中國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，這在2008年體現(xiàn)得尤其明顯：年初，一場罕見的雪災(zāi)降臨南部20余省市，造成直接經(jīng)濟損失高達1516.5億元。而僅僅三個月后的汶川大地震損失更是難以計數(shù)。巨災(zāi)保險，再一次成為人們議論的焦點。
　　汶川大地震之后，我國保險業(yè)反應(yīng)迅速，保監(jiān)會主席吳定富表示，保險業(yè)抗震救災(zāi)的中心任務(wù)就是做好理賠服務(wù)。保險經(jīng)紀人的作用得到了多方面的發(fā)揮，由經(jīng)紀人安排投保的客戶，一般都擴展投保了地震險和營業(yè)中斷險，所以可以將本次地震引起的損失通過保險的方式予以轉(zhuǎn)移。多數(shù)保險公司也表示，將對受災(zāi)的投保人實行特事特辦，實行融通賠付，以實際行動加大對災(zāi)區(qū)的支援力度。比如對于保險責任的免責條款，有些保險公司主動“撤銷免責”，放寬理賠標準。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至7月12日，保險業(yè)已賠付保險金3.86億元；截至16日，結(jié)案率達到86.4%，學平險和農(nóng)房保險等重點險種賠付工作基本完成。
　　然而，盡管付出了最大的努力，保險賠付在天災(zāi)面前仍是杯水車薪。對于年初雪災(zāi)，其相應(yīng)的保險賠付為19.74億元，這意味著在這次歷史罕見的雪災(zāi)損失中，保險償付比例僅占1%。對于汶川地震，保監(jiān)會人士估計賠款不會超過損失的5%。而在保險業(yè)發(fā)達的國家，對于巨災(zāi)，保險賠款可承擔30%以上的損失補償，有的國家甚至可達70%！比如2005年美國卡特里娜颶風造成的損失中，就有大約一半得到了保險賠付。
　　我國保險償付比例低有兩個主要原因，一是我國財險實踐中一般將地震列為除外責任而不予承保，所以損失中的巨額財產(chǎn)如樓房、汽車等幾乎得不到賠付。為什么除外？主要是因為地震造成的損失實在太大，很可能讓保險公司破產(chǎn)。二是此次災(zāi)區(qū)的居民投保率很低。比如，中國人壽在此次地震災(zāi)區(qū)的壽險市場中占到40%以上的份額，但據(jù)國壽統(tǒng)計，震中地區(qū)只有11萬人次投保國壽險種，而且其中5.8萬是以學生為被保險人的學生平安險(搜狐財經(jīng)，2008年5月27日)。
　　目前，美國、日本、德國等十余個國家均建立了較為完善的巨災(zāi)保險制度，大體可以劃分為三種模式。一、政府包辦。國家建立巨災(zāi)保險基金，開辦巨災(zāi)法定保險，由政府管理，而商業(yè)保險公司只負責代售保險單。如在美國佛羅里達州，設(shè)立天災(zāi)基金以承擔巨災(zāi)損失。二、商業(yè)運作。商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險保障，政府不作強制規(guī)定。如在德國，直接保險公司與再保險公司在巨災(zāi)保險方面的合作就非常成功，直接保險公司一般把巨災(zāi)保險三分之二的責任分保給再保險集團。三、政企聯(lián)手。如在日本，數(shù)家商業(yè)保險公司組成“地震再保險公司”，該公司負責地震保險分保業(yè)務(wù)并向政府按一定比率進行超賠再保險。法國則由公營的再保險公司承接再保。2007年，全球保險業(yè)承擔了40%的巨災(zāi)損失。
　　2008年7月16日，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝在地震災(zāi)害保險理賠工作小組會議上強調(diào)，加快建立巨災(zāi)保險制度是大勢所趨。 由今年的兩次大災(zāi)即可看出，我國目前的商業(yè)保險還無法充分發(fā)揮其在巨災(zāi)風險管理和防范中的重要作用；而多年以來的政府埋單型的巨災(zāi)風險管理模式，又讓政府壓力過大。因此，政府支持下的巨災(zāi)保險體系較為適應(yīng)我國國情。
　　本文特此總結(jié)出6條建議。
　　1. 防勝于治。政府應(yīng)該建立統(tǒng)一的巨災(zāi)風險管理機構(gòu)，加強與地震局、水利部等機構(gòu)的合作，切實提高在巨災(zāi)預報上的研究水平，加大在防災(zāi)減損上的投入。
　　2. 提高巨災(zāi)風險的研究水平。重視國際經(jīng)驗，整理國內(nèi)外巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失數(shù)據(jù)，充分利用國內(nèi)外保險公司、再保險公司、中介機構(gòu)和咨詢公司等的研究成果，盡快摸清中國的巨災(zāi)特點，建立科學有效的數(shù)理模型，開發(fā)出適合各個地域各個群體的巨災(zāi)保險產(chǎn)品。
　　3. 踐行大數(shù)法則.即風險單位要盡可能多。但在自愿投保的條件下，效果難以保證。所以，政府要起主導作用，對于風險巨大的企業(yè)和項目可以采取強制投保措施。
　　4. 分散風險。一是借助于再保險市場，充分利用國外發(fā)達的再保險市場，同時提高本土再保險水平。二是借助于資本市場，其中巨災(zāi)保險債券就是一個良好的風險分散工具。同時，還應(yīng)積極創(chuàng)新，開發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品，通過更多途徑來分散風險。
　　5. 設(shè)立巨災(zāi)保險基金。基金來源如下：保險公司及再保險公司按保費收入的一定比例投入；政府財政撥款；國家按保險公司應(yīng)交營業(yè)稅額的一定比例提取巨災(zāi)風險準備金。基金要進行專業(yè)化管理，實現(xiàn)專款專用、保值增值。同時，我們也應(yīng)該積極創(chuàng)新，開發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品，通過更多途徑來分散風險。
　　6. 及時總結(jié)。一項新制度在發(fā)展過程中必將充滿未知和艱辛。這就需要我們及時總結(jié)，正視不足，積累經(jīng)驗，虛心學習國外成功之處，不斷完善數(shù)理模型，不斷提高管理運作水平，從而真正提高我國應(yīng)對巨災(zāi)風險的能力，最終實現(xiàn)人與自然的和諧相處。

(作者單位：西南財經(jīng)大學保險學院)

鏈接：國外巨災(zāi)保險賠償案例

　　2001年，美國“911”恐怖襲擊導致全球保險賠償達350億至700億美元。其中航空保險賠償超過50億美元，該數(shù)字相當于2000年度航空保費收入總額的4倍。全部理賠過程需數(shù)年才能完成。
　　2005年1月，東南亞海嘯發(fā)生后，全球巨災(zāi)風險管理巨頭美國風險管理咨詢公司發(fā)表公告稱，保險業(yè)賠償達40億美元，其中，財產(chǎn)險損失高達25億美元至30億美元。
　　2005年8月，發(fā)生在美國、墨西哥灣和巴哈馬群島的“卡特里娜”颶風，造成逾千億美元經(jīng)濟損失，全球保險業(yè)累計賠付達450億美元，國際再保險公司承擔了其中的三分之二。

(數(shù)據(jù)來源：中央政府門戶網(wǎng)站，2008年02月15日)