2006年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入后，鼓勵各類資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年5月末，全國正式開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)41家，其中村鎮(zhèn)銀行28家，是主體。這些村鎮(zhèn)銀行起步較晚，在發(fā)展過程中面臨不少困難和問題，但總體而言運(yùn)營比較正常，其原因是多方面的。從內(nèi)部看，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與其他商業(yè)銀行基本相同，但他們能主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，不等客上門，主動深入農(nóng)村，和農(nóng)信社爭存款、客戶和人力資源，在競爭中增強(qiáng)了自身的營利能力；從外部看，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢好，每年有10%的增長速度，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。當(dāng)然，還有很重要的一點(diǎn)，那就是現(xiàn)在銀行存貸款利差大，一年期存貸款毛利差在3.5%以上，并且是硬性規(guī)定的。在如此高的利差下，銀行類金融機(jī)構(gòu)營利比較容易。
　　但我們必須清醒地認(rèn)識到，經(jīng)濟(jì)不可能永遠(yuǎn)處于上升階段；利率市場化也是大勢所趨。在利率市場化進(jìn)程中，隨著存貸款利差不斷縮小，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)處于下降階段，在激烈的金融市場競爭中，必然會加劇銀行的破產(chǎn)關(guān)閉。屆時，稚嫩的村鎮(zhèn)銀行也將很難獨(dú)善其身。如果出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行倒閉問題，那么我們該如何處置？
　　讓人行做“救火隊(duì)長”？筆者認(rèn)為不可能。2003年的農(nóng)信社改革，將農(nóng)信社交給地方管理，當(dāng)然，如果農(nóng)信社經(jīng)營不善倒閉了，也由地方政府負(fù)責(zé)處理。從控制風(fēng)險的角度看，這是金融風(fēng)險從中央向地方分散和轉(zhuǎn)移的過程。雖然村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在可從人行那里得到“320”的行別代碼，符合條件的還可以加入人行小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，但如果村鎮(zhèn)銀行真要到了破產(chǎn)的地步，要求人行來救火，肯定難度很大，因?yàn)楝F(xiàn)在就有一批經(jīng)營不善的農(nóng)信社等著呢。將破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行交給地方政府處理？這是一種選擇。但如果那樣做的話，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和高管任命也將受地方政府影響，村鎮(zhèn)銀行將和其他農(nóng)信社、農(nóng)商行沒什么區(qū)別，并有可能成為一家人，這不利于增強(qiáng)農(nóng)村金融體系的競爭。
　　我認(rèn)為比較現(xiàn)實(shí)的選擇是，將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險制度的首批試點(diǎn)范圍，為村鎮(zhèn)銀行建立金融“安全網(wǎng)”。
　　在今年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這就意味著，作為一個國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度，將逐漸在我國建立起來。事實(shí)上，早在1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就已經(jīng)提出要建立存款保險基金，并在1997年真正啟動存款保險制度的研究。而作為一國存款保險制度基石的立法工作也于2003年啟動，并已形成《存款保險條例》的初稿。2007年金融工作會議又明確提出要加快建立存款保險制度，表明存款保險制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作加速推進(jìn)。建立存款保險制度將是我國金融體制的重大改革，影響深遠(yuǎn)。慎重起見，需要在試點(diǎn)中逐步推廣。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，可以納入存款保險制度的首批試點(diǎn)范圍。這是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行作為新生的小銀行，影響面小，沒有歷史包袱，不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮(zhèn)銀行搞試點(diǎn)，即便失敗了也不會引發(fā)金融危機(jī)，還可以為我國全面建立存款保險體系積累經(jīng)驗(yàn)。
　　而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險這把“保護(hù)傘”，則可大大提高其自身的公信度和社會認(rèn)可度。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款。目前制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸因素是吸儲困難，因?yàn)樵诖婵铑I(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行面對的競爭對手是工、農(nóng)、中、建四大行、郵政儲蓄和農(nóng)信社，這些大銀行不僅經(jīng)營多年，其國字號背景更是讓老百姓心里覺得踏實(shí)�，F(xiàn)在新成立的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，其股東可以是自然人，一些農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營老板個人的銀行，有的甚至將其看作農(nóng)村合作基金會，不敢到村鎮(zhèn)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)�！扒蓩D難為無米之炊”，如果村鎮(zhèn)銀行連老百姓的存款都吸收不來，那就真的離破產(chǎn)不遠(yuǎn)了。由此可見，存款保險體系對于新生的村鎮(zhèn)銀行來說，是何等的重要！
　　建立存款保險體系，筆者建議采用自愿型的投保方式。投保必須經(jīng)過存款保險公司審查批準(zhǔn)后才能獲得投保資格�，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不多，如果不加限制，將一兩家高風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行納入存款保險體系，就可能使新生的存款保險體系不堪重負(fù)。對于高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該先救助，使之進(jìn)入良好狀況后再納入保險體系。由于村鎮(zhèn)銀行比較弱小，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，為保證存款保險制度試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行，要對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施更為嚴(yán)格的審慎監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行的資本充足率、貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率等都應(yīng)高于其他的銀行業(yè)類金融機(jī)構(gòu)。要嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，特別是要嚴(yán)格審察村鎮(zhèn)銀行高管的任職資格。另外，國家還應(yīng)該出臺鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施，比如稅收優(yōu)惠政策、財政補(bǔ)貼政策，支農(nóng)再貸款政策和信貸擔(dān)保體系等，為存款保險制度試點(diǎn)工作營造良好的金融環(huán)境。

(作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所)