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信用卡濫發被念了“緊箍咒”。
近日，銀監會印發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，禁止對營銷人員實施單一以發卡數量作為考核指標的激勵機制。同時，對信用卡發卡的適用對象做出了進一步明確，其中，規定不得向未滿１８周歲的學生發卡。
近年來，信用卡業務被各大銀行視作“藍海”。國外經驗表明，信用卡業務雖然可給商業銀行帶來豐厚的利潤回報，國內借貸消費的觀念逐漸被接受，使用信用卡的群體日益龐大，但由于國內不少銀行的信用卡業務尚未實現盈利，中小銀行的信用卡客戶數量不多，該業務的“藍海”特征較為明顯。
為此，各大銀行展開了信用卡發卡大戰。２００７年以來，國內信用卡發卡進入爆發式增長的飆升階段。僅到２００７年上半年末，銀聯標準信用卡共發放１３６３萬張，半年新增１０２１萬張，同比增長１９．８５倍。再從２００８年年報來看，浦發銀行聯手花旗銀行推出的信用卡新增發卡１２７萬張，累計發卡超過２９３萬張；興業銀行新增發卡１８５．５６萬張，累計發卡量同比增長６０．８５％。
信用卡業務的貢獻大增，成為各銀行轉型零售銀行的一大亮點。２００８年，浦發銀行信用卡實現營業收入３．１２８８億元，同比增長２３９％。２００８年末，浦發銀行信用卡尚未使用的授信額度為１５８．６４億元，較期初增加７８．７６％。
然而，在發卡量猛增的同時，出現了兩個問題。一是存在大量“睡眠卡”，央行多次指出了“睡眠卡”造成的浪費。麥肯錫的一項統計顯示，在中國大約只有１４％的持卡者使用循環信用。二是濫發信用卡，把信用卡錯誤地發放給不具有償還能力和抗風險能力的客戶，最為典型的是向大學生及未成年人發卡，還引發了社會問題。
其實，銀行熱衷發行大學生信用卡，早就暴露出了問題。２００７年９月，上海銀監局發出風險提示，要求加強對大學生卡的風險管理。由于發卡行在管理上存在不足，致使一些學生家長投訴銀行不審核其子女還款能力就發放信用卡而造成透支逾期。有的銀行在《學生信用卡領用合約》中特別注明聯系人“無需承擔擔保責任”。
在實際操作中，一旦學生發生無力還款情況，發卡行會向其父母進行欠款追償。上海銀監局指出，若遭到學生家長的投訴甚至法律訴訟，將給發卡行帶來法律風險。
就學生群體而言，信用卡的透支消費方式很容易被接受。可問題是，學生缺乏自我控制能力，一旦沉湎于透支消費，會成為家庭問題。有的父母為了不使自己的孩子留下信用污點，代為償還信用卡透支。一些生活本就較為拮據的家庭，被銀行的濫發信用卡所害。另據高校反映，有的大學生為了償還信用卡透支而挖空心思，嚴重影響了正常的學習。
２００６年的一項調查顯示，大學生信用卡發卡到了濫發的程度，已使用銀行信用卡的大學生比例約２５％。銀監會此次通知明確要求，信用卡申請人須擁有固定工作，或穩定的收入來源，或提供可靠的還款保障。若嚴格執行該項規定，大學生顯然不具有申請信用卡的資格。另據了解，此前熱衷于發行大學生信用卡的某上市銀行，已基本停止向學生群體辦理信用卡。
從昔日的“跑馬圈地”，以發卡量為重，轉變到不以單一發卡數量作為考核指標，國內銀行的信用卡業務發展已面臨考驗。應該說，此次金融危機帶來的教訓，對國內銀行提高風險管理是前車之鑒。可見，銀行的信用卡業務發展還需精耕細作，不能單純把目光放在市場份額的爭搶上。 |