以三元朱村為例，每戶平均貸款額度近10萬元，按照現(xiàn)行貸款利率，每戶每年可減少利息支出2600多萬元。而且，貸款額度由原來的5萬元擴大到10萬元，也有利于農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收。
　　二是銀行得效益。對農(nóng)貸款由原來的“五戶聯(lián)保”變?yōu)榇寮�體“大聯(lián)保”，由村集體提供互助保證金，使農(nóng)信社的風(fēng)險負(fù)擔(dān)得以轉(zhuǎn)化和減弱，信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到提高。
　　“對農(nóng)貸款雖然成本高，手續(xù)繁瑣，但是風(fēng)險集中度少，不良率低，2006年我們經(jīng)營利潤1.9億元，2007年的經(jīng)營利潤2.2億元，其中70%以上來自對農(nóng)貸款。”趙磊說。
　　壽光農(nóng)村合作銀行黨委書記崔建強說：“我國建設(shè)新農(nóng)村，金融首先要加大支持力度。‘2+1’貸款模式，對于破解農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展‘貧血’問題，是一種有價值的探索。”
　　據(jù)了解，“大聯(lián)保體”貸款支農(nóng)模式，是小額農(nóng)戶貸款改革演化的第四階段。隨著互助協(xié)會的推廣和農(nóng)民信用意識的提高，壽光農(nóng)村合作銀行將在互助協(xié)會范圍內(nèi)推出第五階段的農(nóng)民純信用貸款。