■解決新形勢下的新問題，關鍵是要鼓勵社會資金積極投身新型農村金融機構建設，支持商業銀行更多地牽手農村市場　　

    央行最新公布的統計數據顯示，截至今年9月末，我國農戶貸款余額為1.23億元，僅占各項貸款余額的4%。這一數字與農村市場需求相差甚遠，我國農村金融市場供給不足的矛盾由此可見一斑。
    增加農村金融供給、讓更多資金汩汩流向希望的田野，是一道待解的難題。近日召開的十七屆三中全會也提出，要推進建立現代農村金融制度。其中至關重要的是，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合的農村金融格局，引導更多資金投向農村。
    喜人的是，這篇大文章正逐漸破題。隨著準入門檻的降低，越來越多的金融機構開始進軍農村市場。截至今年8月末，我國已設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構61家。然而，新的問題又開始產生了。
    首先，股東門檻高。有關部門從控制風險和規范經營的角度出發，規定村鎮銀行的大股東必須是銀行業金融機構。但對銀行來說，投資設立村鎮銀行未必比自己開設一家分支機構合算。當初正是因為小額信貸業務成本高、收益低，不少商業銀行才撤出了縣一級分支機構。如今回過頭來與他人“合伙干”，同樣薄利的業務，卻需要配備相當的資源、付出更多的協調成本，其拓展村鎮銀行業務的動力可想而知。然而，對企業來說，參股村鎮銀行是一項高回報的投資，他們的積極性更高，難處在于不容易找到參股銀行。因此，應當完善相關政策，調動企業等社會力量的積極性。
    其次，資金從哪兒來。現在村鎮銀行開辦網點少，成立時間短，結算困難，在儲戶分散的農村市場很難組織存款。而小額貸款公司只能利用自己的資本金發放貸款，拓展規模更是受到限制。這是新型農村金融機構普遍面臨的一個問題。
    應當看到，我國銀行擁有的金融資源最多，農村金融市場的發展最終還應當引入更多的銀行資金。特別是，隨著競爭的加劇，利率市場化程度的加深，銀行的利差收益將趨于減少，更多的銀行需要開拓新的市場，如潛力巨大的農村金融市場。當然，從目前來看，銀行開展小額農戶貸款仍然面臨貸款風險較大、放貸成本較高等難題，這就需要一定的政策支持，如降低銀行的營業稅和所得稅等。銀行自身也要積極創新擔保、抵押方式，突破放貸瓶頸。
    農村金融市場前景廣闊。解決新形勢下的新問題，關鍵是要鼓勵社會資金積極投身新型農村金融機構建設，支持商業銀行更多地牽手農村市場，只有這樣，才能使更多的資金流向農村，使農村金融市場煥發出勃勃生機。