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| 2007-05-24 作者：周義興 來源:中華工商時報 |
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商業銀行網點客戶辦理業務“排長龍”現象近來已為社會所廣泛關注，近日，中國人民銀行出臺了《關于改進個人支付結算服務的通知》，對此問題加以破解。根據安排，借記卡在自動柜員機取款的交易上限由現行每卡每日累計5000元提高至兩萬元。此外，中國人民銀行還推出要求商業銀行大力推廣個人支票、銀行本票的使用，合理配置網點柜臺資源，優化勞動組合等七項規定。
應當說，由銀行業務在社會生活與經濟活動中的作用所決定，商業銀行的服務水準不僅影響其自身在市場的地位和競爭力，并且還會在一定程度上對社會生活與經濟活動質量產生不同程度的影響。因此，作為行政主管的人民銀行，按社會生活與經濟要求，對商業銀行的服務水準設定一定的強制性標準，并以此做出相關評介，應該是十分必要的。
不過要注意到的是，在銀行業呈日益開放的市場環境中，商業銀行服務水平的提高，不僅有賴于相關的行政標準，同時還得有待于有關市場的開放與競爭程度。因此，如果把行政對銀行服務的標準當做是一種外部要求的話，那來源于市場開放與競爭所帶來的壓力，且如這種壓力如能直接影響銀行自身生存和市場地位的話，且二者相比，也許銀行會在本能的作用影響下，對來自市場的壓力會更加敏感，更加積極。具體以上述央行為改善銀行服務的七項要求為例，雖然央行可以運用行政權力對商業銀行做出提高取現上限、大力推廣個人支票等的行政設定，可在理論上這還只是一種標準設定，因為銀行在具體執行中，完全還可能出現早上營業時符合行政標準，而在全天是否符合如此的要求，則還得有賴于銀行自身對相關要求的認識程度以及對自身切身利益所可能有的影響度所決定。
因此一個顯而易見的預期就是，如果在提出行政規定的同時，進一步加大銀行業的開放程度，且由這樣的開放所帶來的市場競爭使銀行所服務的客戶，在市場不僅有時間、空間自由，并且在不同銀行之間有了更大、更自由的選擇空間。那在此情況下，商業銀行出于市場生存與利潤追求的本能，就會千方百計將各種服務對準客戶的要求。因為銀行知道，在自由的條件下，如果有其它銀行有更好、更全面的服務，而自己不能及時改進的話，客戶不但就會做出離他而去的選擇，并且長此以往的落后，還會使自己在市場難以生存。
所以就此而言，中國人民銀行推出的上述七項措施，固然可以在一定程度提高銀行服務水平。不過，以市場經濟要求講，如果這種行政規定能與市場開放結合，那所出現的結果或許不僅對市場進步、對銀行自身，同時對社會公共福利水準的提高，都可能是一個福音。因此，筆者很想對央行說一句：行政還不能根本解決現有銀行的服務缺陷。 |
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