7月26日，福建建甌石獅村鎮銀行正式開業，該省另一家村鎮銀行永安村鎮銀行也于近日通過審批，不久將成立。而本月中旬起，浙江的小額貸款公司審批注冊工作也已全面展開，預計在第一批試點中，浙江將產生上百家小額貸款公司。更值得關注的是，浙江省政府明確表示，省金融辦將每年會同工商、銀監和人行部門，對小額貸款公司進行分類評價，對依法合規經營、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監部門推薦改制為村鎮銀行。

　　2006年底開始的村鎮銀行和小額貸款公司試點，曾被賦予了濃厚的扶貧色彩，因而未被業內人士十分看好。最初的事實也證實了這一印象：首批6個試點省份都是中西部經濟相對落后地區，最初幾家村鎮銀行也都在貧困縣。第一個轉折點是去年10月，銀監會將農村銀行業準入試點范圍從6個省份擴大到31個省份，這便大大淡化了該政策的扶貧色彩。而本月浙江省的行動將成為第二個轉折點，它將把基層金融業開放帶出農村和農業的局限。
　　隨著近五年來銀行業改革的推進，國內銀行的服務質量和運營效率得到了大幅提高，但銀行業的格局卻基本沒有變化，從2003年到今年二季度，按資產總額算，五大國有銀行的份額從58.3%下降到52.2%，股份制銀行從10.5%增至14%，城市商業銀行從5.3%增至6.2%，這一變化趨勢，基本上與銀行業改革所遵循的先大后小的原則相吻合。這一策略保障了金融系統的穩定，但同時也限制了中小銀行的發展。
　　如今，以2003年建行開始改制上市為發端的國有商業銀行改革已近尾聲，與此同時，12家股份制銀行也有7家陸續上市。2007年開始，改革重點轉向城市商業銀行的改制和上市，目前已有114家城商行組建完成，11家引入戰略投資，3家成功上市。那么，現在起，村鎮銀行和小額貸款公司是否將作為“第四梯隊”成為下一輪銀行業改革的焦點？從南充、福建和浙江傳來的信息看，這是值得期待的。
　　基層金融機構雖然規模很小，但其總量不可小視，按2003年的數字，農村信用社和農商行的資產總量占全部金融資產的10%，而基層金融業開放將吸引更多民間游資進入銀行業，同時之前存在于私人錢莊和民間借貸中的大量資產也將浮出水面。如果上述改革和發展趨勢得以繼續，未來有望形成五大行、股份行、城商行、村鎮行和外資行五足鼎立，且每個類型都擁有兩位數份額的理想競爭格局。
　　在貼近市場和客戶方面，在從細微處感知機會和風險方面，在經營的靈活性方面，中小銀行具有不可替代的優勢，因此之故，所有成熟市場經濟國家都擁有大量金融機構。美國在1980年代初有1.4萬多家商業銀行，此后雖然經歷了大規模的兼并和淘汰浪潮，目前仍有7000多家，其中40%資產不足1億美元，53%資產介于1億到10億美元。可見，小銀行即使在競爭和兼并十分激烈的發達市場仍大有可為，而在國內金融業還不發達，大銀行還顧不上為小企業服務的情況下，小銀行將有更好的發展機會。
　　今年以來，外部條件的惡化和宏觀經濟的不穩定，使國內企業面臨很多困境，可以說，這一輪金融改革和開放來得正是時候，一方面可幫助中小企業緩解信貸緊縮帶來的經營困難，另一方面也可在中小銀行業本身創造出新的增長點。繁榮的基層金融業將給經濟帶來巨大活力，也將讓民間財產在轉變為金融資本的過程獲得價值倍增，從而造富于民。