貸款難題一直牽動著小企業(yè)和“三農(nóng)”的神經(jīng)，農(nóng)業(yè)銀行泉州分行通過創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)施“可自助可循環(huán)貸款”，針對農(nóng)村地區(qū)不同優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)制定融資方案，有效破解小企業(yè)和涉農(nóng)項(xiàng)目融資難題。截至今年5月底，該行向小企業(yè)及個(gè)人發(fā)放“可自助可循環(huán)貸款”累計(jì)300億元，不良貸款率為零，銀行經(jīng)濟(jì)效益大幅度提升。專家認(rèn)為，“可自助可循環(huán)貸款”模式值得推廣。

貸款模式的新變革

　　2003年，泉州農(nóng)行整合現(xiàn)有金融服務(wù)設(shè)備，推出新型金融服務(wù)產(chǎn)品——“金博士”智能卡，針對小企業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)頻繁等特點(diǎn)，在加強(qiáng)貸前審批和強(qiáng)化擔(dān)保的基礎(chǔ)上，靈活地改變供款、還款方式，實(shí)現(xiàn)“可自助可循環(huán)貸款”的新變革。
　　該行行長黃斌告訴記者，“可自助可循環(huán)貸款”就是在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，為小企業(yè)或個(gè)體工商戶確定一個(gè)可撤銷的貸款額度，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在核定的額度內(nèi)可循環(huán)使用、可自助使用的銀行貸款方式。客戶只需辦理一次手續(xù)，有效可達(dá)3年，不必逐筆辦理簽訂借款合同和擔(dān)保合同等繁瑣的貸款手續(xù)。同時(shí)，客戶需要資金時(shí)可隨時(shí)自助放貸、有資金時(shí)隨時(shí)自助還貸，貸款利息按實(shí)際貸款和實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算，可大大節(jié)省企業(yè)的貸款利息支出。

方便了小企業(yè)貸款

　　初上規(guī)模的晉江市中德順機(jī)械有限公司在2003年出現(xiàn)生產(chǎn)流動資金不足，該公司總經(jīng)理蘇良磁找到泉州農(nóng)行，以企業(yè)廠房做抵押辦理了自助循環(huán)貸款90萬元。蘇良磁告訴記者，拿到90萬元的貸款額度后，企業(yè)需購買生產(chǎn)原材料時(shí)，他坐在家里的電腦前就可以自己給自己放貸，貨款一回籠馬上就能自己操作還貸，不用等待銀行層層審批，資金使用效率很高。
　　“很多銀行嫌我們小企業(yè)麻煩，而我們也覺得銀行的企業(yè)貸款門檻高，成本大，手續(xù)十分繁瑣，往往是急需資金時(shí)申請了貸款，等貸款層層審批后發(fā)放時(shí)，企業(yè)早已通過其他渠道獲取資金，生意做成好幾單，已經(jīng)不需要貸款卻背著一大筆當(dāng)初申請的貸款，又不能提前還貸，只好放著虧利息。”蘇良磁說。
　　隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，蘇良磁在2005年獲得泉州農(nóng)行500萬元的可自助可循環(huán)貸款額度，“這種新的貸款模式幫助我們企業(yè)快速發(fā)展壯大，2003年我們企業(yè)年產(chǎn)值僅200萬元，2007年產(chǎn)值突破了5000萬元。同時(shí)，可自助可循環(huán)貸款一年還為我們企業(yè)節(jié)省貸款利息支出9.93萬元。”

金融支農(nóng)取得較大成效

　　黃斌說，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)多，幫助小企業(yè)解決貸款難問題，就等于在落實(shí)國家的金融支農(nóng)政策。泉州農(nóng)行下轄各支行因地制宜，“精確制導(dǎo)”，在金融支農(nóng)方面取得較大成效。
　　永春支行采用“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保方式，為該縣5家從事出口貿(mào)易的永春蘆柑購銷大戶發(fā)放可自助可循環(huán)貸款550萬元；安溪支行出臺了“鐵觀音”茶產(chǎn)業(yè)鏈融資方案、藤鐵工藝“公司+農(nóng)戶”融資方案等；德化支行在當(dāng)?shù)?萬多農(nóng)民中試點(diǎn)新一代惠農(nóng)銀行卡，該卡具備財(cái)政支農(nóng)資金的代理支付、新型農(nóng)村醫(yī)療合作、可自助可循環(huán)農(nóng)戶小額貸款等多種功能。
　　泉州農(nóng)行金融支農(nóng)取得成效的同時(shí)，自身也獲得較大收益。2007年，該行各項(xiàng)存款達(dá)310億元，人均利潤從2002年的7.22萬元上升到21.83萬元。

專家：新模式值得推廣

　　廈門大學(xué)金融系主任朱孟楠教授研究泉州農(nóng)行“可自助可循環(huán)貸款”模式后認(rèn)為，這種模式值得在金融機(jī)構(gòu)推廣。
　　朱孟楠指出，這種貸款模式對原有的信貸制度、機(jī)制、流程、審批的所有環(huán)節(jié)，并沒有發(fā)生更多的改變，金融機(jī)構(gòu)對貸前貸后的調(diào)查、審查也只有提高標(biāo)準(zhǔn)，沒有降低要求。發(fā)生變化的是在整個(gè)資金融通中最不經(jīng)意又十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)——供款、還款方式，這一變化顛覆了凝固著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)、官商色彩、行政化模式的國有銀行管理手段。實(shí)踐證明，在這種模式下，大大節(jié)約了企業(yè)客戶的貸款時(shí)間成本和銀行的經(jīng)營成本，同時(shí)銀行所獲得的加權(quán)平均利率增長了20%以上。
　　朱孟楠說，泉州農(nóng)行貸款新模式也是對目前銀行業(yè)普遍奉行的“二八定律”進(jìn)行了一次修正。“二八定律”認(rèn)為銀行20%的優(yōu)質(zhì)客戶能帶來80%的利潤，而一些小企業(yè)和“三農(nóng)”項(xiàng)目淪為追求利潤最大化的金融機(jī)構(gòu)不愿提供貸款的劣等客戶。這種新模式的主要目標(biāo)是小企業(yè)和“三農(nóng)”項(xiàng)目，為當(dāng)前解決金融服務(wù)“三農(nóng)”難題提供了良好的示范。