|
據報道，央行起草的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦，政府擬將民間借貸合法化。(11月18日《每日經濟新聞。)民間借貸合法化將有助于打破銀行對貸款的壟斷，是一個相當重要的突破。從目前披露的信息看，除了符合條件的企業之外，未來將允許符合條件的個人注冊從事放貸業務，放貸的錢必須來源于公司或者個人自有資金，嚴禁吸收存款，借貸利率不能超過基準利率的四倍。
在當前中小企業融資困難的背景下，民間借貸合法化自然被寄予厚望。目前，該條例的細節尚未完全明晰，現在對其進行判斷有一定的難度。但是，對民間借貸合法化后可能出現的問題，要未雨綢繆，高度重視。
首先，對民間借貸合法化的風險轉移要高度警惕。在金融危機之下，銀行借貸正是由于風險與收益的不匹配。對此，政府也不敢放開利率，擔心一旦放開，銀行巨額壞賬的噩夢會重演。民間借貸合法化后，除了本已存在的民間借貸會繼續，部分人還會從銀行提出錢來自行放貸，自擔風險，以高利率來對風險進行補償。但是，要注意的是，民間借貸一旦發生糾紛，用于“追債”和打官司的資源將很有可能明顯增多，對社會的沖擊也不小。
其次，民間借貸能在多大程度上解決中小企業融資問題仍有待觀察。中小企業從個人手中成功借貸，是以支付比銀行貸款高幾倍的利息為代價的。成本較高，對于本身就處于水深火熱的中小企業而言，顯然是個艱難選擇。而且可以預見，民間借貸的金額也可能會受到一定的限制。
再次，民間借貸要取得合法的地位，必須要付出一定的代價。比如說，要經過監管機構的批準，接受監管機構的監管，甚至每一筆貸款可能都要經過監管機構的登記才是合法的。民間借貸合法化必然需要一定的門檻，如果原來存在的民間借貸無法達到門檻，需不需要對其進行管制呢？
在金融海嘯的大背景下，民間借貸合法化的做法表達了政府對中小企業的關心和呵護。但除此之外，對于中小企業融資難問題，政府還應該盡快采取其他有效的措施，如由地方政府的擔保公司為中小企業提供擔保以獲得銀行的融資。長遠而言，隨著合法化的有序推進，民間借貸在我國金融體系中發揮應有的作用，也是值得期待的。 |