●村鎮(zhèn)銀行起步較晚困難多    ●存款保險(xiǎn)制可提高公信度
    ●應(yīng)將其列入首批試點(diǎn)范圍    ●積極營造良好的金融環(huán)境

    2006年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入后，鼓勵各類資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年5月末，全國正式開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)41家，其中村鎮(zhèn)銀行28家，是主體。這些村鎮(zhèn)銀行起步較晚，在發(fā)展過程中面臨不少困難和問題，但總體而言運(yùn)營比較正常，其原因是多方面的。從內(nèi)部看，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與其他商業(yè)銀行基本相同，但他們能主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，不等客上門，主動深入農(nóng)村，和農(nóng)信社爭存款、客戶和人力資源，在競爭中增強(qiáng)了自身的營利能力；從外部看，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢好，每年有10％的增長速度，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。當(dāng)然，還有很重要的一點(diǎn)，那就是現(xiàn)在銀行存貸款利差大，一年期存貸款毛利差在3.5％以上，并且是硬性規(guī)定的。在如此高的利差下，只要能從監(jiān)管部門那里獲得營業(yè)資格，即便只做存貸款業(yè)務(wù)，也能輕松營利。
    但我們必須清醒地認(rèn)識到，經(jīng)濟(jì)不可能永遠(yuǎn)處于上升階段；利率市場化也是大勢所趨。如果承認(rèn)這兩個假定前提，那就會出現(xiàn)這樣一種情況：在利率市場化進(jìn)程中，隨著利差不斷縮小，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)處于下降階段，在激烈的金融市場競爭中，必然會出現(xiàn)銀行倒閉問題。屆時，稚嫩的村鎮(zhèn)銀行能獨(dú)善其身嗎？看來不大可能。如果出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行倒閉問題，該如何處置？
    讓中國人民銀行做“救火隊(duì)長”？筆者認(rèn)為不可能。2003年的農(nóng)信社改革，將農(nóng)信社交給地方管理，當(dāng)然，如果農(nóng)信社經(jīng)營不善倒閉了，也由地方政府負(fù)責(zé)處理。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看，這是金融風(fēng)險(xiǎn)從中央向地方分散和轉(zhuǎn)移的過程。如果村鎮(zhèn)銀行真要到了破產(chǎn)的地步，要求央行來救火，肯定難度很大，因?yàn)楝F(xiàn)在就有一些經(jīng)營不善的農(nóng)信社在那里等著呢。將破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行交給地方政府處理？這是一種選擇。但如果那樣做的話，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和高管任命也將受地方政府影響，村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)信社、農(nóng)商行也就沒有什么區(qū)別了，并有可能成為一家人，這不利于增強(qiáng)農(nóng)村金融體系的競爭。
    筆者認(rèn)為比較現(xiàn)實(shí)的選擇是，在監(jiān)管部門審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險(xiǎn)制度的首批試點(diǎn)范圍。
    溫總理在今年的政府工作報(bào)告中提出將“建立存款保險(xiǎn)制度”。這就意味著，作為一個國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度，將逐漸在我國建立起來。事實(shí)上，早在1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就已經(jīng)提出要建立存款保險(xiǎn)基金，并在1997年真正啟動存款保險(xiǎn)制度的研究。而作為一國存款保險(xiǎn)制度基石的立法工作也于2003年啟動，并已形成《存款保險(xiǎn)條例》的初稿。2007年金融工作會議又明確提出要加快建立存款保險(xiǎn)制度，表明存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作加速推進(jìn)。建立存款保險(xiǎn)制度將是我國金融體制的重大改革，影響深遠(yuǎn)。慎重起見，需要在試點(diǎn)中逐步推廣。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，可以首先納入存款保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)范圍。這是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行作為新生的小銀行，影響面小，沒有歷史包袱，不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮(zhèn)銀行搞試點(diǎn)，即便失敗了也不會引發(fā)金融危機(jī)，還可以為我國全面建立存款保險(xiǎn)制度積累經(jīng)驗(yàn)。
    而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險(xiǎn)制度這張“安全網(wǎng)”，則可大大提高其自身的公信度和社會認(rèn)可度。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款。目前制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸因素是吸儲困難，因?yàn)樵诖婵铑I(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行面對的競爭對手是四大商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)信社，這些大銀行不僅經(jīng)營多年，其國字號背景更是讓老百姓心里覺得踏實(shí)。現(xiàn)在新成立的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，其股東可以是自然人，一些農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營老板個人的銀行，有的甚至將其看做農(nóng)村合作基金會，不敢到村鎮(zhèn)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)。“巧婦難為無米之炊”，如果村鎮(zhèn)銀行連老百姓的存款都吸收不來，那就真的離破產(chǎn)不遠(yuǎn)了。由此可見，存款保險(xiǎn)制度對于新生的村鎮(zhèn)銀行來說，是何等的重要！另外，為配合村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行，國家應(yīng)該出臺鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施，比如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策，支農(nóng)再貸款政策和信貸擔(dān)保體系等，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。

（國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員）