8月18日，中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部下發《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》，《通知》從擴大借款人范圍、提高貸款額度等方面對小額擔保貸款進行“松綁”，其中，小額擔保貸款的利率可在央行貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。筆者認為，這項政策對中小企業來說是個利好消息，它有利于提高經辦銀行的積極性，使中小企業和個人創業小額擔保貸款難的局面得到緩解。

　　小額擔保貸款政策的演變

　　小額擔保貸款是金融機構向待業人員、有就業意愿的人和組織起來就業的人發放的貸款，不是一種救濟，是為了促進有能力的自謀職業，自主創業，并且組織起來創業，是對誠實有信、有就業愿望的人提供的貸款，由擔保機構擔保。
　　小額擔保貸款政策的演變歷程可分為三個階段。第一階段是1998年以來進行國有企業改制，中央和國務院提出來了鼓勵兼并、規范破產、減員增效，當時就提出了解決下崗工人再就業的問題。這是小額擔保貸款政策的初期階段。
　　第二階段是2002年中國人民銀行、財政部、國家經貿委、勞動保障部等幾個政府部門開始聯合下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，2003年、2004年都先后有了進一步完善小額擔保貸款政策、促進就業方面的通知，主要內容就是逐漸擴大了承辦機構，由原來只是大的銀行，后來拓展到城市商業銀行、城鄉信用社。
　　第三階段是2006年初中國人民銀行、財政部、勞動保障部又出臺了《關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》。今年8月，中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部進一步下發《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》等。隨著這些政策的推出，逐步形成了包括地方政府的職責、財政貼息政策，還有信用社區的建設、創業培訓等等各種政策組合在一起的政策體系。

　　政策實施效果顯著

　　從1999年開辦下崗失業人員小額擔保貸款業務以來，中國人民銀行、財政部、勞動保障部等部門相繼制定了一系列推進小額擔保貸款工作、促進下崗失業人員再就業的政策文件，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。
　　經過近九年的努力，小額擔保貸款政策已成為促進下崗失業人員再就業的重要扶持政策，為幫助下崗失業人員自謀職業和自主創業提供了有力支持。近百萬下崗職工和其他登記失業人員獲得了小額擔保貸款的成功支持，直接和間接帶動了一大批有就業愿望和就業能力的失業人員成功實現了就業和再就業。并且還進一步激發了全民創業熱情，使一大批城鎮復原退役軍人、大中專畢業生成功實現了創業，實現了個人的價值。小額擔保貸款通過扶持個人創業，實現了一人創業帶動多人就業的倍增效應，促進全民創業發揮了重要作用。
　　就小額擔保貸款政策的執行情況看，截至2008年5月末，各金融機構小額擔保貸款累計發放額達175億元，近三年來每年的發放額都超過40億元。截至今年5月末，小額擔保貸款余額達78.9億元，中央和地方財政部門累計安排貼息資金19.37億元。近百萬下崗職工和其他登記失業人員獲得了小額擔保貸款的成功支持，直接和間接帶動了一大批有就業愿望和就業能力的失業人員成功實現了就業和再就業。

　　政策應保持連續和完善

　　盡管近年來我國小額擔保貸款政策取得了明顯的社會效果，但小額擔保貸款業務在具體實施過程中還存在著一些亟待解決的問題。對此建議，小額擔保貸款政策應繼續保持連續性和完善性。
　　進一步增大小額擔保貸款政策的支持力度。包括適當提高貸款額度，這次《通知》將小額擔保貸款最高額度由2萬元提高到5萬元，對符合條件的勞動密集型小企業的小額擔保貸款最高額度由不超過100萬元提高到不超過200萬元；同時《通知》還規定，允許貸款利率上浮3個百分點，不過，微利項目增加的利息全部由中央財政承擔，這些政策調整既能夠有效解決創業融資問題，還不會增加借款人負擔。不過，這里需要強調的是，進一步拓寬財政貼息資金的使用渠道，充分發揮財政資金四兩撥千斤的作用。
　　提高小額擔保貸款拉動就業的倍增效應。積極推動銀行小額擔保貸款逐步向商業可持續的個人創業貸款平穩過渡，逐步實現銀行用利率溢價覆蓋貸款風險，穩步建立和完善金融支持創業促就業的長效機制。建立工作激勵機制和競爭機制，使多家商業銀行能夠作為小額擔保貸款經辦金融機構，開展小額擔保貸款業務，同時在經辦機構之間建立競爭機制。
　　加強各相關部門間的協調配合。小額擔保貸款如果只限于對單個失業人員的扶持，作用還是有限的，支持失業人員擴大就業再就業必須進一步發揮勞動密集型小企業的輻射拉動作用。商業銀行小額擔保貸款發放，也必須與勞動保障部門的創業培訓有機結合起來，著眼于市場導向和正向激勵，同時應進一步體現政策的結構性調整傾向，確保小額擔保貸款政策的有效執行。