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據新華社報道,工行、中行、建行、農行等大型國有商業銀行正在或已經制定了新的存量房貸利率:八五折變七折的優惠政策,并都將于近期實施。其實之前已經有諸多小銀行在實施這個優惠了。
這個優惠表面上看是工行、中行、建行、農行等大型國有商業銀行對已經貸款消費者的讓利。比如以20年期50萬元等額本息房貸為例測算,房貸利率下限從原基準利率的0.85倍變為0.7倍之后,客戶將能夠節省近6萬元的利息。但這個賬算得有點單純。因為這種單方面的算賬,根本沒有想大型國有商業銀行為什么要優惠？讓利肯定不是理由。執行央行打七折的政策？那更是把所有商業銀行的本質想高尚了。
這項新政策去年10月份央行就宣布了,為什么遲至兩個月后四大國有商業銀行和號稱銀行零售全國最好的招商銀行都不出臺細則執行呢？原因很簡單,就是這部分貸款是我們中國銀行業最好的資產。這和喜歡過度貸款消費的美國人不一樣,中國的個人房貸是每家商業銀行目前風險最低,利潤最穩定的貸款,是大家必爭的肥肉,哪里有人舍得放棄？
如今經濟周期的冬天來了。那種針對企業大進大出的項目貸款、流動資金貸款等,要不就無法貸出去,因為找不到好企業。要不就是好企業自己就不愿意負債———經營效果不好,好企業也要收縮的。而這個已經形成的好的存量房貸資產,早已不斷產生利息收入。而且在未來可預期的二三十年里,這部分買了房子的消費者依然還會按照原來的合同支付利息和本金的貸款,誰舍得放棄？
這種情況下幾家銀行說是他們要優惠了,根本是不情愿的。那是因為央行出臺打七折的利率優惠后,那些在大企業客戶面前無法和國有大銀行競爭的小銀行,紛紛先行去拉這種個人信貸的小客戶了。說是到我們小銀行這里做個人房貸,你50萬貸款就可以節省6萬塊———這消費者怎么不樂意？這比以前大銀行靠網點多來吸引客戶的誘惑大多了。
要大銀行坐失最好的貸款資產,他們肯定也是不情愿的。于是在觀察了2個月之后,大家集體出臺打七折的細則。有輿論認為,銀行在細則中規定,消費者不申請優惠,幾大銀行就不自動給合乎要求的客戶轉為優惠利息,是服務不周到。這也真是誤解它們了。世上誰會把到手的利潤吐出來呢？尤其是過冬的肥肉。但如果有競爭對手這么做了,那么所有的周到服務就都會來的。
再往后看吧,中國消費者個人房屋貸款一定還會有對消費者更有利的事情發生,因為這是目前信貸市場質量最優、風險最小的生意了。 |