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要成為一只真正的“鲇魚”也非易事，由于農村金融業務風險的差異化程度較高，而郵儲又是一支新軍，未來的經營中面臨很多不確定的風險。
2007年3月20日，在歷經9個多月的緊張籌建后，被各方期待已久的中國第五大銀行———中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。
郵政儲蓄的前世今生
回顧中國郵政儲蓄事業的改革發展之路，以下幾個重要的里程碑必須提及：解放前國民黨政府曾設有“郵政儲金匯業局”；新中國成立后，出于建立“大一統”銀行體系的考慮，全面取締了郵政儲蓄業務；1986年3月，郵電部與中國人民銀行聯合發布了《關于開辦郵政儲蓄的協議》，同年年底，《中華人民共和國郵政法》通過，郵政儲蓄業務得以恢復，并成為了郵政系統的法定業務。
1997年和1999年，為了解決郵政儲蓄只存不貸導致農村金融“失血”等問題，中國人民銀行曾兩度提出組建郵政儲蓄銀行，但最終均擱淺；2003年，銀監會成立之后，繼續加緊郵儲銀行的論證工作，并于2006年6月批準郵儲銀行正式籌建。
成立郵儲銀行的初衷，就是要改變以往的“抽血”機制，使資金重新返回農村地區。因此，“完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，面向城市社區和農村居民提供基礎金融服務”這一定位，無疑將使郵儲銀行成為我國農村金融市場中的一支重要力量。
定位農村金融服務并非“強扭的瓜”
對此，也有不少人產生疑問：既然郵儲銀行的本質是商業銀行，為何要強調它為廣大城鄉居民提供基礎性金融服務的功能？過多帶有農村金融的烙印，會不會在實踐中導致“強扭的瓜不甜”？
在筆者看來，強調郵儲銀行的農村金融服務功能并非“強扭的瓜”，而是與郵儲業務自身特點和我國銀行業的發展狀況相吻合的。
首先，從郵儲銀行自身的業務情況來看，經過20多年的發展，郵儲目前擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，已經成為覆蓋全國城鄉、網點面最廣、交易額最大的個人金融服務網絡。其中有60%左右的儲蓄網點和70%左右的匯兌網點都分布在農村地區。同時，郵政綠卡發卡量高達1.4億張，已成為廣大城鄉居民和農民工朋友重要的支付匯兌工具。
這一切表明，郵儲銀行已為開展小額貸款、資金匯兌等城鄉居民基礎性金融業務搭建了重要的市場平臺，也意味著郵儲銀行開業后將在農村金融業務上具有“先天性”優勢。
其次，目前絕大部分的商業銀行都定位于城市業務，經營中競相“壘大戶”、業務的同質化傾向嚴重。而郵儲銀行資本金較少，只有200億元，依據對單一客戶貸款比例和前十大客戶貸款比例等有關監管標準的規定，其在城市公司業務的開展中將會面臨很多限制。另辟蹊徑、規避同質化，更有利于郵儲銀行的業務開展。
另外，與我國城市金融業務形成對比的是，在廣大農村地區，金融機構網點覆蓋率低、金融服務不充分等問題普遍存在，大量的農戶小額貸款等金融需求難以得到滿足，而這也無疑為郵儲銀行提供了巨大的市場空間。
當然，作為一家商業銀行，郵儲銀行未來在農村金融業務的基礎不斷夯實、積累了較多的經營管理經驗之后，也應當開拓城市金融業務。
推動競爭性農村金融市場的形成
近些年，伴隨著國有商業銀行的股份制改革，其業務重心紛紛上移，有的銀行甚至在改革中將若干個省份的縣域分支機構當作“包袱”，無償甩給了當地的農村信用社，以至于許多地區的農村金融業務都形成了信用社“一股獨大”的局面。許多基層農村信用社都用“一枝獨秀”以表明其經營局面之好，但這種局部壟斷的狀況明顯不利于提高金融服務質量。
為改變這種農信社“一農支三農”的局面，管理部門采取了多種措施，比如降低農村金融的準入門檻、允許設立村鎮銀行這類新型的農村金融機構等等。但村鎮銀行等機構尚處在試點階段，由于其獨立法人的性質，每一家的建立都需要一個過程，較長一段時間內還難以在全國范圍內形成“燎原”之勢。
而郵儲銀行從其網點分布、業務種類等方面來看，與農村信用社的擬合程度均較高。可以預計，隨著業務的全面開展，將會與農村信用社形成正面競爭，而這種競爭也無疑將會激活農村金融市場，改善農村金融服務的質量、提高服務效率。
郵儲銀行的成立，將對我國多元化、競爭性農村金融市場的形成起到巨大的推動作用。當然，在實踐中郵儲銀行要成為一只真正的“鲇魚”也非易事，由于農村金融業務風險的差異化程度較高，而郵儲又是一支新軍，未來的經營中面臨很多不確定性的風險。
因此，郵儲銀行還要加大業務整合力度，培育和引進各類專業人才，提高風險管理和內控水平，積極探索貼近“三農”的銀行信貸管理模式，使其在農村金融市場上的業務優勢得以有效發揮。 |