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中央日前發(fā)布今年一號文件，強調(diào)在新的一年要健全強農(nóng)惠農(nóng)政策體系，推動資源要素向農(nóng)村配置，毫不松懈地抓好農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作，繼續(xù)為改革發(fā)展穩(wěn)定大局作出新的貢獻。筆者認為，當前農(nóng)村資源要素中亟待配置金融資源要素。
目前，即便是各金融機構(gòu)在不斷加大對農(nóng)村的金融支持力度，但限于風險防控考慮，各金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款設置的準入門檻仍然較高。農(nóng)村金融服務功能嚴重不足。投向農(nóng)村的資金要求提供相應的抵押、質(zhì)押及不動產(chǎn)等擔保，由于目前土地承包權(quán)抵押存在很大難度，農(nóng)民貸款既缺乏有效的抵押品，又缺乏專門的擔保基金或機構(gòu)為農(nóng)戶提供擔保。因此，資金需求相對較多的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)貸款普遍出現(xiàn)抵押難、擔保難和貸款難。其次，農(nóng)村保險業(yè)嚴重萎縮，無法滿足農(nóng)民對風險控制和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。全國各地農(nóng)村資源配置的效率也存在著較大差異。大部分省市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對農(nóng)業(yè)貸款和財政支出依賴程度較高。東、西部金融資源要素配置質(zhì)量差異很大，西部大部分地區(qū)的金融資源配置還沒能體現(xiàn)出為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供有力的金融支持，未能很好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的需求。再有，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新相對滯后。由于存在金融市場壟斷和一些體制上的弊端，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏準入機制；再加上缺乏科學的制度安排，又使得農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重缺位，顯得比城市更為艱難。農(nóng)村金融網(wǎng)點以農(nóng)村信用社機構(gòu)為主，競爭很不充分，在業(yè)務品種上依然以存貸為主，很少或根本沒有辦理代收代付、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務。
所以，科學合理配置農(nóng)村金融資源要素，當前應先行。
第一步，是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)體系。農(nóng)村金融機構(gòu)體系的建立，無論是數(shù)量還是結(jié)構(gòu)，都應當適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，切忌“一哄而上”。當前應繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加快形成與市場經(jīng)濟相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)；加快做實農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”，把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為“四自”的經(jīng)營單元；農(nóng)發(fā)行要大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)模化整理和農(nóng)村基礎設施建設中長期信貸業(yè)務；國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務，參與農(nóng)村金融市場競爭；另外還要加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社以及農(nóng)村保險等新型農(nóng)村金融組織，并落實相應的政策扶持與風險監(jiān)控措施。
接下來，是加快金融服務和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。要根據(jù)當?shù)氐摹叭r(nóng)”金融需求，把握好創(chuàng)新的重點和突破口。要著力擴大農(nóng)戶小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品。要通過多項政策的組合，調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導更多的金融資源投向“三農(nóng)”。要進一步探索解決農(nóng)村融資擔保難問題。在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，金融機構(gòu)要積極支持和配合當?shù)攸h委和政府組織推動的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房用地制度改革，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。
更深一步，是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源的吸納能力。要從政策環(huán)境、信用環(huán)境、科技投入、勞動要素、土地要素等方面入手，制定相應的促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的配套政策措施，引導資金向農(nóng)村流動或在農(nóng)村市場固化、生根、實現(xiàn)增值；還要依托金融優(yōu)勢資源，著眼于提升農(nóng)村經(jīng)濟的規(guī)模、質(zhì)量和水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整；更重要的是，地方政府要徹底放棄利用行政手段干預農(nóng)村金融資源要素配置的做法，把工作的重點放在培育金融文化和支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的外部環(huán)境建設上，實現(xiàn)金融資源配置的真正市場化。
（作者系中國人民銀行鄭州培訓學院教授，高級培訓師） |