普通銀行卡用戶在缺少相關機構保護的情況下，很難獨立防范銀行卡所引發的資金風險。而如果將防范銀行卡風險的責任一味推到普通客戶身上，那么，公眾對金融服務機構的信任必將大打折扣。而安全沒多少保障的金融服務業，其發展的根基何在？
為防范和打擊日漸嚴重的銀行卡犯罪，中國人民銀行、中國銀監會、公安部和國家工商總局日前聯合下發了關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知。通知中規定，因匿名、假名開立賬戶等原因導致客戶資金損失的，發卡金融機構需要承擔責任。
一段時期以來，由于銀行卡犯罪的猖獗，公眾的資金安全不能得到有效保障，甚至有相當一部分人放棄使用銀行卡、網上銀行等現代金融工具。而實際上，銀行卡的重要作用之一，就是實現非現金交易，保障資金安全。網上銀行等金融工具是互聯網時代的產物，它既能夠減少公眾在金融機構柜臺交易的時間與成本，更是網上電子交易市場發展的必備條件。放棄使用銀行卡，一方面將加大攜帶現金可能引發的風險，另一方面，也不利于各種以信息技術為基礎的新興市場平臺的創新與發展。
分析銀行卡犯罪激增的原因，金融機構責任與義務的缺失不容忽視。比如，匿名、假名開戶是銀行卡犯罪慣用手段之一。當客戶資金損失后，想要通過銀行追蹤資金去向，卻往往走入了死胡同。而實際上，《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規定》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》等法規制度，都要求金融機構切實履行客戶身份識別義務，確保申請人開戶資料真實、完整、合規，并要求金融機構充分利用聯網核查公民身份信息系統，驗證客戶身份信息。法規制度的健全與現實中案件頻發之間凸現的問題，當是金融機構自身責任與義務的缺失。
再以犯罪分子在ATM機非法安裝攝像頭盜取賬號、密碼等資料，“克隆”銀行卡導致客戶資金損失為例，ATM機作為金融機構的組成部分之一，金融機構理應承擔對其周邊環境安全的監控與管理，防范可能發生的盜卡風險。
因此，要有效預防和打擊銀行卡犯罪，必須首先厘清客戶、金融機構及政府監管機構所需要分別承擔的責任與義務。實際上，普通銀行卡用戶在缺少相關機構保護的情況下，很難獨立防范銀行卡所引發的資金風險。而如果將防范銀行卡風險的責任一味推到普通客戶身上，那么，公眾對金融服務機構的信任必將大打折扣。而安全沒多少保障的金融服務業，其發展的根基何在？前景何在？
防范和打擊銀行卡犯罪，相關金融機構至少需要承擔以下責任：其一，杜絕匿名、假名賬戶；其二，加大科技創新，提高銀行卡安全；其三，保證客戶信息安全；其四，加大對異常賬戶的監控；其五，治理銀行卡使用環境，避免銀行卡在使用過程中出現的風險。因責任缺失引發客戶資金損失，銀行有義務給予賠償。
隨著我國市場經濟的推進以及現代金融服務業的發展，銀行卡日漸成為越來越多的人選擇的金融工具。保障公眾的用卡安全，是保護公眾財產不受侵害的重要組成部分。構造一個安全的以銀行卡支付環境為重要組成部分的金融環境，保障公眾的資金安全，既是百姓的期待，更是政府部門和金融機構的應盡之責。 |
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