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匯豐、花旗、渣打、東亞四家在華轉(zhuǎn)制外資法人銀行獲悉，它們均已獲得監(jiān)管部門(mén)確認(rèn)，從今天起就可以向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。這也意味著，從23日起，部分城市的境內(nèi)居民就可以到外資銀行去存錢(qián)了，不必再受100萬(wàn)元人民幣的門(mén)檻限制。同時(shí)，除了簡(jiǎn)單存取款業(yè)務(wù)外，本地居民也可以到外資銀行申請(qǐng)住房按揭及其后續(xù)推出的人民幣投資理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)(第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)4月23日?qǐng)?bào)道)。
也許是胸有成竹，也許是輿論造勢(shì)，立即就有報(bào)道直指外資銀行存在“四大硬傷”——網(wǎng)點(diǎn)少、辦理業(yè)務(wù)不便捷；收費(fèi)貴、與國(guó)際接軌成本高；速度慢、房貸審批至少一周；范圍窄、難滿足全方位需求。
說(shuō)實(shí)話，這些問(wèn)題大多數(shù)民眾也是清楚的，誰(shuí)也不會(huì)指望一個(gè)剛進(jìn)入市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者，在“硬件”上立即與市場(chǎng)先期占有者并肩。但是，筆者以為，在客觀承認(rèn)外資銀行“四大硬傷”，也應(yīng)看到其擁有的四大優(yōu)勢(shì)。
外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開(kāi)展業(yè)務(wù)、就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。這些擁有數(shù)百年歷史的外資銀行，其實(shí)與中國(guó)淵源頗深，早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國(guó)扎根，開(kāi)展了一系列包括普通居民和企業(yè)的金融服務(wù)。而在向中國(guó)居民提供全面人民幣服務(wù)之前，外資銀行已經(jīng)秣馬厲兵，對(duì)中國(guó)銀行市場(chǎng)進(jìn)行了深入摸底，其人才招聘儲(chǔ)備、市場(chǎng)前景分析等前期工作也早已進(jìn)行，可以說(shuō)，這是一群看似陌生實(shí)則熟悉中國(guó)市場(chǎng)的外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者。
外資銀行大多數(shù)是境外的上市公司，一般以私人資本為主，產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確。而我國(guó)國(guó)有控股銀行和國(guó)有獨(dú)資銀行的上市和股份制改造正在進(jìn)行之中，然而，上市并不意味著完善的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)就已成型，國(guó)有銀行的所有者虛位，對(duì)經(jīng)理人的監(jiān)督形式化和弱化，造成了較高的“內(nèi)部人交易”的道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明這確實(shí)是國(guó)有獨(dú)資銀行財(cái)務(wù)核算軟約束、成本效益意識(shí)不強(qiáng)等諸多問(wèn)題的根源。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)頻頻曝出的大案要案，以及銀行服務(wù)意識(shí)與居民需求的不小落差(比如最近因?yàn)橐幌盗惺召M(fèi)問(wèn)題，造成國(guó)有大銀行的美譽(yù)度不斷下降)，使得這種體制僵化造成的經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)會(huì)逐漸暴露出來(lái)。
截止到2003年底，全球前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12%，資產(chǎn)總額平均增長(zhǎng)超過(guò)9.3%，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)超過(guò)20%，其股票的每股收益增長(zhǎng)15%，營(yíng)業(yè)支出平均下降1%。而工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行。國(guó)家為消除“四大”銀行的壞賬呆賬問(wèn)題，投入了多少財(cái)政，就意味著全體納稅人額外支出了多少成本，這種“劣幣包袱”是否就能在國(guó)有銀行的未來(lái)經(jīng)營(yíng)中獲得全面遏止，實(shí)在是一個(gè)未知數(shù)。另外，外資銀行的盈利指標(biāo)也明顯優(yōu)于中資銀行，由于影響資產(chǎn)質(zhì)量的主要焦點(diǎn)在于銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，這充分說(shuō)明，當(dāng)外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、服務(wù)程序上逐步加快步伐后，外資銀行在人才、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢(shì)就會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。
外資銀行最大的優(yōu)勢(shì)，是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度更高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約，客觀上缺乏自主權(quán)，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策“時(shí)滯”長(zhǎng)，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化，對(duì)客戶需求反應(yīng)遲鈍。在人民幣存儲(chǔ)利率調(diào)整、利息稅存廢上，廣大儲(chǔ)戶就特別感受到這一點(diǎn)。
在證券化、全球化、全能化的背景下，銀行本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高，中國(guó)廣大客戶對(duì)銀行的要求，正從簡(jiǎn)單的“存錢(qián)”過(guò)渡到更高級(jí)別的要求銀行幫助處理其面臨的各種保值增值服務(wù)上(如代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù))。是否具有優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)與行動(dòng)，將成為銀行能否長(zhǎng)期健康發(fā)展乃至生存的重要條件。國(guó)有銀行面對(duì)外資銀行當(dāng)然無(wú)須妄自菲薄，但也不要沉浸在所謂的歷史優(yōu)勢(shì)中，忘記了外資銀行“四大硬傷”外的四大優(yōu)勢(shì)。 |