日前，作為第二次中美戰略經濟對話的談判成果，我國宣布將允許具有經營人民幣零售業務資格的外資法人銀行發行符合中國銀行卡業務、技術標準的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。
　　銀行卡按照是否具有透支功能分為借記卡和貸記卡兩種，借記卡不具透支功能，貸記卡就是人們平時常說的信用卡。近些年，中國銀行卡產業正處在一個井噴增長的歷史階段。截至2006年底，發卡數量已達11.3億張，其中借記卡10.8億張，信用卡約5000萬張，銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，同比增長97%.刷卡消費、以卡支付的“卡式生活”已逐漸成為社會的時尚與主流，甚至可以大膽預測，今天的存折、存單極有可能成為未來的“文物”。對銀行而言，銀行卡已成為商業銀行在零售業務和個人金融領域的主要載體。
　　隨著多家外資法人銀行人民幣零售業務的相繼展開，高端客戶將是中外資銀行的競爭焦點。銀行卡無疑是銀行爭取客戶、為其提供全方位服務的利器。因此，這一政策的出臺，將使中外資銀行在零售業務領域呈現全面競爭之勢。
　　就銀行卡的具體內容來看，借記卡近年來的應用領域不斷擴展，在開戶無折化、功能綜合化的發展趨勢中日益成為“客戶的金融身份證”。
　　由于借記卡溝通著金融消費者儲蓄與理財的基本功能，在銀行個人金融服務中發揮著核心載體的作用，也有可能將成為外資銀行通過理財、房貸等業務爭取高端客戶的重要工具。
　　同時，目前外資銀行的存貸比普遍較高，難以達到監管標準，而借記卡業務的展開將有利于其吸收人民幣存款以支撐其他的人民幣業務。這一分析表明，外資銀行在銀行卡業務的開展上，將會先以借記卡為重點，在此基礎上開展信用卡業務。
　　針對外資銀行發卡后對中資銀行現有的銀行卡市場格局的影響，不少專家和業內人士都表示外資銀行難以構成太大影響。
　　的確，從短期來看，中資銀行在銀行卡業務上具有先發優勢，其經營時間已久、發卡數量巨大、也積累了不少經驗，其IT技術與設備水平均不亞于外資銀行。同時，外資銀行現有的機構網點數量較少，ATM、POS終端幾乎為零，因此其業務開展后，必須依托中國銀聯及各家銀行的現有網絡、設備才能得以正常運營，銀聯和中資行還能增加不少手續費收入。
　　但從長期來看，銀行卡業務與理財產品、房貸是三位一體的。或者說，外資行銀行卡業務的增長并不僅取決于其自身的網點、設備等卡資源，在很大程度上取決于其在高端客戶領域的產品開發和服務水平，而銀行卡業務與之是相輔相成的關系。因此，就外資銀行針對高端客戶在產品和服務方面的水平而言，其銀行卡業務的增長空間是不容低估的。
　　為此，中資銀行要保持銀行卡產業的優勢地位，在未來的競爭中，不僅要繼續致力于銀行卡本身的科技含量提高和品種內容創新，還需繼續提高金融產品和服務的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產品上加大投入力度。
　　最后需說明，中國銀聯是目前我國銀行卡產業中處于壟斷地位的“上游供貨商”，它不僅統一掌管著國內銀行卡的卡號資源，也獨家經營著銀行卡的轉接與清算。但從國際銀行卡產業發展來看，VISA、萬事達等處于產業鏈上游的卡組織其實也是競爭關系。因此，就外資行獲得準入后的未來態勢來看，在銀行卡上游產業放開競爭之前，中國銀聯的態度和意見將在很大程度上左右著整個銀行卡產業的發展。

（中央財經大學中國銀行業研究中心主任）