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決不能一個部門就代表一部法律，領導一個講話或者下一個文件、制定一些措施就能隨意改變法律條款。
近日，中國銀監會從１０個方面對有關信貸監管規定和要求作出適當調整，加大對經濟發展的信貸支持力度。其中第七條規定，允許有條件的中小銀行業適當突破存貸比。
存貸比例即商業銀行貸款總額／存款總額，從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好。但是，從風險控制來說，存貸款比例越低，信貸資金風險越小，存款人存款越安全。商業銀行為了追求高利潤，追求存貸款利差最大化，利用存款人資金賺錢最多，往往最大限度地運用存款人存到銀行的資金去發放貸款。這就很容易出現超負荷放貸，即：超過存款提取準備放貸，拆借短期資金放貸，寅吃卯糧放貸。如果貸款能夠按期百分之百收回，那么，信貸資金就沒有風險，存款人也能夠按期提取存款；假如，貸款不能按期收回或者徹底形成了難以收回的不良貸款，那么，信貸資金就會出現風險，存款人可能難以提取存款，就容易發放擠兌現象，最終引發金融危機。因此，銀行業監管部門為防止商業銀行過度擴張引發支付危機，不但規定了商業銀行的資本金充足率，而且規定了商業銀行最高的存貸款比例限制，同時，不允許用拆借的短期資金發放長期貸款，并對貸款和存款期限對稱作了規定。目前，中國大陸商業銀行存貸款比例規定為７５％。
實質上７５％的存貸款比例規定在當前是合理和科學的。就拿中小銀行來說吧，２００８年１２月２５日調整后，中小銀行執行法定存款準備金率１３．５％，再加上日常備付的超額準備金和現金庫存，很容易就達到了２５％。用于發放貸款的資金只能在７５％以下。如果超過７５％，就是超負荷放貸或者經營。一旦稍有風吹草動，中小銀行就可能遭遇支付風險。另外，中小銀行機構網點少，資金來源總體有限，在系統內調動、回旋資金的余地不大。一旦發生支付危機，可能引發整個系統風險。這次全球金融危機說到底還是一個流動性危機，那么多商業銀行關門倒閉說到底還是無力支付危機。其主要原因就是超負荷經營，超過資金來源擴張運用資金，并且運用到資本市場、債券市場等，甚至利用短期拆借資金購買股票等，最終陷入流動性危機，資本市場大跌后引發投資大幅縮水，債務無法清償，無奈關門倒閉。這個教訓我們必須永遠牢記，決不能重蹈覆轍。
同時，中國大陸商業銀行存貸款比例規定為７５％是寫入《中華人民共和國商業銀行法》的。１９９５年７月１日實施，２００３年１２月２７日全國人大第一次修改的《商業銀行法》第三十九條第二款規定，商業銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過７５％。一部經過全國人民代表大會審議并通過實施的法律，豈能任由某一個部門說調整就調整，任意改動改變呢？這也顯得忒不嚴肅了，也忒褻瀆法律了吧。如果認為隨著科技進步、電子化結算手段的發展，商業銀行調度資金能力和時效已經大大提高，不需要那么多的現金占用和備付資金，７５％的存貸款比例有點保守了，確實需要改動。那么，應該經過法律程序，通過修改《商業銀行法》條款來實現和實施。決不能一個部門就代表一部法律，領導一個講話或者下一個文件、制定一些措施就能隨意改變法律條款。 |