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| 2009-12-16 作者:王石川 來源:證券時報 |
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最高人民法院、最高人民檢察院聯合發布了司法解釋，對信用卡“惡意透支”構成犯罪的條件作了明確的規定。根據《解釋》，持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為“惡意透支”。
“惡意透支”，屬于信用卡詐騙的犯罪行為，早已入法，《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對此有明確規定。事實上，信用卡惡意透支將被追究刑事責任，亦早非新聞。這次“兩高”司法解釋對更好地把握法治精神，厘清罪與罰，把握法律邊界，依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，盡可能地縮小刑事打擊面有重要作用。
但值得注意的是，持卡人惡意透支該受到嚴懲，那么那些惡意濫發銀行卡的銀行是不是也該受到懲戒？這是一個卡時代，每個人都在享受卡的幸福與便捷，同時也無時不刻遭受卡的騷擾，放眼周遭，罕有人不被銀行的工作人員“強行”要求辦卡的。
一些銀行濫發銀行卡可以說到了喪心病狂的地步。曾有記者體驗，一見有人過來，銀行業務員便熱情地推銷起來：“憑身份證、工作證就可以申請，沒帶這兩樣，名片也可以。”業務員告訴記者，“同時申請四家銀行的信用卡，禮品更多。”許多人“一口氣”填寫了四家銀行的申請表，其中不少人只出示了名片。有人感嘆：“以前辦信用卡很難的，現在怎么像促銷打折貨？”這些銀行為了搶占市場，惡性競爭，一再將信用卡的審批門檻放得極低，明明一些人缺乏償還能力，也照發不誤，這是不是不負責任？這是不是設置圈套？這樣的惡意，難道不該受到懲罰嗎？
央行發布的報告顯示，截至今年第一季度末，我國信用卡擁有量為人均0.11張，計1.43億張左右，去年5月底，我國信用卡累計發行量1.1億余張，而在2003年，國內信用卡的數量還僅為300萬張，如此擴張速度可謂瘋狂的跨越式。辦張信用卡比買張車票還容易，如此一來，信用卡必然泛濫，還無形之中制造了大量卡奴，由于有的年輕人自控能力差，掙錢能力低，用信用卡消費了又無力償還，便不得不“惡意透支”，由此生發悲劇便是難免。
只打惡意透支的，不打惡意濫發的，這是制造不公平，必然讓人有心理失衡之感。遺憾的是，放眼現實類似事例可謂多矣，一些規定官松民嚴。筆者認為，要懲處惡意透支的持卡人，更要懲戒惡意濫發卡的銀行，只有這樣才是從源頭治理。
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